2017年12月5日星期二

銀行總是最現實

早前有篇文章內容輕輕提到了Bitcoin,見《年青有為Ricky引來不少討論,其中有blog友留言指出大眾對泡沫的反應有點雙重標準。




快餐人留言:

「可見對一個泡沫(指Bitcoin)作出投資,其實跟投注賭大小的風險相當。然而當泡沬稱為"買樓"的時候,大眾觀點就會完全不同。甚至不惜借錢(按揭)投資,仍然會被視為"有為"、"有出息",其中邏輯值得深思。」


後記:

Bitcoin也好,物業也好,現價水平如何,泡沫與否,大家可能有點感覺。然而,快餐兄所提出來的想法又的確值得深思。

這令我想到在香港,到底創業還是置業會更「有為」呢?今天政府呼籲年青人創業,更有不少有名望人士鼓勵年青人眼光放遠一點,明顯希望大家不要把理想集中於置業之上。

實情又如何呢?在港以科技創業較有代表性的,可能是貴為「獨角獸」(即1B,10億美元市值還未上市的公司)的gogovan,年輕創業家的典範。

到底香港的環境是否真的鼓勵創業呢?其中一個指標是銀行貸款吧。今時今日,當我們叫gogovan跑進銀行借500萬港元,相信難過登天,尤其它至今還未有盈利。正因為這樣,才有時興的「眾籌」、「天使基金」等東西。

獨角獸,10億美元,單單借500萬港元都不容易。其實莫講話借錢,如果今天要起始創業,銀行連開戶口都會留難,問長問短,怕你會洗黑錢。

另一邊廂,只要你有間自住樓,上千萬物業,做一個收入穩定的打工仔,要借500萬元,容易到不得了。走入銀行,立即變為人上人,銀行職員服務好到不得了,利息超低,還怕你借不夠。

政府講什麼都無用,銀行正所謂「無死錯人」,它總是最現實的。在香港,創業厲害到飛天,也不及一個物業。

財務世界裡,銀行主導商業行為。寫到這裡,突然想到另一個問題,凶宅。

在香港,即使你本身不迷信,也得要小心買上凶宅,因為銀行會對凶宅下調估值,甚至不承造按揭。這跟業主或下手買家本身迷信不迷信,根本關係不大。

銀行考慮的主要是貸款壞帳風險,一旦業主斷供,它需要收回抵押物業賣出套現,這時候凶宅可能影響價值,所以一開始考慮按揭時就先將凶宅打折。

這是西方國家所沒有的概念,例如英國百年大宅,數百年歷史又怎會沒有人在屋內過身?如果凶宅買不過的話,將會問題大了。

東方人迷信,所以有凶宅,當這概念普遍得連銀行也避忌的時候,就人人都要「迷信」了。

做生意也好,個人投資理財也好,最致命的是現金流。金融世界,資金控制由銀行主導,它的取態絕對會影響大眾行為。而大眾要致富,某程度上也需要配合銀行的取態,沒法子。

政府鼓勵年青人創業,但又很少讓大眾認知現實,隨時令不少人低估風險而出事。

話說回頭,我也十分鼓勵創業,有好的生意主意,又有好的執行力,絕對不愁資金,因為今時今日要得到資金,已經不止銀行一途了。

39 則留言:

  1. "另一邊廂,只要你有間自住樓,上千萬物業,做一個收入穩定的打工仔,要借500萬元,容易到不得了。走入銀行,立即變為人上人,銀行職員服務好到不得了,利息超低,還怕你借不夠。"

    唔係喎,有BLOGGER攪轉按CASE,比銀行激到一肚氣又以為自己大客仔,非常爆笑的~~~

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    1. 就是你經常說的那一位嘛,哈哈。

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  2. 銀行好現實,有樓就借錢易,借錢創業十分難

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    1. 你的名字,為何叫「負能量」?

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  3. 問題是銀行不懂為你的生意進行估值,現在資訊太流通,公司夠大夠快才成功,客觀上難道比以前大很多。要是像樓按借得那麼容易, 估計會傷亡慘重。

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    1. 反而我不明白為何銀行沒有借貸(10年以上)服務提供人們買股票。
      股票可以是銀行指定, 我不覺得風險會比供樓高。


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    2. 股票孖展貸款一向都有,如果與它傾,或許還有按股安排。

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    3. 可是還款期不是很短嗎?1-2年而已

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    4. 你指孖展還是按股?孖展應該看你孖展水平如何,沒有還款期的概念。按股就可以跟銀行傾傾吧。

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  4. 所以現在大部分有資格創業的,不是父母有層樓加按套現做創業基金的富二代,就是薪金和人脈極豐厚的投資銀行前僱員。講到尾都係錢搵錢。

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    1. 說來也是,做過ibanker的,投資理財路相對比較輕鬆。

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  5. 為什麼他遇到什麼問題?:O

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    1. 不太明白你的問題。

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    2. 快餐人擔心資財泡沫問題。路人甲。

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    3. Kenneth Wong是快餐人?為何擔心資金泡沫問題?越看越不懂。

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    4. 快餐人在這裏。

      話說在下不過是講開又講,自身倒沒有擔心這類問題,因為在下根本無錢買樓亦無錢買比特幣…… Orz

      快餐人上

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    5. 今天無錢,不妨好好計劃,他日就不會繼續無錢。

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  6. 現在有好的 idea ,隨時免費有人送錢俾你添。我樓下的一間cafe 將概念拎上 kickstarter,結果成功籌錢開舖。回饋的只係一年免費咖啡同餅食。幾年後的今日間舖比原來大左四倍!

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    1. Rkwc,可否透露呢間cafe既故事? 很有興趣了解

      LinGLinG

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    2. 這是很勵志的例子,靠銀行以外的融資方法來創業。

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    3. 大家都想了解更多,可能Ricky會於自己的blog內分享詳情。

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  7. 如果買左層樓,很多東西都綁手綁腳了。

    創業,家人朋友可能覺得風險極大,買樓無論如何也是成功。

    這或許是香港現時的風氣,要想去追夢想,不是人人敢!

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    1. 個人小分享,在買樓與創業既問題上,我既想法係why not魚與熊掌兼得? :) 個人目標係最後2樣都可擁有,只是可能先後次序上要作出決定而有翻相應既安排je

      LinGLinG

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    2. 「why not both」這個想法很正面,大家好好學習。

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  8. 第一:
    因為一個gogovan 的成功, 背後死了幾百個vanvango,
    而買樓的近幾十年來都99.9%的人都是賺錢的.

    第二:
    Bitcoin , 可以複製, 我可以搞個Aitcoin、Citcoin....
    而中環得一個, 你唔會一兩年就變多等值的東環、南環、北環出黎.

    第三:
    有種觀點認為Bitcoin是用來引熱錢走資回流的,吸引資金為多印的美元賣單, 這是政治層面的經濟問題.最近連減稅這樣的賭博招數都出埋,隨時要小心會有其他大動作.

    PS: 中東剛剛才清除 IS,立即就要挑起以巴衝突.某國為左保住世界第一之後會做D咩真係冇人知, 暫時最可能的就是借減稅來令2018儘快加息, 之後立即減息印錢谷起經濟,把經濟壓力輸出全世界順便尋求連任. 政治的事太複雜, Bitcoin 也許不過是其中一環, 我們這些小市民還是踏實一些好.

    --Herman

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    1. 陰謀論,總是引人入勝,Bitcoin或許是大陰謀。

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    2. 個人試為一兩年後多一個等值中環的機會,會比多一個等值虛擬幣的機會更高,因為從現在走勢看來,比特幣爆破的時候,其他虛擬幣會爆得更徹底。

      而且那邊玩弄貨幣政策,這邊買樓人士正是受衝擊一群。相反虛擬幣打出的旗號是去中心化抗操控,至少明面上那邊玩貨幣會是虛擬幣的利好消息。

      不過也因為去中心化,虛擬幣被持有者自己玩死的機會極高,特別現在持有者之中已經有太多並不是看好虛擬幣、而是短炒投機者。比特幣從前就試過幾次一跌價就跌九成,現在多來一次或者以後多來幾次也並不奇怪。

      快餐人上

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    3. 記得跌價九成的時候,是因為某國家打擊,跌了九成,要升十倍才能補回。

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    4. 比特幣以往大跌那時候,價格可遠沒有現在這能驚動國家那麼高,只是跌幅誇張而已。

      例如2010年由$29.6跌到$2,2011年由$230跌到$66.85,2013年由$1147跌到$177等等。

      也因為如此歷史,讓支持者相信比特幣泡沫,並非鬱金香式一爆即死,而是像科網般,爆掉投機只是瘦身、還原健康成長環境而已。

      至於升十倍,既然那是跌九成以後,要從波谷升回波峰,也並非不可能,畢竟就今年已經不止十倍。

      快餐人上

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    5. Bitcoin近月實在升得很嚇人,看來是一齣好戲。

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    6. 我同意Bitcoin唔会一爆即死。
      我有个想法,等Bitcoin 大跌之后,再加上如果几年后太阳能板便宜到大众都可以装,收二手矿机加平民化组装我个矿场。
      本身我个Bitcoin已经放左cut loss point,一跌过20%就放,点样都赚左。

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    7. 好似話Bitcoin越挖掘,難度越高,數年後的掘擴不知是什麼模樣了。

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  9. 銀行不懂,就無法評估風險,最保險做法就是不借。而且現實是創業失敗的確比率很高,亦令銀行卻步。政府鼓勵就要真金白銀拿出來,但亦面對相同問題,政府也是不懂,無法評估創業業務是否有前景,除非有行內人做風險評估,指導創業者減少風險。

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    1. 之前都聽百樂兄講過,政府審批創業基金那班人本身是公務員,沒有創業經驗,拿基金創業變成鬥申請書寫得好。

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  10. 小小分享,我是兩樣並行的,屋邨仔冇父幹,先是成家安頓置業,後靠專業技能創業(~咁啱03年,膽博膽~),雖算不上大生意但慶幸不雖太多融資;如止凡兄所言有物業銀行係好主動想你借錢開拓新業務嘅,既平息又方便,前題係公司戶口盤數長期喺佢度同有錢賺就最好嘞!

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    1. 很多生意人都會以物業抵押作借貸,也是與銀行取態有關。

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