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2018年1月2日星期二

匯豐退休預算

2018年新開始,先祝大家新一年更精彩。我第一件事就是找找新的月歷,是匯豐送來的。拿到手上一看,發現一個有趣的「匯豐退休策劃指標」,令我看得入神。


之後更上網找找報告詳細一讀,發現報告還會每季更新,手上的就是2017年第4季版本,以《香港統計月刊(2017年8月)》的數據作參考。

「匯豐退休策劃指標」提出退休生活的支出,主要分為三個水平,分別是「基本生活」、「舒適生活」、「豐盛生活」。


基本生活:

單人每月預算為5,580元,二人為9,250元。
一年計就是66,960元及111,000元。
止凡補充:按5厘年回報計算,財自資產需求為134萬元及222萬元。



舒適生活:

單人每月預算為23,750元,二人為30,005元。
一年計就是285,000元及360,060元。
止凡補充:按5厘年回報計算,財自資產需求為570萬元及720萬元。



豐盛生活:

單人每月預算為36,910元,二人為48,590元。
一年計就是442,920元及583,080元。
止凡補充:按5厘年回報計算,財自資產需求為886萬元及1,166萬元。



仔細看過後,有幾個觀察很有趣。

首先,二人的生活預算並不是單人生活預算的兩倍,代表有很多二人一起生活的協同效應,例如住屋、交通等都可以分享。

第二,支出最少的「基本生活」計劃,二人與單人的預算比例是1.65倍,而更高格調的另外兩個計劃比例大約為1.3倍左右。原來越高格調的生活,有越多生活項目是可以共享的,例如基本生活的交通費用可能是乘搭公共交通工具,單人X元,二人就2X元,若高格調的生活方式,交通費用可能是以私家車出入,單人X元,二人也只是比X元多一點,因此二人一起更化算。

第三,「舒適生活」與「豐盛生活」的住屋假設都是居於已還清按揭的私人物業之內,但住屋項目的支出分別為每月五千多與八千多元,不太理解這是什麼支出,管理費應該沒有這麼多,是否儲備作大廈維修之用呢?

第四,「舒適生活」與「豐盛生活」在各方面都比「基本生活」的支出為高,留意當中有一項是額外的,就是外傭支出,「基本生活」是沒有的,而於「舒適生活」與「豐盛生活」中,外傭佔支出比例是第二及第三位,其實這一項的需要性見仁見智吧。

第五,越是低格調的生活模式,生活所需的項目如住屋、食物、水電煤等的佔比就越高。好像食物佔「基本生活」的預算超過四成,但在「舒適生活」與「豐盛生活」中,食物一項就只佔兩成左右。

第六,每種生活模式,只看頭四個項目左右,所佔比的總和超過七成,要量入為出的話,有一個屬於自己生活的列表,可以很有效對焦。

第七,報告註解處寫道一些頗有道理的文字:"所選的退休生活模式並不與其個人實際財力互相掛鈎,只反映消費模式及習慣。然而,作為參考指標,收入分布於最低25%的人士較多傾向於選擇「基本模式」,而收入分布於最高5%的人士則較多傾向於選擇「豐盛模式」。"大家可以想像,如果財力與欲望不相稱,會出現什麼現象呢?

第八,報告註解也有提醒,預算雖已反映一般開支所需,退休人士仍須預留一筆備用金,以應付其他非經常性額外開支。我很奇怪,作為匯豐,為何不於恒常開支處加入「保險」這一項呢?

大家看看有何觀察?不妨分享。


有興趣可以到匯豐銀行網頁下載報告研究一下數據:
https://www.personal.hsbc.com.hk/1/2/mpf/chinese/retirementmonitor/report

51 則留言:

  1. 我覺得夾硬一個資產數係無咩意思,都只係計死數。打個極端些的例子,有個人有能力長期超低息借貸,再買入穩陣的債券穩息差,每年有過四萬的息差收入,但帳面上其實咪又係無資產。其他例子如有盤輕資產生意,無形資產。呢啲死數都係俾保險佬銀行佬用來 sell 客多。。。 LOL

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    1. 資產數字是我提供作參考而已,這個報告主要計算退休生活所需的每月支出👨‍🏫

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  2. 哈哈,半年前我也以當時的第二季數字為題寫了一篇文章,也留下了自己的觀察和意見。當時數字也差不多:https://fukluksau.blogspot.hk/2017/07/number.html

    另外第三點住屋項目包括的是差餉地租和管理費,差餉應是假設寬減不再。

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    1. 加上差餉,也不用每月五千至八千的支出吧,以一般私樓計好像有點偏高🤔

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  3. 其實見止凡兄同鍾記兄的書/專欄都說5厘回報好似不是太難, 但all in 買股真係好怕蝕價(HS over 30500), 但買債見到BBB 以上只有 around 3.8%.. 現在又加息周期, 槓杆有擔心倒蝕..好似都無什麼好投資

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    1. 如果發現看不見太多投資機會,是時候增值了😉

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    2. 睡上一覺,半年后再睇下

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    3. 在股市瘋熱中睡一覺,這心態很不錯😮

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  4. 現在香港人愈來愈遲婚,可能退休前後子女仍未出身,「供養子女」或許也是一個開支項目。

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    1. 這一點一定要好好考慮,更甚者,子女出身後還要繼續照顧他們,包括助其上車🤭

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  5. 看來基本生活門檻不是太跨張, 但舒適/豐盛生活要求門檻高, 我認為先用被動收入系統整左基本生活收入系統作為起步點較為實際

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    1. 你所提到的為起點,還是終點,因人而異吧🙄

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  6. 這些數字作為參考是不錯,有興趣的人下一步便應該為自己的家庭作記帳,了解一下自己真正的需要。

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    1. 制作屬於自己的列表,這是有需要的😗

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  7. 香港生活其實唔貴, 最貴一定係住, 之後就係醫療。
    之前係架「車立」到聽人講, 香港稅收係平呀, 但係高樓價政策其實某程度上係打緊重稅, 只不過係由政府轉介俾發展商, 再由發展商轉介俾買家。

    今時今日有更多人上唔到樓, 就算上到都要供30年 (大學畢業都已經21~22歲), 一開始搵得果萬零蚊, 如果無自住樓, 咁應該點計劃退休呢?

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    1. 大學畢業才搵萬零?咁應該趁年輕廿幾歲搵第2份工,進修又好,跳去第2度又好
      如果人工永遠得萬幾,呢類人老實講談唔上乜野退休生活

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    2. 我指一開始畢業搵工, 除非你係專業人士及小部份其他人。

      http://orientaldaily.on.cc/cnt/news/20170606/00176_015.html

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    3. 真心,係HK一般人,搵辦法上公屋先係王道。千其咪睇得自己咁高,可以同D勁人爭。尊嚴嘅野去旅行果陣搵返就係...

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    4. 上公屋是王道?可以想得更遠大的🤓

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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    5. 止凡兄,我有一親戚09年剛成家時想買樓但都係話等跌先買云云......等到現在呢刻佢開始轉口話等上公屋才是王道。旁人如我可能覺得佢太冇遠大目標,但作為一個普通經營小生意如佢~佢哋經歷過通縮~再經歷過銀紙超級貶值~到錯失機會買樓~到現在有子女要開始申請公屋,中間轉變真係磨滅咗幾多青春,只嘆喺香港生活不易,當中轉變要及時把握到機會又察覺到又有幾人呢⋯⋯

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    6. 明白人人際遇不同,只不過希望大家思維可以放遠一點,免得後悔。當然,不同人的生活方式與理念就不予置評了。

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  8. 除左基本生活,仲有無基本生存既數據,XD...
    呢D研究報告好似有意SELL年金PLAN禁...

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    1. 有心sell也好,只要資料有用,也是可讀吧🧐

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    2. 係,起碼可以叫做秤下自己...睇下有無改進空間...

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    3. 這點相當重要🤗

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  9. 如果拿著豐盛模式的財自資產,過著舒服模式的生活,其餘的資金拿來做些更有意義的事情,如回饋社會、為社會創造價值,人生是否會過得更加豐盛?

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    1. 這想法很不錯,可以考慮😉

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    2. 同意!如果生活得平實些,多出嘅錢可以幫到人,咁仲有意義啦!當然首先要顧掂自己先可以去幫人,但食一百幾十或幾百過千又係一飱。可以慳少少,留D錢幫吓其他人,可能自己仲開心!

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    3. 如果人人都有這顆善心,世界會更美好☺️

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  10. 5%的作折現率,做退休預算時我覺得可以保守點,調到4%。追上通脹的5%要稍用點力,對於真的打算以投資維持自己生活的人,可能會有壓力呢(以各位Blog友的能力,應該例外吧)。

    T

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    1. 那是產生現金流的比率,而資產面值本身需要隨通帳膨脹,否則越來越不見洗😌

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  11. 所以學習投資,應該是每個人的終生事情。
    假手於人,就要看造化了。

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    1. 在資本主義社會,這個終身事業走不得🤪

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  12. 單人每月預算為5,580元,
    一年計就是66,960元
    止凡補充:按5厘年回報計算,財自資產需求為134萬元及222萬元。

    請問這退休開支是現時的,要如何推算40年後的退休開支?

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    1. 樓上有討論。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  13. 可以參考下澳門政府2016年的最低維生指數:

    1人$ 4,050
    2人$ 7,440
    3人$ 10,250
    4人$ 12,460

    官方數據比較可信,豐儉由人~
    得閒去下公園/社區中心玩下,其實都可以好精彩.

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    1. 維生指數,這算是生存所需的基本吧🧐

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  14. 財力與欲望不相稱,只適用於李+X

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    1. 他是其中一位🤨

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  15. 此終有商業因素,可能是因為匯豐已出售保險業務,可能吧。
    Dave

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    1. 🤭竟給你想得出這理由?

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  16. 這些數字作為參考實在不錯,相比網上退休計算機要自己估通脹率及回報率更實際,更可估計自己的財自程度。

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  17. 回覆
    1. 細讀內文有提及的,第三點😎

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    2. 假設已供滿?好難講。。

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    3. 未供完就自己調節吧🤔

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  18. 我打算畀134萬自由仔等佢年輕退休。

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    1. I think you better add 1 more digit......Lucky Kid.

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