2017年11月28日星期二

低薪感前路茫茫

以前在分享會收集參與者的一些問題,但部份參與者當時想不出問題,但事後作電郵溝通時則分享了個人的故事,這些故事與問題很值得分享。



Oscar電郵:

止凡先生,抱歉,這麼久才回應,因我需好好想想我的狀況才回應。

先講講本人的背景資料,學歷只有中七,並未打算進修,政府公務員,人工約萬二,每月儲一半人工(月供股票),很討厭上班,希望有朝一日財務自由,可以自由地做自己喜歡的事。

當初開始時,我是在想不如辛苦幾年,到幾年後,加薪以及股票的股息應可使我生活更好,也更接近財務自由。而且覺得開頭幾年是重要的,所以一直都儲一半的薪金。

但幾個月前,由於股票派息,我將股票的派息繼續供落去,加大該月的供款,(由於供款以$500為單位,因此如派息$250,我也會供多$500),享有複利效應,但高估了自己,該月極辛苦才捱得過。

最近月供快滿一年,回想過去一年,很少外出吃飯,吃也只吃平的東西,與女朋友兩人只用一百元甚至更少食一餐。購物也是少之又少,真正需要時才買。與女友拍拖三年都沒有去旅行。

以上事例都使我覺得有點迷失,我不知要辛苦到何時才真正見到成果,而且節約如此,生活好像很少樂趣。經常被女朋友鬧「一次之嘛,又唔係成日」,但慳開就不想破戒,擔心破戒後就回不了頭。

而進修轉工等,我都沒有打算,首先進修所需學費不菲,從效益角度,讀了個學位未必賺得回那些學費,而且學歷低,也不容易入讀學位。入政府就很難轉回私人市場,如要在政府內轉職,由於學歷所限也沒有甚麼選擇,而且可能薪酬水平相若,那就做生不如做熟。

我現在正在進行的就只有月供股票,可能炒iphone,不知道自己還可做甚麼達致成功。置業更是遙不可及的事,只知自己總有一天有這個需要,希望現在做點事幫助日後的我。

抱歉止凡先生,我說話不太有條理,東講一句西講一句,還請見諒。


止凡回覆:

多謝Oscar分享你的故事,看見你的故事,我明白你的難處,亦看到你的努力。我不清楚你看過多少我的文章及著作,當我一面看,我立即想起有幾篇文章十分適合你的,有空不妨看看:

《投資回報重要因素分析》
http://cpleung826.blogspot.hk/2008/05/blog-post_07.html

《獲得財務自由之後又如何》
http://cpleung826.blogspot.hk/2014/12/blog-post_21.html

《追求財務自由要取捨?》
http://cpleung826.blogspot.hk/2013/08/blog-post_23.html

這些文章討論了一些生活平衡,追求財務自由這事件的本質,尤其第一篇簡單做了一些回報比較,可以看到過份地節約生活,對一個財務自由計劃的幫助是否最有效,建議你也可以拿個excel表來按按。

另外,看見你的概念是進修讀書乃為了工作,為了薪金,其實這是增加知識的一個動作,當你有了知識,能看見的機會會更多,自信會更多,變數亦會更多。收入減支出,月供股票作投資,這就好像活在一條「死數」之中,不妨試試作一點新嘗試,多點變數,你會有更多正面思維的。


後記: 

不知道有多少讀者都有如此煩惱,希望成功,但生活好像失衡了,更覺迷失。

Oscar所用的方法是月供一些穩當股票(我猜想是穩當吧),而最令人不好受的是,在現今牛市時,身旁不少朋友抽抽新股就賺不少,買了騰訊輪又賺不少,為保持月供計劃可能沒有此類動作,更有機會被賺得快錢的朋友耻笑嗘落一番,更覺難受。

此時此刻,更要提醒,如果見騰訊大升,long它後它又回一回,博它跌而去買騰訊put輪,誰知它又繼續大升,隨時「左一巴、又一巴」。又或者見細價股開始起動,又把資金投進去買細價股,這隻被莊家吸一吸,那隻又被莊家吸一吸,薪金低,資產少,好快玩完。

資產少,起步時更要有信念,當你到另一個境界,看見的東西會不一樣。但回想,第一桶金,總有點難度,太容易得到,反而未必珍惜,又有點禪味,哈哈。

86 則留言:

  1. 幾時都是第一桶金是最難的,尤其是現况人工低而生活指數又高,如果我是剛畢業,可能跟本沒機會向上爬。

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    1. 經常都有人說,香港地,發達容易,生活難。

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    2. 機會只係留俾有準備既人

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    3. 有準備的人只是少數人。

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  2. "不知道自己還可做甚麼達致成功"
    既然係咁, 就乜都試下吧.

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    1. 70後兄總是正能量與鬥心滿滿。

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  3. 看見 Oscar 有我自己的影子,其實只要自己的心境作出調教一下(不是亞 Q 精神),沒有什麼是不能適應的。

    養心莫善於寡欲,適當控制自己的慾望,保持淡泊,知足的心態,才能體會出無盡的人生樂趣。

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    1. 這又有點禪味,不過是事實。

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  4. 每次看到這種背景的故事,真的很不忍心看下去。

    老實說,如果是自己身處一個無力向上爬的狀態,也真的不知如何尋找出路。

    既然討厭上班,或者放手一搏,機會更大?嘗試過,即使失敗還有政府的安全網吧。

    不嘗試,就一定失敗。

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    1. 這是另一個想法,尤其這階段值博率高,因為無東西可以輸。

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  5. Oscar加油!!
    我都月供股票終於2年了,派息雖然沒有嘩一聲的感覺,但可以開始享受到中銀用信用卡月供一蚊有一分的優惠(月供第三年開始,期間沒有斷供)~~ 現在供幾個月就可以換一次100元百佳禮券,都不錯~~

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    1. 月供還有這些小優惠,特別禮物。

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    2. 不是賣廣告… 我現在用南洋×業銀行做月供,有連續三年免手續費。都唔錯呀!

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    3. 好似匯豐都免月供手續費。

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    4. 供左 3 年幾, 今個月盈富又派息,
      積少成多好有滿足感,
      好慶幸當日做出月供股票的決定 ~

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    5. 持之而行,會越來越有成效。

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    6. 最理想的情況是月供股票的股息足夠支付月供金額,以後就任由自動滾大。可以把這看成小目標,希望月供股票的朋友早日實現。

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    7. 目標分短中長,細中大,這樣較容易達成。

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  6. 進修是為了讓自己有更多機會,就算不轉工,在政府機構也是學歷決定前程。

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    1. 進修的確是改善前境的其中一種方法。

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  7. 美元平均法月供股票的方法會讓你買進的平均價格不高也不低,但是,你的投資平均收益也一樣是不高也不低。
    最好的方法是強迫自己儲蓄,手持現金,等待合適的入場時機(如,恆指或國指的Dividend Yield上升到接近6%之類,2016年2月12日國企指數的Dividend Yield上升到5.57%,接近6%,大筆買進2828與2800,以及大筆買進國企指數成份股裡面比大盤跌得還要慘的公司,持有到現在賣出,就能在短短兩年內使你的本金增值非常大。這個方法叫做水桶射魚法,很實際!),這需要很好的股票知識。對於初學的人來說,Benjamin Graham的The Intelligent Investor必須熟讀。其中的第3章,第8章與第20章必須精讀(設定一個研讀20次的計劃,直至再也讀不出任何新的東西來為止!)。
    一邊儲蓄,一邊學習所有能夠打敗大盤的價值投資者的論著,細心研讀他們的著作。投資能夠長期成功的要素有四:
    一,資金。
    二,知識。
    三,耐性。
    四,紀律。
    缺一不可。資金可以慢慢累積,知識則能讓你的資金極大化。我把資金放在第一位,是因為一般人最欠缺就是錢。但只有知識能讓錢賺錢。所以學習與吸收所有能夠打敗大盤的價值投資者的本領就能讓你縮短這個過程。他們的投資哲學有一個共同點就是:低風險高回報,所以是最理想的投資哲學。

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    1. 謝 Cu Liu 兄!看過師兄的「水桶射魚法」,小弟剛想起自己有一篇文章講的理念非常相似,希望師兄和止凡兄不介意小弟賣個廣告但求交流集思廣益 :)

      輕鬆戰勝平均成本法 2%+:
      https://fukluksau.blogspot.hk/2017/10/HSIBoilingIndex2.html

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    2. 月供與儲起再買入,最關鍵是看投資者的財商,是否有足夠能力time the market。

      http://cpleung826.blogspot.hk/2016/10/blog-post.html

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    3. Benjamin Graham的The Intelligent Investor的第3章教導人How to price the market,是他的方法學。學會了price the market就知道什麼時候該進場,什麼時候該退場。Time the market是趨勢投資,price the market是價值投資。分別很細微。Graham在第8章裡有解釋其中的差異。

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    4. 謝分享,對blog友很有幫助。

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    5. Ch兄的分享總是詳盡而有深度的。

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    6. 投資最重要的是風險的管控。所以保護你的資金最好的方法就是經常念茲在茲尋求風險調整後的合理回報。然而,正如耶魯大學的經濟學家Irving Fisher的名言:
      風險與人們掌握的知識呈反比。
      也就是說,你掌握的知識越多,你的風險越低。
      我增加一條:
      風險與人們支付的價格呈正比。
      也就是說,你支付的價格越低,你的風險就越低,這因為支付的價格遠低於證券的價值的話,你享有的安全邊際就越大。
      股票市場賺錢的原理很簡單:低買高賣。
      如何做得到低買,從Graham開始,每一位價值投資者的論著都論述如何實現“低買”,所以必須讀書。

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    7. 到底Ch兄的大作何時出版?十分期待。

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    8. 謝謝關注。寫得很慢。主要是閱讀的時間佔去不少,偏偏是計劃要研讀相關的書還真不少,奈何?

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    9. 等到頸都長了,哈哈。

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  8. 我都可能係咁既處境,好小小啦。個世界太多變數, 有可能到時投資得唔到應有回報,同時亦都係失去左某D重要野(如女友感情轉差等等, 另一方面睇, 好女友可成好老婆, 好老婆可以係無價既, 絕對係1000%價值投資),第時可能都係後悔,每次我咁諗, 我都好冇動力去繼續落去。但係係米就咁停左落去, 咁又唔係, 咁做起碼比到個希望我亦真係有D興趣, 但同時我覺得如果100%心機放哂落去, 咁就比果樣野定義左我人生, 係米失敗左就代表一文不值?唉, 其實都好難搞, 想做到個平衡, 但個平衡亦係有trade-off.

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    1. 平衡的確有取捨,最重要是不要側向任何一邊,可能不同時間會調節平衡點,做到生活中最圓滿。難是難一點,又很抽象,這正是財自人不多的原因吧。

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  9. 低薪,即是「本金」不是自己的 competitive advantage。相對來說,「時間」和「點子」比起高薪厚職的人也許是自己的競爭優勢。所以我會建議嘗試做一些一開始不用太多資本投入的小生意,若果成功再鼓勵別人投入資本發大來搞,利用「other people’s money」。自己矮小,就得跟巨人做朋友然後站在他肩上看世界。

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    1. 壽全兄對於小本做生意有否心得?我也想了解一下,哈哈。

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    2. 我個人沒有這方面的經驗,但有不少在政府打工 / 其他不用超時工作的朋友,他們都會在網上做買賣將外國貨或心頭好(例如球星球衣)引入香港,或者自己做些手作仔放上網售賣。

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    3. 原來如此,這樣賺點外快也不錯。

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    4. 是的,我認為重點是先開始,先嘗試,搞不好沒有輸,搞得好再發展。

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    5. 零成本創業是一個很好的想法。

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  10. 薪金少不用怕,能力範圍內,同自己比,最重要是規劃好儲備目標要多少年完成,從而知道每月要儲多少,儲蓄最重要是找一個持之以恆的方法,太過節儉有時會有突然想減壓洗大了的反效果,如止凡說的要平衡,我自己也有點經驗就是目標可以定高一點,但要儲得要舒服之如,持之以恆才是王道,和自己比較,每年儲錢的進度,一年比一年的多,有進步就可以慢慢加速和縮短到達目標的時間,以前我也只有萬二蚊薪金,俾一半家用,目標十年後有一百萬,但靠的是毅力和耐力努力去找方法去達到目的的方法找多份part-time!
    現今的我也開始明白到投資自己的重要,往往比投資在股票上更直得,因此我也鼓勵身邊的人去讀書,增加知識也礦寬視野,我不是齊講,現在我和太太也正在陪她讀書讀完High-diploma,和準備讀大學,我也正在讀master,但最重要有點想分享,努力後達到目標後,其實你最開心和最記得的,有時並不是你的成果,而是你自己曾努力過的過程,加油共勉之!

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    1. 多謝AC兄分享經驗之談,過程也相當重要,時間一去不返,不要讓生活過得太苦。

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  11. 有一份穩定不怕炒的工作是很多人夢寐以求,進修升職的確響政府不太套用。唯一可變的就是現刻進修然後脫離公務員行列,但出面風大雨大⋯

    身為公務員,婚後又可以申請公屋作宿舍,一來一回未必比離職去闖化算,就算現刻有三萬、甚至四萬月薪,過的生活不會比月薪萬二過得好,因為失去公營房屋資格,私樓上不了車,每月又要租屋,這才是真正左一巴、右一巴。而年尾交稅亦差不多上繳一個月月薪,條路點行真係自己諗。

    DT

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    1. 香港地,住房考慮的確影響很大,月薪多一點也不能補足。

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  12. 這篇文揀得好,帶出左大部份人的想法,就是佢覺得做左咁多野都無希望

    以下係我既意見
    呢D無希望感覺及想法是一般普通人既通病,但這位人兄比其他人好,佢起碼有做出黎,將一半去儲起並月供,有一份鐵工,有女,點解佢仍然覺得無希望架呢? 講出黎都驚比人鬧
    我相信係佢隻眼問題,眼光太淺,目標不清昕,既然為自己訂下左一個儲蓄計劃,目標應該更加遠大,不易動搖。好老實講,一個人的錢在增加的時候,智慧亦要增加,相信他是沒有增加到智慧。如果你夠老定,根本不會被女朋友講2句你就動搖,正確做法係應該帶領條女跟著自己的步伐。智慧呢樣野,好難教你,多睇書,朋友不需多,多學習唔同既野,例如其他國家的歷史等等,中國既四書五經亦係非常好既教材。一般香港人無乜讀古文,無讀歷史,唔識哲學,向前人學習,增加處事智慧。自然手到拿來。

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    1. 看來你看得很肉緊,有弓點我也頗認同的,就是比上不足,比下有餘,有時多分享,聽聽大家意見,才不會鑽了牛角尖。

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  13. 想當年小弟剛畢業都同Oscar兄有類似情況,冇degree,人工唔高,工作地點遠,重要還grant loan,開頭的確好難捱。不知道Oscar兄的年齡狀況,如果剛畢業出來,人工真係唔會太高。

    個人認為可以的話,點都考慮讀返個學位課程,雖則計落讀書成本對將來加人工可能好耐先回到本,但對於係政府進昇機會的確有幫助。小弟都係打住工儲幾年錢跟住讀完個part time degree。半工讀係辛苦的,但除了將來對份工有幫助,更重要係識到班業內同學,工作上遇到困難可以係群組內一呼百應,有起事大家可商量解決方法,有氣有地方呻,吹水食飯更加唔少得。

    另外,橫豎Oscar兄做政府工,相信應該一星期只返五日,唔讀書的話工餘時間可以試吓part time小本創業,網上世界機會好多,大膽嘗試放手一博,輸咗都重有份工支持。

    月供股票都係小弟一路做緊,供吓供吓都供咗7年,滾存的資產亦越黎越大,Oscar兄可以睇返止凡兄之前帖子關於月供股票的操作,財富係需要時間慮積的。有時間一定要不斷學習財務知識,錢少更要學好財商免得連少少本金都冇埋,長知識後尋找其他投資工具去幫你改善現金流。

    如果Oscar兄覺得現況辛苦,可以去請教吓平民樓神財叔(平民樓神個名係東方作既,哈),我相信現在你呢刻既辛苦,對佢黎講絶對係小巫見大巫!可能你覺得佢好彩食正條水樓價倍升身家暴漲,但開頭財叔都係邊打工,邊捱邊學邊嘗試先有今日成果。大家香港人,應該都有獅子山精神(唔係幫佢賣廣告)!

    萬事起頭難,慮積第一桶金更難,但方法總比困難多,Oscar兄加油呀!

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    1. 提到財叔,真是經典,有性格的高手,偶像。

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  14. 這是很多人的寫照,oscar兄加油,你懂得去學投資,已經是好開始。

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    1. Oscar兄算是很有計劃的一員了。

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  15. 我反而建議 Oscar, 與其這樣, 不如不考慮 "財務自由".

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  16. 我諗佢要首先明白,呢個世界上最好嘅投資就係投資落自己到, 見佢多次說 ,唔會讀書,唔會進修, 回唔到本, 淨係諗住股票可以養佢, 觀念完全錯曬。

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    1. 知識改變命運,有知識不一定發達,但對世界看法可以大不同。

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  17. 典型的過度儲蓄,導致影響生活.
    當初的我也有這樣的情況,完全不明白為何要工作,
    最後在計劃當中加入每月可吃一餐好的,去看看電影,每兩年去一次旅行.

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    1. 我也有此打算~~

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    2. 這正是平衡生活的要素,很具體。

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  18. 投資於自己身上, 沒有比這項投資更有價值
    Alvin

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    1. 同意,有時結果更是意料之外的。

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  19. 迫得太繄,就行得吃力
    儲錢唔係太迫切,反而應該儲多d財商
    有財商,就有信心知條路可以點行

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    1. 尤其當資產水平到達一定水平,靠儲蓄所得的效果有限。

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  20. 開源節流, 重點在開源而非節流, 一份糧12,000慳哂唔駛唔食都係12,000
    放手一摶, 星期六日做PART TIME 又好, 放工做7仔都可以
    死慳爛慳, 目光也會漸漸因慳而看不到世界的大, 只看到自己的小
    而讀書方面, 重點都係放錯, 係識人同埋多聽別人的點子, 可能會刺激到自己的思維, 而唔係計個回唔回本期, 如今一紙證書已不值錢. 人脈=錢脈. 非死讀爛讀攞個FIRST HON 可以比擬

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    1. 開源與節流這思維可以在一些公司分析處看到,公司方向越做越大還是越來越縮,多看此因素。

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  21. 其實Oscar條件不錯,只是他走在思想死胡同了,中七畢業不算高不算低的學歷,又是政府工,既然不想進修,為何不利用工餘時間兼職,增大投資基數,要局限在月薪的一半去死慳死抵呢,我覺得令他覺得無希望是因為工作環境,如果可以找一些兼職,既可以增大投資基數,又可以擴闊自己眼界/人脈網絡,空餘錢多些也可減少與女友的磨擦,何樂而不為呢,唯一就是自己時間會少左,人累點…

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    1. 這是一個跳出死胡同的好方法,還有別的,事在人為。

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  22. 我都覺得以 Oscar 情況開源比節流重要, 總覺得香港地願意勤力的話搵個萬幾兩萬應該唔難, 好多人其實係自己冇努力去搵更好的工作機會~

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    1. L兄很久不見,近況如何?

      某程度上,香港仍是付出有收獲的地方,不過當然沒有guarantee。

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  23. 穩定一段日子,就好難再跳出comfort zone,所以我都經常提醒自己 
    不要在該奮鬥的年紀,選擇安逸。不想讓未來既自己 陷入呢個局面 所以現在更要加倍努力 所以我選擇左 一邊full-time job,一邊full-time student,然後一路學習&進行投資,雖然現在好辛苦,身邊的人亦不理解,但我確信未來既自己會好好感謝 現在咁努力既我。

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    1. 看來你的生活相當充實,而且今天所做的都是對改善未來有很大幫助的事情,讚。

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  24. 以OSCAR月供股票1年好難有效改善財政狀況,投資要有耐性,其間自己亦需要不忘開源,我自己宜家月供股票3年落黎初見成效,最緊要唔好自怨自捱,香港合法可以揾錢既方法仲有好多~

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    1. 自怨自艾,除了發洩一下情緒之外,其實對整件事情沒有半點幫助,反而負能量更會影響身邊人和事,令命運更糟。

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  25. 做地盤都3皮吧!做sales 如果非常勤力都有可能成功,就算唔成功都識到人

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    1. 要跳出comfort zone,發現問題之後,還需要勇氣。

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  26. 7年前的IVE 仔, 8500人工. 做唔夠2年就被女飛了, 原因就是那讀大學做銀行的感覺良好. 仲送2萬卡數跟半年死租約作分手禮物.

    7年後她跟的男人仲係2萬頭, 但那IVE仔3萬幾. 不是想說什麼只是想告訴你別看輕自己.

    別迫自己太緊, 人沒有空餘反而會影響工作效率跟思維, 退後一步才能看清情勢.

    存錢就為了開飯, 但見你現在為了存多點錢弄得生活有問題有點那個. 其實月供股票比例那麼高真的好嗎? 有沒有想過如果長期投資來看, 平均每個月買散股, 跟平均每2-3個月買一手股差別有多大? 但現金流就差很遠. 臥薪十年, 比起努力, 前提是要先捱得過.

    共勉之.

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  27. 其實,投資甘多野,唯有投資自己系永遠吾會虧錢,或者吾會有立竿見影葛效果,但係將來一定會系某個時候慶幸曾經選擇學多D野,而吾單止為份糧。
    另外一個就係儲錢就同減肥一樣,長期克制自己的慾望吾吃野,最終可能會放棄變成暴飲暴食,增值自己份糧厚佐,自然儲得多佐。如果唔系比你儲曬萬二蚊又點呢?

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    1. 不平衡生活,有時的確會得來反效果。

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  28. 不進修, 到機會來想申請升職, 才發覺CV無野寫就太遲

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    1. 有道理。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  29. 感覺上,Oscar兄的目標未夠清晰。 財務自由這目標很遠大,未必能一蹴而就。若把它分為細小的目標,例如4年內儲到第一個20萬; 目標清晰點,按步就班,可能少一點迷惘。一邊儲蓄,一邊學習不同的理財知識,不同投資物的法規等。

    到有機會時,一方面有一定的資本,另一方面有一定的知識。成功的機會也自然大了。世間事,都是要邊研究,邊試邊做。

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    1. 這方法很好,令我想起一篇舊文。

      http://cpleung826.blogspot.hk/2013/08/blog-post_5.html

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    2. 20萬的確係一個幾好嘅目標。五厘息計有一萬蚊息。每年有5位數字嘅息就開始感覺到之前辛苦有咩用

      如果同女朋友一齊儲,兩年就輕鬆達標

      - JC

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    3. 把目標打散,在心理上是一個好方法。

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  30. 多謝Fida植入式廣告����,止凡兄又笑我!����

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    1. 你沒有留名,不清楚你是誰。

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  31. work life balance 對香港打工仔黎講都幾難
    生活指數高,人工追唔上通脹
    不過如果只為財自而犠牲生活又有點兒本末倒至
    好矛盾呢!

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    1. 每一個人的人生計劃不同,值得與否,見仁見智。

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