2019年4月17日 星期三

銀行職員一厘借九成

上星期看了一篇報導指有銀行員工打算買千萬元物業,公司員工福利可讓他借九成按揭,而利息更低至一厘。


該銀行職員李先生去年賣掉西環舊樓套現約600萬元,隨即以千萬元買入筲箕灣新盤香島兩房戶。本來李先生可享受公司員工福利,即極之優惠的按揭計劃,但李先生最後只選擇借65%按揭,因他考慮到若一旦裁員,也不需為轉按時要付出大筆首期煩惱。

這個擔憂算是合理的,若這打工仔接受了公司的員工優惠,就會被公司控制,若被炒、或自己走,都要補錢。這可不是說笑,曾聽過有前輩分享舊公司的可怕經歷。

話說前輩以前於一間家族上市公司內工作,而該公司也有提供類似銀行員工的按揭福利,公司內不少同事都有享受。到03年沙士時,經濟差,不少公司都裁員,前輩的公司也「手起刀落」,他打趣地說當時每位同事都有一些紙皮箱在枱底,準備當日返工隨時收信,執拾個人物品即走。

當時前輩未有享受公司的按揭福利,所以自問心情不是太緊張,若真的被裁就計好遣散費瀟灑離開。但眼見有不少同事正正享受著公司福利,他們被裁後,還要被公司追收按揭還款。一般公司裁員後,總有些遣散費,但很少會被公司裁員後還欠公司一屁股債。

可能大家認為,no big deal,若按揭成數不算高,找別家銀行做轉按就可以了。但想一想,這員工剛被裁員了,沒有工作,沒有收入,怎上會呢?這公司裁員後變身債權人,還可以迫業主賤價賣樓還款,都算趕盡殺絕。

被裁、欠債、被迫賣樓、訓街,一個家庭的命運一下子180度大變,這就是「屋漏偏逢連夜雨」,一般衰運都會一連串地發生,聽到都可憐,難怪當年每天都有跳樓與燒炭的新聞。

我自身也有小小的經驗,曾經轉公司,在離職時人事部跟我說有一條數需要扣減,因我曾上了一個由公司資助的課程,而條款說明在一定時間內離職,員工需要賠償公司所資助過的金額。

幸好當時只是一個小課程,金額不高,但感覺不太良好。心想,一些公司會資助員工進修,可能頗昂貴的,如學位,甚至到外國留學,離職被追收數十萬元,豈不是賠錢走?

享受公司福利時也要看清楚,一般都有附帶條件。例如多少年內離職的話,員工需要補回學費。陰謀一點看,資助計劃變相是綁住員工的一種成本而已。

有網友也分享故事,指自己做銀行中層,曾與老闆討論下屬的升職加薪問題,當他推薦A同事升職時,高層說該同事有按揭在該銀行,不用急於給他升職機會。高層反而擔心其他同事若不被升職的話可能會走,最後A同事三年都無升職。可見這些陰謀思維是真有其事,打工仔的處境經常被盤算著。

話說回頭,新聞中該員工最後捧了三四百萬上會。想深一層,若本身有這筆資金,反而應該利用銀行這筆資金,賺點息差也頗和味。

做打工仔要聰明一點,公司福利當然可以拿取,但總要有全身而退(或被退)的準備。若能做到可隨時退的境地,不妨取盡福利也不錯。


此文同見於《經濟通》的《財識兼收》專欄

45 則留言:

  1. 沙士當年,真唔講得笑,個個負資產。1997-2005,2008,一浪接一浪。

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    1. 經歷過的打工仔才懂那情況。

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  2. 負資產,呢個物種好似係上世紀產物,絕左種,咩重有既咩?哈哈!

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    1. 師兄,針唔吉到肉唔知痛。

      有冇睇過黃子華講金融風暴?
      有句話:拿,識笑嗰啲,都係冇買股票嘅。

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    2. 天兄。。 X2. 你的陋室小巷 Blog寫得很好,值得支持。。加油。(自己友)

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  3. 匿名兄。。負資產雖然是上世紀產物,但錯誤總是重覆發生,你明的。嘻嘻嘻!!唉(自已友)

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  4. 樓價若跌到個大眾可供水平,這名詞就不幸重臨。

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  5. 哈哈!正如止凡兄所言,我也沒用公司的利率優惠,為的正是避免被另一方面的控制了自己的財務自由。

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    1. 賽烈兄也是銀行職員?

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    2. 對對,所以也算對這行業有點了解^^

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    3. 明白,有好故事不妨多分享。

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  6. 所以常常聽別人說,不要讓老闆知你供緊樓…

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    1. 哈哈,老闆會盡量令你覺得生活逼人。

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  7. 好多時係一沉百踩,被人炒的同時也是經濟最差的時候,所有投資一齊跌的,賣就要即時recognise 個loss, 也未必能cover銀行追的差額,所以最保障的方法是槓桿在自己能力範圍內

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    1. 衰起來,永遠禍不單行。

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  8. 作為曾經的銀行職員,呢D"福利"要三思,好似好着數,其實細思極恐。

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    1. 真正了解實情,都幾心寒。

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  9. 我認識一個人因為負資產,結果破產,老婆離婚,從此一蹶不振...

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    1. 他是你的朋友嗎?希望他今天安好。

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  10. 所以借錢前要三思,包括借錢買樓,加按炒股等都要未算贏,先算輸。

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    1. 「未算贏,先算輸」,十分重要的概念,立即記起以前也有文章討論過。

      http://cpleung826.blogspot.com/2014/08/blog-post_21.html

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  11. 廿幾年前, 相對街客接近兩個位數嘅按揭利率, 銀行員工(服務滿一定年資或職位到某一級別) 則只需三數厘息供樓就真係好吸引, 睇番近十年, 銀行水浸, 街客按揭利率已低無可低, 兩者相差無幾..........

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    1. 噢,對呀,當年利率高,這樣的福利真的吸引。匿名兄是廿幾年前的銀行職員嗎?也享受過這些福利?

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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    2. 97年年初用$170萬買咗一層已有10年樓齡嘅300幾呎市區樓自住, 以staff rate 4% 借咗 $144萬 mortgage loan, 供到2000年6月時, 公司忽然通知我要補差額 $12萬 (因層樓嘅 current market value 跌到低過 outstanding loan balance), 做完呢個 partial repayment後, 我開始有危機感, 平日消費變得更慳, 到2001年過年後公司開始大裁員摺分行, 雖然自己冇被炒, 但好羨慕接大信封嗰批有幾個月人工賠番, 而留得低嗰班要做埋人個份, 期間心情好差, 好想唔做, 但諗唔通點解決個staff mortgage loan, 唔甘心因買樓自住而最後要蝕幾十萬, 曾經想計劃去酒店開房食安眠藥自殺及留層樓畀家人, 後被一位喺網上識嘅朋友嘅真誠說話感動而打消念頭, 之後向家人和盤托出, 透露因做得唔開心想辭工及打算賣樓搬番去同佢哋住, 家人話唔好賣, 2001年6月尾佢哋賣咗部分股票 (3號煤氣, 記得當時股價係9個幾) 幫我還 staff mortgage loan 約一百零幾萬, 跟住到7月我便辭工轉行, 當時好難再做番banking, 因銀行只肯出平人工請更年輕嘅職員........o依家層樓我繼續住緊, 雖然樓齡過三十, 裝修舊哂, 但市價都值四五百萬嘅...........

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    3. 你是上面位匿名兄嗎?你的遭遇都好慘,幸好你都捱過了,這經歷值得今天上車人士參考。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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    4. 是的。好在當年仍未踏足股場, 否則股樓齊瀉之下, 更難管理好自己嘅AQ, 君不見由O個陣至03年沙士期間, 有唔少報章新聞報導有人因負資產而燒炭、跳樓.....

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  12. 作者已經移除這則留言。

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    1. 仲有啲聰明嘅見樓市大跌去入貨,銀行估到價,落訂,點知銀行后黎話估唔到咁多,當時个个莫財搵唔到人借,畀人殺訂,積畜陪光😑

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    2. 今時今日又不會有搶盤的情況,不妨慢慢來,先到銀行做個預批,更穩陣。

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  13. 負資產我親身經歷,就係扐三十萬(又儲又問家人借)出黎借七十萬(息係P+2.x)買層一百萬嘅樓. 跟住層樓叫價五十萬(都冇人要)。就算畀你五十萬賣到,都要供埋(如果仲有工做)餘下五十萬。即係問親人借嘅冇哂,自己儲嘅冇哂,樓冇埋,仲要繼續欠果五十萬。

    可能你會話唔賣繼續住咪得?當時好多中層畀人炒,唔賣供唔起,唯有賣咗先供得起。

    而家有啲后生成日話上一代點好點著數,自己點慘點慘,講多無謂,自己去經歷。

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    1. 禪師有此經歷,暴露年齡。。。

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    2. 十几歲就負貪產,今年都仲細過止凡大師。😂

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    3. 激死我。。。

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  14. 真係第一次見禪師師發牢騷,襌不出來,可見負貪產確是一個令人非常傷感的議提。。唉!目己友)

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    1. 其實三幾個月前,負資產再現,只不過近月樓市又再升,所以又沒有再提。

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    2. 負貪產,哈哈!其實呢个係好經歷,信不信由你。😁

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    3. 不得不提這篇文章,哈哈。

      http://cpleung826.blogspot.com/2013/08/blog-post_13.html

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  15. 特别人到中年,真係唔知幾時會畀人抄,不可不察

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    1. 又談中年危機了。。。

      http://cpleung826.blogspot.com/2018/10/blog-post_17.html

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    2. 我唔細喇,係講依D,唔通仲話比人聽60 先中年?

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    3. 哈哈,又抽某高官水。

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  16. 入市難,一般人想管好風險才入市,但到了管好風險,到處的槓桿已經把價格又推上一層。如果本身有一筆資金已經cover到,買樓也只是幸福的煩惱。

    T

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    1. T兄有因為管好風險才入市而錯過入市良機的經驗嗎?

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    2. 身邊有買不到樓的人,也見過買了樓供不了的人,這些事情太常見,也見怪不怪。不知文中職員實際如何,報導說是換樓,看上去該不是可以full pay吧。大幅增加了現金流支出,又加了槓桿,仍然被工作困身,經濟逆轉工作難找,沒改善他說的情況呀。但反過來看,今日不換,他日可能又更難換。所謂管好風險,其實也只是取捨自己能承受的風險,沒有萬全之策。

      T

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    3. 要與生活平衡,有好的現金流,但生活質素太差,會令自己與家人的人生失色。當然,生活質素要多好,見人見智。

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