2018年7月2日星期一

一個假中產的感受

「假中產」、「偽中產」,甚至是真正的中產,所受的生活壓力實在不輕,這也是出版社希望我的著作能幫助到的一群。收到一位讀者的pm,相信內容是不少年輕人的寫照。

Henry訊息:

止凡兄你好,我是你的讀者,今年原本都差不多要成家立室時,因為自己有壓力,對著未婚妻說了一句不要結婚。結果對方不高興,也不想結婚了。

我正是你的著作《不讓自己陷入中產貧窮 尋找財務自由的關鍵之路》的讀者。在這兒,我不是要怪責你,只是很想表達一下作為一個假中產的感受。

這本書最令我印象深刻的,不是什麼投資技巧或行業分析。而是心法。其中,我便是你的文章《我跟家人正過著什麼樣的生活》中的那80%的人。

1. 我的家人是基層,80年代好不容易才買到私樓,養大了我。
2. 爸媽當苦工,幫我付生活費用,又幫我付補習費用。
3. 22歲左右畢業,剛好撞正2009年,幸好能在大機構工作,人工扣完MPF後剛好有11000元,其中一部份給家人生活,另一部份是還大學貸款,因為想讀專業,每月有部份的錢用來讀專業文憑,希望未來再考試成為專業人仕,最後每月能儲千多元而已。
4. 25歲左右成功入了專業公司工作,接著每年第一季都在客人或公司裡,沒有生活。不過有班好同事,那些年都過得很痛快。
5. 在專業公司工作時認識了女友,因為覺得錢儲不多,所以想短炒股票,結果2015年當然輸了錢,幸好輸的不足5位數字。但原來因為不停OT,令我輸了時間,令我不能花時間學習投資,才是真正輸的原因。
6. 輸了股票便去了做直銷,但性格完全不合,錢又浪費了。
7. 花了的錢去不回來,結果2016年樓市下跌時捕捉不到入市機會,不過因為賺的錢夠多,死慳死抵下,在2017年第二季入市,那時樓市已經升得很驚人。(雖然今天2018年6月尾都是更癲),入市的首期要半球。半球對我來說,就簡直是一個很大,從未見過的數字。
8. 一口氣付首期,便要節衣缩食。(從畢業到現在,我去了旅行不多過5次。而且去的地方不是台灣便是上海。)
9. 現在快要結婚,酒席訂金付好了,未婚妻卻快到高齡產婦的年輕。她很趕著生小朋友,但我自己粗略計,結婚後我連10萬元都沒有。所以現在又再疑惑我應否走下去。現在我的收入都差不多到5萬元,但可謂高處不勝寒,壓力卻大得很,在現在的情況下,我實在不想生小朋友,我很不希望小朋友走我的路,如果要生,我很希望至少等多半年至一年,至少真的先要有個休息的機會。但女友已很著急了。

止凡兄你有意見可以給我嗎? 謝謝。

P.S. 最後我只可以說,香港人,又要結婚又要生仔,真的很難。


止凡回覆:

好多謝你分享你的故事,我認真看了兩遍,希望分享一點看法。

你間接提到你的年紀,大約31歲左右,於現今社會,大學畢業也22歲,年過30才結婚生仔的朋友大有人在,而現今社會醫療,35歲才第一胎也不鮮見,我覺得這方面你與太太也不用太心急。

至於香港人面對生育而擔心的經濟問題,10年前也有討論,見《生小朋友的困難》,這方面我至今理念仍保持不變,尤其我生了兩名小朋友之後,培養他們成長的日子,更覺這是非常值得的。

今天你30出頭,月入5萬元,收入已經相當高,而且也成功置業,實在比很多人都要好。當然你可能與不少收入更高的人作比較,但提醒一下,香港的平均收入只是1.7萬元左右,見《人工全港排第幾?》。如果你這麼年輕,這樣的收入,也覺得生活迫人的話,比你低收入而負擔更重的人不是更慘嗎?若你不明白,不妨抽時間到明哥處派飯,看看低下層的生活。

我感到你認為你的主要問題是錢不夠,50萬首期、10萬元存款、收入5萬元等等,全都是錢的概念,而我看見你的主要問題並不是錢不夠,而是資產不夠、現金流不夠、財商不夠,投資等於炒賣,以輸贏論英雄,今天你仍這樣看嗎?

投資是一個計劃,是累積資產的遊戲,是增加現金流的遊戲(不論主動與被動),成功進入了資產產生現金流的遊戲,才能跳出工資那條死數。同時,亦要好好管理身邊人與自己的情感與生活,希望你可從我的著作與blog文得到啟發,把你的負面情緒掃走。請記著,正面思維不一定成功,但我沒有見過一個負面思維的人會成功,共勉之。


後記:

這邊廂,Henry兄因財務問題不想生育,那邊廂,得知標竿兄太太臨盤在即卻突然痛失孩子,心痛難耐,見《給愛子的一封信》。人生無常,上天總給予不同的考驗讓我們成長,當處順境時,別忘感恩,當面對逆境時,記得沉著應戰,亦要照顧身邊人。寫這篇文章時,突然下了一場狂風大雨,過後天空放晴,雨後天晴總令人期待。

62 則留言:

  1. Henry 老婆也有上班的話,理應壓力不大?

    窮有窮養,富有富養,他的收入請個菲傭也可以應付得來。 估計只是心裡壓力太大才亂想。

    雙方家長可以幫得到手就最好啦

    回覆刪除
    回覆
    1. 的確,窮有窮養,如果小時候父母也有這樣的憂慮,草根出生的我也大概不能出世了。

      刪除
    2. 哈哈哈哈哈 现在的城市人担忧的事情太多。

      刪除
    3. 反而生活與出身不太好的人,這方面的擔憂會少一些。

      刪除
    4. 其實真係好好處境了, 不過真係可能知識層面唔同, 都認識唔少家庭月入<3萬既家庭生左2個小朋友, 不過勝在係好耐之前買左樓, 所以生活都唔成問題

      刪除
    5. 貴有貴養,平有平養吧。

      刪除
  2. 除了月入不俗外,讀者以31歲之齡,人生閱歷和財務狀態已經勝過不少時下青年人,學生貸款已還清,斷估也沒有卡數纏身,買樓也不是靠父幹,經歷過大時代知道股票不是用來炒,也做過傳銷知道認清了自己的前路。

    所謂三十才是而立之年,其實讀者開局已是很不錯,未來十年學止凡兄認真儲資產儲現金流,十年後相信讀者會有一個不錯的中年。

    回覆刪除
    回覆
    1. 明天的富足,是由今天開始,希望他真的能得到啟發。

      刪除
  3. 謝謝止凡分享,
    作為同樣是30出頭的人,
    我也希望能給點建議給Henry朋友:
    身為女性好明白另一半在臨婚在即時對自己說不想結婚會有多傷心,希望你有好好把原因跟女友解釋,不然時間越過,種下更多裂痕就更難解釋了。
    然後是你怕結婚生小孩的話會令一家人都變成窮中產這回事;我看法是也許你擔心得太早了。看到你年紀和入息,還是有很多事情可以做到,最重要的是改變心態和學習更多財商(很推薦看像止凡兄等的blog和書),但這事是要時間去做的。像我這入息只是中位數的打工仔,上年起不停每天追看回止凡兄,80後竿兄,starman大等等的blog和他們介紹的投資書,現在都開始有點成績了(也借機會向各位大大感謝一下)。
    而且理財是一家人的事,要互相配合才能成事,所以建議Henry朋友先不要太擔心繼續結婚,但也好好和女友商量解釋才決定生小孩的問題,然後才理會財務問題吧~
    像我入息只有你三份一的人也能慢慢做到,你再加上未來太太更加不可能做不到的,只是最重要是學好心態和財商和耐力,請加油!

    回覆刪除
    回覆
    1. 多謝Leo兄分享,十分勵志,希望大家也能加油。

      刪除
  4. 三十出頭,專業人仕,月入五萬,已上車,有女友。祝幸福。😊

    回覆刪除
    回覆
    1. 禪師的角度好絕,一口氣把他的所有好處都數出來。

      刪除
  5. 香港工作壓力大,隨時間及工資增長,很容易會擔心工作不保,所以要提升財商,找出更多增加財富的方法

    回覆刪除
  6. Henry 兄壓力主要來自儲蓄太少,只要有一兩年時間回下氣就沒問題了。不過這段時間若有甚麼危機,坦白講也有沒頂的可能,建議你預早思考流動性的問題

    回覆刪除
    回覆
    1. 思考流動性問題,這也是學習財商的一個好鍛鍊。

      刪除
  7. Henry兄有半杯水,自己看到還有半杯才滿,他人看到已擁有半杯。

    回覆刪除
  8. 我以一個已過4字頭的女性分享下。
    生育小朋友,絕對不是人能控制及計劃。這一點,跟投資很不同。
    我就是因為年輕時想多拼搏一下,沒有好好準備生育,也沒有及早求診。如今錯過黃金時機,要花更多時間心力積蓄去追,卻得不到想要的結果(要知道,人工花費動輒十萬,花過百萬而落空的也大有人在)。而且心理及身體承受的痛苦,比金錢付出尤甚。我在求診路上,見過很多同樣飽受煎熬的夫妻,箇中辛酸,難以形容。
    很認同窮有窮養,無疑起步幾年很辛苦,生活享受大大減少,也未必能給孩子最好的物質,但是孩子的笑聲和愛,就是殘酷生活的安慰和希望。錢無咗可以再搵,但是錯過了生育良機,將來要追就更辛苦。
    這位Henry兄還年輕,沒想到這一層,我只望他在考慮時能多一個角度,理解未婚妻的焦慮。

    回覆刪除
    回覆
    1. 同意,有時不是你想要就有的,尤其下一代人仔,有了絕對要懂感恩。

      人們有時太著眼於自己沒有的東西,忽略了自己已經擁有的。

      刪除
  9. 其實應詃反問讀者,若當初無賣無止蝕,現在是賺左定係蝕左?

    2015 至2018,股價由最低到最高了。

    回覆刪除
    回覆
    1. 持貨能力與投資理念,這都是另一個境界的命題了。

      刪除
  10. 以前我的意思和讀者一樣,也曾說過不想生育等的說話,但現在已完全不同。(多看止凡和禪師的舊文,會有一翻啟發)
    但的確結婚生仔不易,也很困難,但這困難人人都會面對,希望師兄正對面對。
    而且,小朋友不是想有就一定有。。。家庭幸福也不是必然的。。。
    我在兩年前月入不到四萬,沒有萬全準備下有小朋友,也有點壓力,也害怕湊不掂小朋友,但最後卻發現其實小朋友開支沒有想像中大,大的只有自己給自己的壓力和自以為給物質最好的才是最好的,但其實用心和時間去照顧陪伴才是最好的,我現在月入也遠不到5萬元,但太太可以做全職媽媽,自己的生活費每月只有$2800,但每月我不時還會剩$200,但我卻過得很快樂,不再給自己太多壓力,一本$10-$20的二手書,和家庭樂是我的快樂刻心、快樂的根源,希望師兄也轉變一下思考,想想人生最重要的是什麼,其實可能很簡單。:)

    回覆刪除
    回覆
    1. 這篇留言的一個重點,是每月生活費只有$2800,AC兄是如何做到的呢?想了解一下,能否詳談?

      刪除
    2. 其實這只是小弟的個人開支罷,可能令止凡兄誤以為是家庭開銷了。

      刪除
    3. 個人開支也很厲害,衣食住行平均一天不用$100。

      刪除
  11. 雖然我有兩個小朋友,但你問我有沒有後悔 - 我不敢老實回答,或者說,我不敢認真去思考這個問題 - 人是我帶來這個世界,我就要d負起責任,所以我每天都逼自己努力。培養一個小朋友,我覺得錢是其次,最辛苦的是24*7的commitment,遇上脾氣性格不好的,簡直是無間地獄。我們不算低收入,有車有樓,可以讀國際學校,但除非你完全做到所有嘢都outsourced比人,否則,衝突難免,苦水一擔!

    回覆刪除
    回覆
    1. 所以有個金句,就是「家家有本難唸的經」,人人都有不少苦水。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

      刪除
  12. 不管月入5萬或月入香港平均收入1.7萬,對任何人來說,都是永遠不夠用的,原因是沒有做到開源節流。不懂得如何節流,就永遠存不了多少錢。不懂得開源,香港人說的“一份收入死咕咕,挨份牛工,一世冇發達”。節流需要每日記賬,時時檢討哪裡還可以進一步省錢。開源是想法去創造另一份收入。在香港,創造另一份收入的可能性我知道最直接簡單的方法是投資股票。
    投資股票能夠成功的要素有四:
    一、資金。
    二、知識。
    三、耐性。
    四、紀律。
    看Henry兄下面的的話:
    5. 在專業公司工作時認識了女友,因為覺得錢儲不多,所以想短炒股票,結果2015年當然輸了錢,幸好輸的不足5位數字。但原來因為不停OT,令我輸了時間,令我不能花時間學習投資,才是真正輸的原因。
    他缺乏知識、耐性與紀律。何以見得?2015年4月28日恆生指數28443點,市盈率12.1倍,股息率3.09%,這與它近10年的22062點,市盈率12.43倍,股息率3.47%相比,價格上高出了29%。股票市場能夠賺錢獲利的要訣很簡單:低買高賣。賠錢的要訣是:高買低賣。Henry兄在2015年入市,實踐了高買低賣,所以賠錢是必然的。投資股票的知識建立在兩個approach上,一個是qualitative approach,一個是quantitative approach,學會浩浩妥實地結合二者,賺錢就變得非常容易。quantitative approach最重要,說白了就是statistical approach,你必須好好掌握市場與個股的長期的price,earnings,assets,dividends,and so forth數據去分析、綜合,才能作出有價值的判斷。絕對不是不用教就會的!需要讀很多書。最好的方法就是把那些能夠長期打敗市場的傑出投資者的著作一本一本去研讀。還沒有學會之前最好不要入市。投資最難的事是:如何妥實地保護好你的資金。失去則非常容易。有沒有穩當能賺錢而風險有很小的投資方法,Graham說:Yes indeed.什麼方法?
    1,bargain issues.
    2,a diversified group.
    3,quite considerable patience.
    你之所以能夠賺錢因為你買進的價格便宜,用Graham的話來說是因為你享有足夠的Margin of Safety,你之所以風險很小,因為你買進價格便宜之外還具有足夠的分散化,Principle of Diversification。最後,你必須具備足夠的耐性慢慢等待它們升上去。通常需要一年多至兩年。上一次在香港的機會是2016年2月12日,恆指下跌至18320點,市盈率7.56倍,股息率4.97%,持有至2018年1月26日33154點,市盈率18.3倍,股息率1.79%。兩年不到,利潤非常可觀!
    很快又會有新的機會了,問題是:你有足夠的知識嗎?






















































    回覆刪除
    回覆
    1. CH兄總能給予金石良言,謝謝,希望Henry兄有好啟發。

      刪除
  13. 生活從來都不易,特別是現時的生活環境,住令很多人窒息,就算有一千萬本來記憶中應該可以富足,但現實也貶值了很多
    應該正面一點....上車是為了生活需要,有健康有愛人有家人有樓有工作不已經很富有很實在嗎.....給你1千萬生息每天只懂花天酒地生活只會枯燥無靈魂
    每個人都在努力向前,壓力在所難免,只有為未來作準備的人才有機會上一個層次

    回覆刪除
    回覆
    1. 一切在於平衡,失衡的生活需要調整。

      刪除
  14. HENRY,
    (1)我希望你多点从女性角度考虑问题.
    你如果是31岁,你女朋友是否比你大3,4年?
    如果还未有结婚的保障,为什么还要等下去?
    未来孩子的健康发展,我建议还是不要做高龄产妇.
    (我不是医生,但同意年轻男女应该在生理最佳状态下"做人",小生命得到最好的遗传基因和优生健康基础).
    我不同意止凡说做高龄产妇没所谓.孩子健康(和高龄怀孕风险)不是金钱可以妥协的. 我年轻时跟HENRY一样,也没有想这问题.但综合人生观察,还是认为没必要为金钱推迟第一胎.

    (2)结婚后只有10万流动现金是太少. 你担忧我理解. 但更重要是我感觉你和女友没有在计划结婚和家庭财务状况作坦诚对话.
    你没有提过女友有多少私房钱. 她打算分担多少家用? 你既然没打算充阔佬,应该和双方家长和女友提议不摆酒. 女友对你经济情况是否了解? 夫妻对未来金钱开销分配应预先有共识. 你们双方的期望,生活方式和性格决定了未来.

    你和女朋友对未来的信心是双方共同建立和付出的.
    快坦诚对话再加深了解双方处境和忧虑.

    这个问题比第一点生孩子更重要.

    祝早日作最佳决定! 生活愉快!

    50后



    回覆刪除
    回覆
    1. 同意,錢不是萬能,對一些範疇有需要作金錢上的取捨,希望他也能好好思考一下。

      刪除
  15. 还有,你女友是否打算产后不工作? 还是继续上班,请保姆照顾孩子?
    双方父母是否住在附近和愿意帮忙照顾小孩? 你家附近是否有幼儿园,小学? 都要及早计划.

    50后

    回覆刪除
    回覆
    1. 這是家庭logistics,有了家庭,尤其小朋友,一定要好好計劃。

      刪除
  16. 我是一個十分懶惰的人,沒法理解為何有些人可以一天到晚都埋頭工作,即使回報是每月五萬,十萬,甚至一百萬也好,為何就值得去虐待自己呢?

    回覆刪除
    回覆
    1. 我以前也是宅宅,我為遊戲動畫去日文 到2級。
      現在能力工作, 是為了未來, 唔想後悔

      刪除
  17. 這麽年輕根本不用太負面。如有九十歲,只是走了人生的一小段

    回覆刪除
    回覆
    1. 說來甚是。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

      刪除
  18. 我是苏苏

    回覆刪除
  19. 最近看日劇 逃避不可恥,但有用(月薪嬌妻)
    雖然是戲劇,但其實當中也有夫妻的相處之道
    每對夫妻的相處都不同,也沒有一定的好壞
    不過換位思考一下,並且講出自己的想法很重要

    走出自己習慣的圈 很不容易 但能看到另外的風景
    但沒有走出 別人也不能說你甚麼
    有空可以看看這個日劇 或許有其他啟發 野鴿子

    回覆刪除
    回覆
    1. 最近看過大叔的愛,幸好沒有什麼新啟發

      刪除
    2. 大叔的愛?又是日劇嗎?

      刪除
    3. 咦止凡兄也有興趣嗎?

      這可是題才很特別的一套劇, 建議參考參考:
      http://kenshin.hk/2018/04/21/%E3%80%8A%E5%A4%A7%E5%8F%94%E7%9A%84%E6%84%9B%E3%80%8B%E7%94%B0%E4%B8%AD%E5%9C%AD%E3%80%81%E5%90%89%E7%94%B0%E9%8B%BC%E5%A4%AA%E9%83%8E-2018%E5%B9%B44%E6%9C%88%E6%98%A5%E5%AD%A3%E6%97%A5%E5%8A%87/

      刪除
  20. 其實一切都是想法問題,自己比自己的盲點。
    所有的條件其實都齊腳,差的只是心態未改變。
    十分認同止凡兄既分析,並不是人工不夠,錢不夠(因為永遠都不會夠的),而是資產不夠,現金流不夠,財商不夠,股票當炒賣,以輸贏論英雄。半年前,我自己都係同師兄同樣諗法,當然條件比師兄差圍繞地球一周都唔夠啦!幸得每位blog兄無私既分享,才能慢慢改變自己既想法。現在不是成功人士,但我知道自己是在邁向成功既路上,成功需時,要幾耐唔知,但總有出頭天!

    推薦師兄一本人人睇過都推薦都讚既書,
    《富爸爸·窮爸爸》,由羅伯特·清崎著,
    包你有得著💪🏻加油!

    29歲,已婚有一個兩歲半既仔仔的爸爸上

    回覆刪除
    回覆
    1. 這本富爸爸,這blog應該談上了N次,的確是一本好書,多謝分享。

      刪除
  21. 止凡兄 想問下依家向銀行借20萬 實際年利係6.9 貴唔貴?

    回覆刪除
    回覆
    1. 近7厘息,借來做什麼?投資?你有這穩賺的回報嗎?低風險賺超過7厘回報,這銀行做到了。

      刪除
  22. 木工男8/7/18 13:32

    穷有穷养是真的,我就是从装修学徒开始养起一家四口(有一对儿女)。真心说句:不要借钱投资。近半年本人借钱买股就深受其害。

    回覆刪除
    回覆
    1. 多謝木工男的分享,希望當事人得到一些領悟。

      刪除
  23. 謝回覆, 銀行話月平息0.16, 借廿萬 每月還4千幾,還款期48. 你認為貴定平?? 我剛畢業未借過錢。

    回覆刪除
    回覆
    1. 你剛畢業,未借過錢,或許財商有限,看看樓上木工男的留言也是個不錯的參考。

      另外,你可以看看一些相關舊文,希望你有所啟發:
      http://cpleung826.blogspot.com/2016/05/blog-post_26.html

      http://cpleung826.blogspot.com/2014/07/blog-post_27.html

      http://cpleung826.blogspot.com/2017/07/blog-post_13.html

      http://cpleung826.blogspot.com/2016/07/q_19.html


      留言時不妨留個名字,方便交流。

      刪除
  24. 早前買了止凡兄的書,積財智技後便來這裏學習學習
    對於投資,其實有很多地方都看不懂,還需要多加學習!

    回應Henry的個案,其實真是讓人羨慕的情況,
    30歳左右,月入五萬,已上車,我估計未婚妻大約在婚後都是33-34歲
    只是和未婚妻各有壓力
    一個金錢壓力,一個生育壓力
    女士天性對能否生育是很著緊,擔心程度和男人怕掉頭髪一樣驚恐
    但henry似乎只以金錢去衡量一個家庭的計劃,其實錢是可以繼續賺的,結婚酒席會收支平衡,結婚後最快都要10個月才會生出孩子。這十個月也可繼續儲錢。
    只要太太不要私家醫院生,公立生育都只收數百元住院費,貴嗎?
    我有朋友兩公婆,絕對沒有樓主月入五萬這回事,積蓄我懷疑都沒有十萬,和父母共住,婚後便生了孩子,常喊窮,但提到囝囝卻說很幸福
    說穿了,只是未有作為人父的感動罷了
    相愛就要為對方著想,一同學習達成共識,其實女人很簡單,要一個「期」,你未預備好做爸爸,不如約定婚後兩年或三年先生,坦白和對方傾,反正你未來太太追到高齡前生育,但發現自己先生根本未預備好,那對家庭是件幸福的事嗎?
    多給正能量給伴侶,陪對方做運動,調養後一樣易生。

    我也是年輕新婚太太,也想有下一代,也因此才更覺要學習投資,加油:)

    回覆刪除
    回覆
    1. 多謝JJ分享,我也很有同感,相信當事人會用心領悟的。

      刪除
  25. 好似被銀行呃左。 用信用卡借 16號張卡截數。 但12批左, 第一期就要黎緊張單到計。 係咪被人呃左??

    回覆刪除
    回覆
    1. 不太明白,不如到銀行處問問吧。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

      刪除