2017年12月31日星期日

平凡七十後財務自由獨白(四年後的更新)

大家還記得這篇文章嗎?《一篇由財務自由人的分享》,四年過去,剛收到Calvin兄電郵更新一下情況,二話不說,立即貼出。內容我編成了書面用語,因為預期這文章又會有很多香港以外的華人看到,哈哈。



新年進步大家好!……..時間過得好快,眨眼四年就過去,時間一轉好快就會去到2018年。而我作為一個多年忠實兼且長期受教於「取之有道」及各大博客的「CD-ROM」,都應該是時候將自己這幾年的所思所想、所作所為同大家報告及分享 一下。

自己剛剛用這題目去google一下:「平凡七十後財務自由獨白」,希望回看4年前自己寫了什麼,很驚喜原來此文章已經在好多不同地方、討論區,甚至乎台灣不同媒體,包括商周刊、蘋果日報裏面得到轉載,部分甚至轉載成簡體字及台灣版,相信於華文世界裏面都有幾十萬人曾經留意過這篇文章。看一下留言都覺得好開心、很好笑,原來自己平凡個人經歷及文字都有機會去分享開去,亦都可以令部分人得到共鳴和啟發。自己知道當放手嘗試去做、去付出,永遠得到的都會比付出多,緊握拳頭當然空無一物,雙手打開,世界你擁有呀!

又是時間為自己2017年做一個回顧,以及撰寫本年度的「綜合家庭財務報表及年報」。今年應該又會打破自己家庭最佳年度總資產淨值增加紀錄 - 總數超過250萬,其中資產增值部分包括股息及債息等提供大約200萬,家庭淨工作現金流入大約50萬(已扣除所有家庭開支包括租金和稅項等等)總資產淨值已經超過1,200萬。

今年度資產回報大約21%(跑輸恆指36%好多呀!),對比2013年底,總資產淨值升值了超過60%。當然,四年來同樓市升值相比,我的資產組合升幅好似少得多喎!用倒後鏡看,更應該一早用盡槓桿、信用透支額買樓整大個餅!

自己個人統計顯示,通常恆生指數大勝年份,組合總是跑輸恆指。相反組合有紀錄以來,總會比恆指跌得少,而且恆指出現負回報時,自己有可能還會有正回報 。

回顧自己投資記錄,金融海嘯之後,投資組合已經開始加入中港REIT以對沖租金樓價。而這三四年間,大時代之後,加強了很大力度於環球資產配置方面,資產配置更加多元化,更「抄考(參考)」各大博客,加入更多定息工具,如交易所買賣基金、創新科技類型股票、海外霸權公司股票等,並以穩定派息現金流增長為王道。

其實,對比自己早年投資初期,自己全部資產只是投放中港股市,尤其集中金融類股份,真的有好大進步,很多時長年「博到盡」,銀行現金只得一萬幾千元旁身。畢竟,現時投資組合稍具規模,環球多元化分散風險可能是更好的選擇,當然,時機許可而又同時決定在香港終老的話,可能都要自置居所。 

快速回帶,自己過去四年仍然埋首工作,並未全身而退,但當然更加注重工作及生活平衡。一個星期都可以跑到20幾公里強身健體,跑一次步最遠都可以跑到十五六公里,比自己二十幾歲時還要強。說到底,人生馬拉松終極四寶,老伴、老友、老身和老本,缺一不可,我倆上半場都應該已經「吹了雞(響哨)」完場,但人生下半場一定要活得精彩自在。

太太2014年一踏入人生下半場,40歲之後辭職不幹小休,放一個遲來的小間隔年(gap year)。用半年時間修讀西餅麵包課程,獨個兒闖蕩日本及到中國大陸探望當時仍在工作的外父大人,又跟我這段時間利用假期去世界各地遊歷,包括以前未去過東歐國家,如司洛文尼亞、匈牙利、克羅地亞等。兩年多前重投職場,無須往返大陸,做一份朝九晚六、收工即走、毫無壓力的工作。今年,我和太太都去了好多地方,包括越南河內和下龍灣、泰國清邁、意大利北部山區、新加坡、日本關東,以及剛剛去過菲律賓宿霧。2018年,自己或和太太已經作實的旅遊行程包括1月北海道滑雪、2月農曆新年吉隆坡漫遊、4月復活節關西賞櫻之旅、10月國慶芬蘭極光幻想曲及12月聖誕節吳歌窟探秘。

另外,今年捐款數字令我好開心,又將會是五位數字。其實,自己在遺囑同太太交代,希望用媽媽的名字去內地或貧困國家地方開辦一間學校,以迴向已故母親大人養育之恩,以及待自己及太太死去後,將所有遺產全部捐出。

今年要認真了解一下,如果我們兩個同時間死去(例如飛機、船隻交通事故...)如何可以執行法定遺囑內容,因為據我所知,在法律上,如果我們兩個因同一事故死亡而未能分別具體死亡時間,但因為我比太太後生之故,法庭會假定我太太先死,遺產會全數撥歸我,而我現在份遺囑個唯一受益人是我太太,若以上情況發生,可能會令到受益人最終變成我或太太的兄弟家姐。想這問題感到有點頭痛,要再一次諮詢相關法律意見,希望有一個圓滿的解決方案。但是以現時資產規模計,成立信託又好似不切實際。

最後,今年於網上更新了器官捐贈資料(以後可以不用帶張捐贈卡出街)及同親朋戚友交代了我們的意願,因為在香港,你不交代清楚的話,親人絕對有權反對捐贈任何器官。還有,謹記要做預設醫療指示,當真的快要離世時,不需要再做無謂急救勉強延長生命,做活死人。至於,葬禮的話,我就交代簡簡單單,不用排隊就樹葬安身於花園好啦。

第一次嘗試用部手機說話去轉化成文章,感覺科技真的一日千里,命中率超過九十幾個巴仙,感覺好特別,這與我上一篇文章自己親手一字一句反覆修改寫作,感覺完全不一樣。其實,我相信現在好多後生仔根本都好少會用筆寫字,就算做功課都可能交PowerPoint做簡介。當然,現在我有時回看自己二十年前開始寫的自家旅遊筆記,另外一番滋味。

個人展望未來十年,雲端、物聯網、大數據、機械人、無人自駕車、虛擬及擴增實境、工業4.0、區塊鏈、智能合約、無現金化、人工智能、深度及機器學習、智慧城市、量子電腦及通訊和第五代流動通訊網絡等,全部環環相連,一脈相承,勢將全面改變全球經濟商業格局。對新一代年青人來說,絕對有極大競爭優勢,縱然當中難免有所起伏,但我們可能只要把握得到其中一兩個重大投資機遇,已經可以大大改變我的財務自由狀況。可以的話,跟我一齊每年選幾個週末離開香港這個福地,同親朋戚友隨意買張巴士票去珠三角大灣區任何一個城市去旅遊觀光,去嘗試體會一下中國新四大發明,借機會了解一下當地人民生活面貌,比對兩地異同。你對國家發展又會有另一個體會,無論是好是壞、是對是錯,對你將來投資中港市場和眼界視野,都會有莫大得益。

每個世代總會有其機遇,社會亦會不停進步,一代新人勝舊人。大家自己用望遠鏡向前望,去認真探索,總好過跟人家日日看著個倒後鏡,指點江山教你如何安身立命,深信每個年代每個人都有自己成功之道,亦可以自己去定義自己個人成功,快樂及有意義的人生(有樓有高潮!得公屋得天下!當然你覺得這就是成功、快樂、有意義,我絕無意見),但我自己在想「勤工儉學」這四個大字,應該在可見將來都「無得輸」啦,無論在哪個世代生活,於哪個地方亦然。

最後,各位同路人,你的雪球將來會越滾越大,他日在一條斜路上,見到個雪球比你小的人,千萬別笑他,可以的話,那怕分一丁點兒雪球給真正有需要的人,令這世界更加美好。當然見到人家個雪球比你大的話,都不妨去請教參考一下啦。

最後,我想用已故台灣法鼓山聖嚴法師的訓示為本文作結:一生平凡事,平凡過一生。做好平凡事,一生不平凡。共勉之!


後記:

這位老朋友又回來了(其實一直都沒有離開過),今次這篇文章所談及的範疇更多,當中包括死後遺產與器官捐贈的處理,財務自由人想得真遠。這篇文章,我尤其喜歡最後作結的訓示,很切合我的筆名,哈哈。

知道以文匯友的這位筆友生活過得越來越好,心中有份暖意。踏進2018年,大家繼續努力,過更精彩人生,Calvin兄也要加油呀。



舊文連結:

一篇由財務自由人的分享
http://cpleung826.blogspot.hk/2014/01/blog-post_277.html

38 則留言:

  1. 感謝止凡和各位blogger、讀友留言分享,獲益良多,也在此祝福各位和家人新一年身體健康,幸福如意。
    Jen

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    1. 希望2018年以後的分享氣氛更濃,只有這樣,更多知識與資訊才能得到分享🤩

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  2. Calvin兄的故事很讓人發奮!也感謝止凡兄分享。祝您和各位讀者新年快樂! :)

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    1. 🤓收到這篇文章,不得不立即貼出來。

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  3. 在2017年的最後一天
    能閱讀到此篇好文章
    感謝
    再感謝

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    1. 這是我最好的新年禮物🤭

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  4. 由於在看李復開「人工智慧來了」的書,我用速讀法一次過重讀calvin三年前及今次的文章。讀后感八个字「財務自由,振奮人心!」

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    1. 🤯速讀?禪師有時間再細心回味吧。

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  5. 不錯的四年後的獨白。(自已友)祝各位讀友及Blog主2018年事事如意,身體健康。

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    1. 很喜歡Calvin兄的一句,做好平凡事,一生不平凡🧐,大家2018年繼續努力🎆

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  6. 止凡兄,
    感謝分享,其中器官捐贈的處理,感受好深。
    其實我地每一個人都不會知道死亡與人幾近或幾遠,
    我都剛剛填寫咗。

    新一年祝您和各位讀者身體健康!

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    1. 清心兄也很有善心,福滿人間🎐

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  7. 謝謝分享!Calvin兄正當盛年,每星期都可以跑到20幾公里強身健體,非常值得效法。有了健康的身體與精力,才能把自己的聰明才智充分地發揮出來而無所遺!
    《大智度論》卷十五:
    “欲成佛道凡有二門。一者福德。二者智慧。行施戒忍是為福德門。知一切諸法實相摩訶般若波羅蜜。是為智慧門。菩薩入福德門。除一切罪所願皆得。若不得願者。以罪垢遮故。入智慧門則不厭生死。不樂涅槃。二事一故。”
    卷二十六:
    “佛有二種道:一者、福德道,有人聞佛十力、四無所畏、四無礙智、十八不共法等,生恭敬信樂心;二者、智慧道,有人聞說諸法因緣和合生故無有自性,便捨離諸法,於空中心不著。如月能潤物,日能熟物,二事因緣故萬物成就;福德道、智慧道亦如是。福德道,能生諸功德;智慧道,能於福德道中離諸邪見著。”
    Calvin兄所做的事是修福德道,可喜。

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    1. 真高深,大家的分享都能惠民,值得推崇😉

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    2. 佛教的經綸的確是有一些深奧,直接閱讀原典就更不容易。不過,可以從印順法師的著作開始,以下這個網址可以完整地讀到他的妙雲集:
      印順法師佛學著作集電子書(測試版)
      http://www.yinshun.org.tw/epub%27s%20web/epub.htm
      懂一些佛學或佛教修行,對股票市場的變幻無常可能會少一些"執著".

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    3. 把高深的佛學拉到塵世間的股市上,Ch兄真厲害呀😯

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    4. 印順法師將大乘佛學以性空唯名、虛妄唯識、真常唯心分判為三大派。讀者有興趣的話可以從他所宗奉的“性空學”開始閱讀起,這一派的佛學就是一般所說的“空宗”,也就是般若宗或三論宗,相對地言,繁瑣的名相(佛教特有的概念)較少。經典最大部的是唐代玄奘法師由梵文所譯出六百卷的《大般若經》,直接解釋般若經的論典有《大智度論》,但最重要的論典則為《中論》。有興趣的朋友可以讀印順法師的獨到說法,次序是:《中觀今論》、《般若經講記》、《中觀論頌講記》與《性空學探源》。
      佛教分小乘與大乘,簡單去分是小乘只求自度,而大乘則除自度外還度人。你看止凡兄、鍾兄與巴黎兄等,他們都早已“上岸”,但還苦口婆心地叫人不要投機,學會價值投資,宣揚“正法正見”(基本面分析),那就是大乘的菩薩道,誓不做自了漢,希望大家都能賺得到錢。這是我非常敬重他們的地方。

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    5. 的確有很多人都會做「自了漢」,「上岸」後就不理會還在水中的人😑

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  8. 呢篇很好. 筆者不是一個老年人. 但已把事看得很通透, 也很長遠, 是一個很高的境界. 真心敬佩.

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    1. 好的投資者,應該想得比一般人遠一些,連自身事情亦然🙂

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  9. 感謝止凡兄分享,啟發人生快樂不同渠道,雖然離財務自由很遠,這些文章獲益良多。

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    1. 投資計劃總不會一步到位的,過程中吸收他人智慧很不錯😉

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  10. 感謝Calvin兄真實的分享, 受益了!

    經歷過各種事情後, 我在幾年前已報名器官捐獻給更加需要的人延續生命.

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    1. 以生命影響生命☺️

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  11. 到了今天就算有1000萬以上的身家要退休都唔容易,除非去到物價更低的地方退休。
    所以我們還需要努力。

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    1. 資產價值本身是一回事,更重要的是現金流,與收支比例😊

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    2. 如果無事發生,1千萬假設有4厘息,一年有40萬收入,勉強夠用。
      但假如一旦自己或者身邊人得了大病,或者有大事發生,一下子花掉幾百萬也不是不可能的。
      到時候如果只是剩下4百萬,又或者1百萬,是否夠用呢?
      所以千萬不要以為擁有一千萬便可以退休或者財務自由,事實上離目標還遠。
      當然賺錢時也要取之有道啦!
      正所謂財商平如水,人中直似衡。

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    3. 支出因人而異,有人每月萬多元都可以財自🙂

      http://cpleung826.blogspot.hk/2017/02/33.html

      正如文尾所言,控制機率低但影響深遠的意外風險,購買保險是一個重要操作。

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    4. 正如止煩兄文末所言:有計劃、有目標,最終換來一個「隱世」的生活,沒有家庭,沒有事業,值得不值得?各人心中應有一把尺。有blog友拋出一個問題:「這樣去追求的「自由」,是「自由」嗎?生活在一萬元以下的「自由」,有何意思?」

      如果將月供股票也算是支出的話,我家庭每個月都有六位數字支出。
      醫療保險也不是萬能,所以要另外買重病保險。

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    5. 所以我指因人而異,我並不鼓勵這樣的生活方式,但也少會批評,只會提提生活有更多意義☺️

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    6. 錢是永遠都搵不夠的, econ 第一堂都有教: more money is preferred to less, 如果終極財自是指無論自身以至世界發生什麼變幻都能維持選擇自由, 其實富如李+x一樣未能達標

      與其執著財自不財自, 小弟以為能有個閒錢可以旁身已經足夠, 還有"旁身的錢" 的目的也只是 "旁身" 而己, 如果執著於 "失去這個錢將而失去自由" 而死抱這個錢不放, 這個錢其實與不存在是沒有分別

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    7. 財自是一個狀態,有更多的選擇權,與旁身的閒錢有所分別😬

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  12. PS:40萬收入勉強夠用,是以家庭為單位。

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  13. 止凡兄好像在不少回覆中都提及保險的重要性, 會不會方便推薦些關於保險的文章讓小弟開開眼介?

    以我自身愚見, 我從來不相信保險公司會雪中送炭, 保單合約條款之繁複亦非市井如小弟能充份理解, 所謂合約精神也就只能祈望他們 "良心發現" 而已, 要是有什麼爭拗之時, 維權就得花錢打扙, 糧草不足就得認輸, 更諻論對手是這方面的專家, 兵精馬壯如何打得贏呢?

    與其假手於人, 何不讓自己當上自己的保險公司, 用自己的錢給自己投資增值, 會不會反而比較好?

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    1. 這blog有搜尋功能,我經常運用來作舊文重溫的,有空不妨看看以下連結的相關文章🤗

      http://cpleung826.blogspot.hk/search?q=%E4%BF%9D%E9%9A%AA

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    2. 之前曾在向止凡留言,談起2016年賣出自住所,還債後幾乎一無所有,尚欠銀行貸款,每月還7萬,一家四口,有兩個就讀小學的孩子......前路茫茫。
      然而,經過的2017,讓我深深體會到人生永遠有出路,只要自信,不放棄!
      短短一年,應是上天眷顧,天使一般的客戶為我帶來了忙碌的一年,豐收的一年。兩個人埋頭苦幹,公司的營業額達到二百萬美元,扣除欠銀行的債務,還有幾百萬利潤������。這短短的一年多,雖然仍偶有消沉,埋怨,且離財務自由之路尚遠,但信心堅定,必將努力不懈,逐步實現自己的願望!
      2018重遊此地,為所有努力的人,包括我自己講聲繼續加油!������

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    3. 真的很勵志,可以的話,不妨分享更多努力的細節。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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