2018年12月23日 星期日

保險行業的故事

聖誕節前又來一次止凡飯局,上週四晚有Calvin、唐山三子的Rexh及Sam、皮老闆(hk70s),還有福祿壽,本來飛鳥兄也來,可惜他重感冒來不到,希望他早日康復。當晚組合當中有好幾位保險業高手,更來自保險公司中的不同部門,所以談了很多有關保險的故事。


其中一位做保險銷售部門的,問另一位做產品設計的一個問題,何解那些產品不太吸引,與其他公司的產品比較,回報率都低得很,連自己都不能說服自己,實在難以對客戶作出銷售。其實就這問題,他曾經寫信直接問公司CEO,CEO給他的回覆令他有所領悟。

CEO指今天賣保險的方向與從前不一樣了,以前的人普遍怕自己太早死,死了之後的賠款需要吸引,可以照顧身邊人,這是產品的著眼點。今時今日,普遍人不是怕太早死,而是怕太遲死,一日不死,都需要生活,所以主力需要有個保障,產品會偏向定期定額的回饋,例如年金一類的產品會較受歡迎,至於整體回報率,反而不是重點。

其中一個保險產品正好驗證這點,由於這個保險產品回報低,連保險公司自己都不賣,但保險員工發現當他們把產品交到銀行處,與他們合作的銀行竟然賣出很多這個保險計劃,而且銀行賣出時,保證回報比原來的產品更低,這代表銀行更從保險公司與客戶之間「食夾棍」。

曾經保險員工問過一些客戶箇中原因時,客戶指這計劃很好呀,因為比起銀行的其他產品回報更高,放著定期,不如買入這個保險計劃吧。這是「比較」的問題,客戶到銀行,看見其他投資產品的回報作了一個「錨」,所以覺得抵買。而當客戶到保險公司處看計劃,會比較其他保險公司所出的產品回報,這產品就自然被比下去了。今天好似修改了條例,銀行已經不可以再「食夾棍」了。


保險界有個叫MDRT(百萬圓桌)的獎,好似是對保單佣金收入達到一定水平的從業員的嘉許。不過近年這個MDRT好似不太值錢,因為有內地關係的從業員找過億的保單好似易如反掌。當然有不少政策限制這類活動,例如不許事先傾談及帶客南下買保險之類。但上有政策,下有對策,內地豪客想買保險的,自然會被安排好,來港旅行時又好不經意地買了一份巨額保險。

其實內地人來港買保險,醉翁之意不在酒,這只是匯錢來香港的一個途徑,內地人一向認為錢要離開內地才是自己的。拿身家一部分來港買個保險,有點點回報,自己出事又有賠償,何樂而不為呢?

這與內地人來港買豪宅的想法相似,內地不少生意人把錢透過買豪宅「泊」來香港,同時可以利用豪宅作抵押造按揭借平錢。內地借錢,一分息(10厘)都算便宜,但在香港,有豪宅做按揭,只是兩厘多,內地生意人看見這息率實在雙眼發光。買豪宅又可以融資借錢幫補國內生意,又可以匯錢來香港,又可以平衡風險,因為相對穩定,把身家的一兩成資金掉來當買個「保險」,即使價錢多三兩成也盡不介意。


談到內地富豪,引起一場有關名利的討論,名與利很容易令人衝昏頭腦,上至高官也好,下至一些blogger,當接觸到名利,也很容易迷失。

曾經有一個故事,內地一些地方官員,可能是十個八個左右,他們安排自己人輪流於彩票中獎,當然這是貪污舞弊行為。你中完到我中,我中完又到你中,一直中獎,猜猜總數賺了多少?這幾個官員要賺多少錢才會收手?

我們在猜,我心中的數字大約數千萬元吧。誰知答案是1,200億,每人大約賺了200多億,而且一直還在做,沒有收手,直至最終被查被拒捕才完結。其實三幾千萬,三幾億元,這已經很誇張,正正常常花一輩子都花不完了,貪1,200億元為的是什麼呢?已經脫離現實,是名利與權欲,總令人失去理性。


香港人買保險,絕大部分都很正直,只怕保險公司因這個那個原因而不賠,不常會全心呃保險。部分內地人呃保險可以有很多怪招,其中一個經典是扮死呃保險。曾有位內地人來港買保險(該保單由飯局中其中一位親自主理),供了一段時間之後,其太太走過來指丈夫過世,要求賠款。即使公司派調查員查證,結果亦找不到什麼問題,於是賠款,三百多萬元。

故事就此完結嗎?還未。原來此人「死前」不止買了一份保險,還到好幾家保險公司買保險,而這是保險公司不容許的行為,因為買人壽保險時,客戶需要聲明自己未有到其他保險公司買入類似保單,否則會於保額處作出調整。事件發展到該太太到匯豐銀行索償賠款時才被揭發,匯豐銀行就是查到這位太太已經在不同地方索賠了好幾份保險,若於多家保險公司全數成功索賠,總數超過三千萬元。

至今仍不知道該男人是否真的死了,一個迷。這個都未算最經典,因為有一些集團更可怕,例如一些「老闆」會看準內地一些窮人,安排他們先來港買一份傷殘保險,然後就叫他們自殘,再索賠。

例如插盲自己一隻眼,可能獲保險公司賠償一百幾十萬,該老闆會給二十萬元予窮人作為補償,而老闆就袋下「差價」,自殘者就好似以二十萬賣出一隻眼。眼耳口鼻,手手腳腳,其他地方都有市場,聽起來都可怕。


飯局尾聲,有人提出一個很絕的想法,以10個家庭成員(或朋友)開一家公司來買保險,因為這可以計算為團體保,好處是可以照顧到很多保險公司也不受保的老人家。這好似有點灰色地帶,詳情不說了,拋磚引玉,看看其他blogger有沒有補充吧。



祝各位聖誕快樂及新年進步,記得聖誕快樂是Merry Christmas,不是Marry呀,哈哈。

25 則留言:

  1. 謝止凡和飛鳥兄邀請,有幸出席飯局,互相切磋討論獲益良多 :)
    祝各位 bloggers 和讀者聖誕新年快樂 :)

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    1. 喜歡看見彼此相互學習,開心share,又沒有壓力,真好。

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  2. “其實內地人來港買保險,醉翁之意不在酒,這只是匯錢來香港的一個途徑,內地人一向認為錢要離開內地才是自己的。”

    市場經濟在大陸說了快40年了,大概仍只是停留在口號罷了!數月前,嚇得馬雲連股份都不想要而提前退休了,但這幾個月被“侵侵”全面經濟戰把大陸的私營企業打得死氣沉沉,便動用一切方法去救。但是主觀與客觀的形勢則非常險峻,不信,可以觀看大陸學經歷都非常完整的經濟學家向松祚先生的演講,今年的GDP並不是保6,極可能是負數!向先生的演講在大陸一天就被下架了,幸好海外還流傳。他談到“中國經濟面臨的主要內部挑戰”的第六點就特別提到:六,也是最重要的,如何妥善保障私有產權,讓企業家與投資者有長期信心?
    https://www.youtube.com/watch?v=ZXY8mDsR7yI

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    1. 在人類歷史上,實行市場經濟能夠成功取決於政治上的民主政治與之配套。也就是說,非民主政體(極權統治的政體)很難使市場經濟充分地實現其自己。大陸就不服氣,他們提出了所謂的社會主義市場經濟的說法,而他們的社會主義當然不會是北歐的社會主義,而是披著社會主義的外衣、骨子裡是共產主義的社會主義。想想看,普通商人在大陸經營大企業,他們要求在你的企業裡成立黨部,並派出代表在董事局高層,這是市場經濟嗎?馬雲自己是共產黨員,並且在阿里巴巴第一個大企業裡成立了黨部,但數月前仍深深警覺危機,趕快退休!

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    2. 說來可怕,資本主義其中一個最有價值的地方,就是容許建立個人財富,這是一個推動社會的大誘因,反之亦是共產主義總是貧窮的主因。

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  3. 現在的人買保險不是為了買個保障,而是為了隱藏資產。內地人如是,香港人也如是,因為保險不需作資產申報,公屋戶可以押幾百萬到保險(年金類)內,然後繼續住公屋。內地人押幾百萬到保險,就可以走資。

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    1. 原來連香港人也有這個考慮,明白。

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    2. 以我所知,保單的保證現金價值是要計入個人資產

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    3. https://www.housingauthority.gov.hk/tc/public-housing/tenancy-matters/income-and-asset-declaration/index.html

      可於計算資產總值時獲扣除的項目
      (於日後的申報週期繼續獲全數扣除)

      因工作、交通及其他意外受傷,引致喪失工作能力而獲取的賠償金;
      於強積金計劃、職業退休保障計劃、公務員長俸下收取的一筆過退休金;

      因戶籍內的家庭成員離世而收取的一筆過保險賠償金、法定/非法定賠償金及其他特別的財政援助,以及戶籍內的家庭成員所收取的危疾保險賠償金。

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    4. 保險賠償金不算入公屋資產。以我理解是買入供幾年可以保到100歲的保險(我視為年金類,因為可以選擇是否每年派紅利還是把紅利再投入保單內),選擇把紅利再投資入保單的話,不必算入資產。後人如獲得賠償,也可以繼續住公屋。

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  4. 用公司名義買醫療保險才是王道。

    條款的解讀權在保險公司一方,所以未買時乜都賠,買左就乜都唔賠,或賠不足。客人有長期病患,好心的就加保費,唔好心的就直程斷單。
    保險公司不會珍惜個人客,因為個人客索賠後要轉保險要被新公司加loading,一個客斷保亦不是大數。

    用公司名義同家人買就多數無同樣問題。賠不足或不賠可以隨時轉單,亦不怕家人有長期病患被保險公司斷單。保險公司見保單大,會珍惜客人。公司越大,保險越好,賠錢越足。

    近年買醫療保險的一定要買包標巴藥和免疫療法的,否則危疾保賠幾多都唔夠。

    還有,市佔率高,股價又節節上升的保險公司都唔好買他們的保險。公司賺錢除了多接保單,還可以因為唔賠錢。用買保險的錢買他們的股票,回報更大。

    我不是保險從業員,只是持有某保險公司股票,投係的是另一家。

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    1. 想辦法搞一家公司來買保險,值得研究。

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    2. Interesting. Thanks for sharing.

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    3. 這樣理解是錯誤的, 企業保險同個人保險本質是不同的. 企業保險不保證續保, 每年要renew, 但如果人多保費會比較平, 而且不需要個別核保, 這樣做是方便上年紀及本身已有病既家人, 但沒有可能隨時轉公司一定保你的情況. 但個人保險是保證續保, 只核保一次, 保險公司不可因賠過就cut, 如健康時投保比較理想. 保險公司見保單大,會珍惜客人這樣也不太正確, 因為醫保已經爛市, 沒有錢賺的, agent的佣金也不多. keep個客是希望帶來MPF或引申其他生意.

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  5. 恭祝止凡兄闔府聖誕快樂!

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  6. 祝止凡兄聖誕快樂 👍🏻

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  7. 雖然參與不到飯局,來看看blog也長點知識!感覺是世界真的大,很多事情可能也沒想過!

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    1. 飯局要多參加噢,這文章只是一小部分而已。

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  8. 止凡兄Merry Christmas & Happy New Year 🥳

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    1. 祝大家聖誕快樂🎅🏻🎄🎁

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    2. 及新年快樂🎉🎊🎈

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  9. 相片中機場快線的Marry Christmax,
    是什麼英文?

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    1. 這是fake news,灰階一下而已

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