2019年4月7日 星期日

巧遇木工男

Long weekend前又來一個止凡飯局,想不到是上次飯局的原班人馬,見《保險行業的故事》,除加入了兩位網友之外,其他blogger都是一樣,不少也不多。本來多三兩位也應承了,突然也生病而不來,真巧合。



自從上次暗暗提過有興趣參與飯局者可pm小弟連絡一下,真的有不少網友表示有興趣,由於也有不少人數,又希望每次一兩位好了,所以要排隊。

今次其中一位網友叫木工男,他來飯局時帶了小弟五本著作來簽名,還說每本都看了兩次以上,我見著作的確有翻過好幾次的跡象,真捧場。


木工男帶來一個很有興趣的投資故事,話說好幾年他曾經投資一支地產股,當時留意它是因為知道它於澳門有不少地皮,他曾經到澳門作實地考察與追蹤,發現沿海的四塊地有三塊是這家公司所有的,其中一塊地皮建了一幢五十層大廈,一星期賣完,他曾經扮客人打電話去想買樓,發現銷情好勁。

當時見其市值只有十多二十億,想一想,單是該大廈的預售樓花都不止吧,這個市值低得極不合理,於是開始收集。大約由$0.3開始買,最高升到$1.9左右,但他大約升到$1.4左右便獲利離場。

本來是一個好完美的賺錢故事,可惜他後來於高位再買,因為見自己沽出後股價繼續升,感覺仍然抵買。誰知澳門政府突然以閒置土地為由收回地皮,當時他覺得並不合理,因為地皮已經動工,做了地基,但官字兩個口,那時候澳門政府大概在打擊發展商,歐文龍、大劉案那個時期,木工男所投資的地產股也大跌。這下子讓他輸掉六七十萬元,不過在該股上的整個投資應該還有很賺吧。


平日木工男的工作需要經常北上,眼見由90年代到今天中港兩地的變化,他覺得內地發展好快,人民生活水平改善速度也快。他曾與一些內地人寒暄,得知一個普通公務員,連津貼加起來可達三四十萬人民幣一年。所以他看好平保,主因感覺內地人生活質素提高後,一定會開始關心買保險這些東西。

提到保險,還記得上次飯局好幾位保險業界高手在陣。木工男喜歡平保,Calvin則對內地企業好有保留,認為內地保險「篤數」嚴重。其實每家保險行業都總有一些數字有點問題,但外國保險公司始終大部分合法,有什麼大deal,通行都知。

例如,某某上月簽了一家公司的強積金回來,張單兩億多,老闆會話:「大家看看人家,如何厲害,下月我請了她過來演講,大家學習學習」,即有什麼大單,很難隱瞞行家。但內地保險公司,「問題單」的比例好高,不少大單神秘之極,所以懷疑與水份令他不敢沾手內險股。

題外話,本來不能原班人馬的,因為近日「退稅年金」、「自願醫保」與「強積金自願性供款退稅」同一時間推出,保險人都做到無停手,幸好最後一刻都齊人出值。


我問在場好幾位保險高手,哪間保險公司最好?所指的是投資其股票。行內幾位第一時間指A公司,我再追問原因,他們話因為A公司夠賤。這是何解呢?

他們解釋,原來保險要平衡的是三方,客戶、經紀、股東,A公司的文化是盡量想著不理賠,當客戶買了保險不獲賠的話,利潤就能落入經紀與股東之中,而A公司對經紀也頗刻薄,所以股東利潤自然能最大化。

最誇張的是有業內人士聽聞A公司需要經紀負責理賠的後果,若他/她的客人的保單有大額賠款,A公司會沒收當初所發的佣金,很有意欲去賺取客戶與經紀那兩份。

還有某前局長進入了A公司之後,曾經寫信到各大醫務所,指醫生用藥時要按保險公司的準則,否則即使醫了病人,病人的保單也不獲理賠,此信件令全城嘩然,我也有點印象。如此之「賤」,做其股東自然好。


早前討論有關保險事宜,想了解一下專貴醫療保的資料,借機問問內行人。Calvin指,這是CEO醫療計劃,是給「好有」的人去買的。我問:「好有。。。錢?」,然後他點兩點自己個太陽穴:「我指是這裡好有」,即好有智慧。他認為這些保險是給富人思維去買的。

福祿壽又補充,曾經有調查指high net worth的富人對醫療保險的想法是買幾多都是不足的,所以可以負擔的話都會盡買。盡買這個概念感覺有點誇張,還原基本步,最重要是保障,怕一場大病醫到窮,全盤計劃出事。出事若需一百幾十萬元,這也不算嚴重,但能保幾十球以上的保險,而保費又不算多的話,這就最值。

我奇怪何解這些專貴醫療保額大,但供款又好似不高。原來是利用「墊底費」來控制,若調高一點「墊底費」,就可以推高保額。原理大概是利用「墊底費」去除所有低額賠償的意欲,於是保險金可以集中賠大額意外,而大額意外的出事機率非常低,所以可以大大推高保額。


早前寫過有關facebook的問題,見《facebook遲早出事》,原來RexhSam曾用$500試玩sponsor貼,例如七日達多少個like。他們已經選好用戶like了什麼、地區、年齡層等資料,但結果還是會跳出很多菲律賓人like貼,這現象也出現於不少KOL的專頁中。

他們還有一個觀察,就是起初幾天都沒有太大變化,like數上升速度不多,到後來快到死期之前,facebook好似在追數似的,突然好多like跑出來,現象似在造數,整體成效與感覺一般。有建議指選項中應該加入用繁體字的用戶要求,就不會有太多菲律賓人了。


除了facebook廣告,還有一個迷思,另一位參與飯局的網友Wilson好奇問,何解他能於youtube上看整套周星馳最新電影?還要很高清,但又不似是正版網址及用戶。當時皮老闆提出這些上載電影會被做手腳,例如電影中的歌曲會被靜音了,避開youtube的AI盜版掃描程式。

不過,Calvin認為並不是這個原因,而且好清晰地解釋了。想知道內容。。。?到專頁玩玩「facebook小編遊戲」就話你知,哈哈。





後記:

事隔近兩個月,那個「facebook小編遊戲」都玩夠了,所以拍了一條影片記錄謎底,讓文章更完整。


https://www.youtube.com/watch?v=gYgBoNR_cB0&list=PLNeDHJwo46fl218rsTbbSKcAwdCTKc0DQ


60 則留言:

  1. 繁體字的用戶也可以許多不知哪裡跑出來的呢。

    通常帖子寫甚麼,然後新加入的朋友容易看到你的帖多一點,分析到有特定興趣的人也多一點,本來就很popular的又會多一點,不然到最後就是一些基本常常like你的朋友。對於分析朋友圈,Facebook還是相當準確的。

    T

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    1. 結論是,沒什麼商業目的,還是別搞facebook付費賣廣告了,只會搞到烏煙瘴氣。

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  2. 哈哈😄,真係貪玩,同Rexh個專頁用左$500。這個模式基本上facebook食硬你,想多啲reach去客戶,只能付出更多$。真提起點衝動想買點facebook股票😅。

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    1. 我反而沒有投資facebook的意欲,因為身邊所有人都不喜歡它。

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  3. 多謝资訊分享
    JC

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  4. 題外話:係底費,唔係底費��

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  5. 好有智慧? 是指買D人? 因為,都考慮緊把成萬元一年的廿年前買危疾轉去這些醫保

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    1. 對,他是指買的人,可能已經在向我軟銷中,哈哈。

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    2. 印象中應該是談自願醫保時止凡主動問的,哈哈。其實醫療保險佣金很低,而且服務量大,很多agent都不願做,或只用來做引子推銷一些長年期回報低的儲蓄,出席止凡飯店應該都不屑浪費時間推銷😌

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    3. 的確是我先主動問的,講笑,哈哈。

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  6. 止凡兄,我對「執底費」的部不太明白,想問一下以前有無有文章提說過甚麼是「執底費」,可以讓小弟翻查一下?

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    1. 墊底費,你沒有買過車保嗎?有買過的話應該不難理解這個概念。

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    2. 係咪類似最近政府車船津貼,$400 墊底費?

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    3. 禪師都不理解?

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    4. 兩年前我寫過一篇文章講自己轉去有墊底費的保單,非常layman的,有埋實例解釋,有興趣既朋友可以睇下。。。

      轉換至含自負額醫療保險 大幅減低保費開支

      如果想詳情計算自己墊底費應該點選擇,就要睇福祿壽全兄的最新文章了。

      【祿】保險界退稅三寶 以及 Top-up Plan 墊底費的考慮

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    5. 墊底費,以$1萬作例子:

      小於或等於1萬,不在保單賠償範圍內。

      多於1萬,則1萬以上的金額都屬可賠範圍內,1萬以內的仍是自費。

      墊底費是較適合本身有醫療福利或已有一份小額保單,小額都在這些賠償,超出了才在大額保單賠償,好處是因減少了索賠機會,投保人可以較低保費投保。

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    6. 小弟社會經驗不足,各位見笑了。現在做翻功課就理解。勞煩了大家。

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  7. 「墊底費」不會推高保額,但會大幅減少保費,低成本高保障呢個先係吸引之處

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  8. 再次多謝止凡兄邀請參與飯局!受益非淺!
    另,真對不起又要遲到又要早退 :( 還望各位見諒。

    受飯局啟發,終於的起心肝在長假期寫了新文章,希望能給墊底費多下一點注腳 ;)

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    1. 多謝你百忙抽空出席才對,能看到高手的文章,實在是大家福氣。

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  9. A字頭係人渣,某B字頭心藏手術都追緊A字D衰野,共勉之。

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    1. 行內人就能分享很多這樣的隱秘故事。

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  10. 被格力電器CEO董明珠女士稱之為“野蠻人”的深圳寶能集團董事長姚振華,違規運用寶能旗下的前海人壽的保險金在市場上一直掃同在深圳的萬科地產,最後雖然併購萬科不成功,但仍把經營能力驚人地好的萬科創辦人王石趕下台!姚振華吃髓知味,想如法炮製格力電器,被中國最著名的明星CEO董明珠女士稱姚振華為“野蠻人”後,驚動金融界高層,最後,倒霉的當然是姚振華,被保監會處罰10年不能進入保險業!
    中國原先的一行三會各自分業監管不同的領域,一行是人民銀行,三會是銀監會管銀行,證監會管股票債券等證券,保監會管保險業。本來相安無事,但是,隨著銀行、證券與保險業不斷發展出混業,即保險公司投資股票債券,券商股票抵押,非銀行金融機構進入同業拆借市場,以及越來越多機構同時涉足銀行、保險、證券與信託業務等,混業經營已是大勢所趨,一行三葉對分業管理已不能應急,所以,在2017年11月,金融監管從一行三會進入到了一委一行三會。一委就是國務院金融穩定發展委員會(簡稱國務院金穩會),由國務院副總理馬凱兼任金融穩定發展委員會的主任,2018年調整後由劉鶴當主任。所以,劉鶴在金融監管的權威性已凌駕在一行三會之上。大陸與美國最高的經貿談判代表也是他。他是習近平最信靠的人,兩人是中學同學、少年知己。我讀過他主編的《兩次全球大危機的比較研究》,是一本非常好與紮實的書。推薦!

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    1. 劉鶴的來頭真大,失敬。

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  11. 止凡兄, 不知聚會間酒家D阿姐認得你未?

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  12. 都係個句: 股票買A公司(快紅底了),保險買其他公司。

    CEO plan 並不見得特別好,到退休年齡時保費超貴,退左休無收入,點負擔?
    而且解釋權在保險公司身上,見勢色不對可以隨時改條款。
    Blog 友指住太陽穴,其實是暗示投保的人個腦好有問題,不是好有腦,别攪錯。

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    1. 退休的收入就要靠資產了。

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    2. 珠海榮12/4/19 02:41

      股息率兩厘都冇, 上紅底都唔出奇。

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  13. 其實,公道點講,在保險行內都知,投保人騙保的機會比保險公司拒保的機會來得多,道理很簡單,保險公司都有法律規管,相反,客戶或agent為了成功投保或為生意隱瞞不報,致不能賠償的機會更多,試想一下,保險合約有寫保償範圍,已保險公司明知要賠都唔賠,難道個客不會去保監投訴?如最終都實輸佢地不會浪費這些行政費用吧,所以拒賠當中不能單聽客戶之言,接觸太多,當中大多要不是客戶問題,就多數是agent問題(沒有針對agent,但自己也是過來人,當中有盡責的agent,也自然有為求生意,不擇手段的agent,反正佣金收左,之後既問題都係客戶既問題。)

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    1. 保險業內每年都有跑數壓力,不論為名或是為利,而保險公司要求的指標每年也要向股東交代自然也是年年加,所以當遇到一個客,有錢又有投保的意向,但身體健康有問題時,往往就是一個保險從業員的人生交叉點了。

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    2. 公道點講,雖然保障範圍有寫低,但解釋權在保險公司身上,㸃投訴呀?好多告上法庭都判保險公司赢啦!
      買最平的一份求安心,餘錢買A保險股票,好似賭波的情感對沖。
      不過平的保險都可以同其他公司買。

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    3. 其實即使不是保險業工作,一些保險基本知識已可一定地保護自己,建議知廣兄以實例說明一下,以我所知,保險公司即使要拒賠,必定會有充足理由的,當然,投保人認為不合理可到保監投訴,就我個人見解,保險公司的解釋權並非為拒賠去作自保用的,因假設一間保險公司不想理賠,十份單有八份賠唔到,而家資訊咁方便,這間公司都不用出來混了。

      無錯,站在保險公司角度,賠款意味著有損失,但合理的賠償本就在計劃設計時經統計學計算過,所以一般除外條款都以一些不可預測事件如戰亂,核戰爭這些除外,因如發生會完全超出保險公司的預期,所以會除外。

      保險本身已有自己的法規規管,仍都係嗰,如拒賠沒有充分理由,保險公司只會搵自己來搞,因你會有大條道理去保監投訴,所以拒賠都要有站得著的道理才可。

      如有真實個案大家可研究一下,但單純一句解釋權在保險公司或有些人會說:保險都是騙子人的,我就認為有所偏頗了,至少我見得多所謂保險呃人,大多都是所選agent所託非人罷了,當然,有些公司對agent規管鬆散,也是有他們管理不當的原因,試過有聽過,有呼吸都可以做agent,因為這行頭入場門檻真的不高,所以,除選公司外,建議還是要選一下agent為好。

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    4. 我沒有說保險騙人,無需激動,失去理智。我都有買保險。

      我是說:
      解釋權在保險公司,所以保險公司可以不賠。
      舊年某公司被人告住院無得賠,是否要住院由保險公司決定,不是醫生。保險公司更改條款,無通知原告。法院判了保險公司勝訴,因為保險公司有權這樣做。
      因此買了保險,並不一定有得賠。
      另外,每年有好多無賠的case ,投訴上了保監,最後保監都話要賠,顯示了保險公司對應否賠錢有不同解釋。這是去了投訴才知道的case, 有些沒有賠又無投訴的case 有多少就無人知了。

      既然買了保險不一定有得賠,買平保險求安心好了,最後仍然可以回政府排隊。

      最後,一如止凡提到賠的錢少了,保險公司才可以多賺錢。當見到某保險公司股價節節上升,就知道股票要買這家公司,保險就免了。正常羅輯。

      我沒有說保險騙人,無需激動,失去理智。我都有買保險。

      上面留言的安兄才是大駡A公司的人。或者你請敎下安兄為何這樣激動。

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    5. 感謝知廣兄,先補充一下,本人沒有激動。

      你的回覆中已說明了,當索賠時保險公司拒賠了,不服拒賠理由的都會到保監投訴,所以這正是有法律保障下保險有能提供應得的保障的基石,而以我所知,保險公司要修訂條款都會以信件形式作正式通知(道理很簡單,因沒有做這一步佢基本輸晒,所以必有做,但客戶收唔收到或有無睇就是另一回事。)

      當發生理賠時,在利益的立場,當然我地會站在保險公司的對立面,而保險公司如發現客戶有不符合理賠的理據時,不想賠償是正常的,因保險公司也不是福利機構,所以對保險知識的認知才是最保障到自己的工具。

      只要在投保時做好自己清晰的健康資料披露,簽單時不單只係問agent,自己也詳細睇下計劃書及其公司宣傳單張,保單生效後也詳細睇下保單詳細條款,這樣即使保險公司想拒賠也難搵到位入自己。

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  14. 高端醫療保既保額超高,基本上唔怕無錢醫,只怕無命捱 d treatment,我覺得都值買既。不過有 income replacement 作用既危疾保對家庭可能更重要。
    我都係股票買 A 公司,保險買另一間😂

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    1. 未有買保險時,只怕一邊要捱treatment時,一邊又用盡老本,身心更難受。

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  15. 想請問你是買那一間公司的人壽保?

    Mqz

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    1. 你應該在問樓上位 抽水醫人兄,對不?

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    2. Re: Mqz
      愚見認為加拿大公司比較有人性😂

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  16. A公司 個 "A" 字是不是有特別意思? 哈哈!

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  17. 我也講下我的經驗,我買過傳統的終生保險同投連險,結果投連險投保了差不多10年以保費計算還是虧損,試想任何投資如果10年時間仍然是虧損的話,就應該有問題,長痛不如短痛,結果就去cut單。
    現在只剩下終生保險。點解唔買term life?因為term life只能保到60歲,保唔到100歲。
    另外我對基金公司無好感,試想從年初至今,恆指同我的投資組合都反彈超過10%,但MPF至今反彈3%都無,另外投連險其實也是買基金,所以我對基金完全無好感。
    至於醫療保險我就無買,我只買幾十萬critical illness,小病有錢俾,最怕是大病。

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    1. 又要share一下這篇文章。

      http://cpleung826.blogspot.com/2008/02/blog-post.html

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    2. 我用無為而治,超過4年都無賣過一股,只是用月供股票呢招,今年回報已經超過恆指,國指,但班基金經理做全職炒股,竟然會跑輸?歷年回報平均都超過10%。
      所以最衰是MPF唔可以拿出來,否則我一早就拿出來放入自己管理的投資組合了。
      我唯一敬佩的基金經理是Alex Wong,他5年前推薦月供700,66,823,加上我後來發掘的1928和2318等,已經為我的投資組合貢獻不少!

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    3. 之前也寫過66與823的10 years challenge,回報非常好。

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  18. 保險係有需要的,雖然睇醫生係免費,但好的醫療,就一定付出一定的錢,住院保險要後生開始買,而至尊保險就預計45歲開始買~~~~~~~

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    1. 家家有求,找個適合自己的plan很重要。

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  19. 木工男提到的是208吧,九建子公司

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    1. 木工男10/4/19 20:25

      是208保利达,九建子公司。现在没持有了。

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  20. 港人買太多保險吧!公司有醫保可能已保家人,如果另一半公司也有,己經有兩份,買份top up 己足夠。其實我唔太知乜乜CEO 保幾千萬有冇用?真的用到幾千萬的病係乜病。如果咁嚴重,真係有得醫?

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    1. 要醫幾千萬,一定好大件事,大家都希望不要一個不好彩就醫到窮,touch wood。不過,如果無錢也可以(唯有)排公立,

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  21. 木工男10/4/19 20:21

    止凡兄好:
    忙了几天今日才有时间再看取之有道,很开心能出席饭局,各人都谈谈所遇所见的趣闻,还有对股票的睇法实在过瘾,直到人家酒楼要打烊关门才散,这是自己的头一次经历。
    我除了给你 签名的五本书外,有的买了不只一本,另一本放到大陆方便时拿来睇。正如你所说:我看好平保,大陆市民收入和保险意识不断提高,持有保险的人还很小,市场有很大发展空间。除平保外,我还看好重庆农村商业银行,万科地产,海螺水泥,四大内银,A股格力电器。自己猜这次牛市不是一般的小牛,而是一头巨大的牛,现时整个大市PE才11倍多点,按现时估值,拿住这些低估的大蓝筹股,大市到5万点前不动如山,这才不负这轮牛市。当然这只是个人观点,如真的怕买个股,盈富基金和恒生H股基金也是不错的选择。期待下次见面机会,谢谢。

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    1. 木工男經常往返內地,的確非常掌握內地的脈搏,多謝當晚的分享,讓小弟獲益良多。

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