2017年9月5日星期二

閒置兩年的二百萬

與一位舊朋友飯聚討論近況,還記得他早前見香港掟磚事件,意興闌珊,生起移民念頭。還把物業加按套現了二百萬元現金出來準備搞移民,誰知搞了一年多,始終未能成事,等了又等,又打消了這個念頭。



有趣的是朋友移民搞不成,反而搞了換樓,搬了屋,正所謂「細屋搬大屋,唔見一籮穀」,投入了換樓成本,更加沒有移民的想法。

談起那二百萬元怎樣用,朋友坦言到今天仍是「等運到」,因為加按套現至今近兩年,什麼也沒有做,這一兩年的利息算是蝕掉了,反問我應該有何安排。

其實我心算一下,朋友舊有的物業差不多供斷,如今樓價飛升,他又未到中年,薪高糧準,加按套現二百萬元算是十分保守,但拿著這筆錢長期仍沒有任何投資操作,更覺保守。

還未等我說出口,朋友已經大談對建行有興趣,他可恨自己當時沒有買入,今天升了很多,又捨不得追價。聽見他談論我的愛股,我立即眼前一亮,希望了解一下,既然看中建行,為何當時沒有買入。

朋友指,當時眼見建行股價大跌,見4字頭,心裡十五十六,覺得還會繼續跌,見到從低位回升後,又想等到再次低於$4.6才出手,一直等,就是沒有再出現過。想不到之後一直升上去,如今到$7,不想買了。

我直指他是掌握不到市場時機的人,更分不清建行何時超值、抵買。他說見低位時想買,見4字頭又怕,到回升又話要等再跌至$4.6,即使一下子真的跌回$4.6,相信他還是不會買,可能等3字頭吧,但由$4.6插落3字頭,又會怕繼續跌的。

朋友無奈,因為自己不常買賣股票,買完價跌會有很大的心理壓力,自己是處理不到這些壓力的人。本想做收租佬,但樓價又高企,因此加按出來兩年了,仍不知如何處置。

我建議,如果找到優質股票,不如月供吧,設定好一個月供數額,逐月把現金供成股票,這是確認到優質股而又不用理會市場時機的操作方法。例如今天開始月供盈富基金,之後它就跌足兩年,你還是跌又買、升又買,跌買得多、升買得少,長遠你還是很穩當的。

當我講月供時,朋友又不停指今天是股市高位,買都先等一等。我提出,如果之後股市繼續升三年呢?你還是一點資產都沒有,只拿著現金,付著按揭利息在等。

如果你可以time the market,預測神準,等對時機大手買賣,就不用月供了。反而,要培養出time the market的能力,可以用月供來作起步,手持股票,更能拿捏到市場節奏。

對朋友的投資建議,還是點到即止好了,始終他賺了不會多謝我,蝕了就隨時算我的,哈哈。

100 則留言:

  1. 叫他借給我,我付三厘息。雙贏😁

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    1. 禪師自己借都不用三厘喎。

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  2. 借給我,我也付三厘息,另給止凡兄佣金,三贏��

    KS

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    1. 做中介?廣告都話犯法,哈哈。

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  3. 止凡兄的朋友是左搖右擺的人,無論對社會,還是對投資,他只適宜(月供)盈富基金之類的ETF。
    他沒有找出現象背後的規則,單憑直覺,才會感到迷罔和害怕。
    三才劍客

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    1. 三才兄也同意月供盈富,這是不少對股票認知不足的好出路。

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    2. 怕你朋友都接受不來,重點係接受不到跌價壓力!

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    3. 也是,股票投資,心態與情緒控制十分重要。

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  4. 開始投資,利用月供,真心覺得系一個很好的選擇

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    1. 這是一個學習投資,感受市場的好方法。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  5. 先落一注, 再跌再買!

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    1. 這是對投資情緒與時機有相當掌握的操作方法,未必適合我朋友呢。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  6. mortgage linked saving account--> earn same interest rate as borrowing rate, no risk at all...

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    1. 朋友好像問過他的銀行,好似有點問題所以沒有搞,詳情就不太清楚。

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  7. 那朋友可以自己月供吧!
    我也是幾年前開始每個月買一手建行,
    第一年派完息,加少少錢又買多一手,
    第二年派完息,加少少錢又買多兩手,
    第三年派完息,加少少錢又買多三手,
    之後出bonus又買,跌多少少又買,
    到了某一年,派息就一年比一年多一萬蚊息,
    而慢慢開始,因為每月都買一手和不斷買入這股票有了經驗的關係,有了感覺。
    慢慢你就可以像我這樣,做出每年平均有6-7厘的派息,和帳面有27-30%甚至更大的升幅。
    這裡我只是選擇了派息穩定、公司名聽起來就有人識、大大間唔會執或一執就大把人陪你死、和業務簡簡單單、業績良好的公司,沒有太多財務知識所做出來的計劃,之後只是跟著計劃走,可見將來這是一筆可觀而又穩靠的被動收入!

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    1. 多謝AC兄的分享,萬事起頭難,但當你的資產規模起動了之後,沒有好計劃的朋友實在不能及。

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    2. 四大國有銀行的股票勝在一手銀碼便宜, 幾千元就有一手, 所以逐手買入也可以…

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    3. 理財兄是月供高手,朋友應該到你處取經。

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    1. 多禪師0.01%,你贏。

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  9. 唯一能動搖香港樓價的是港幣的地位
    https://lihkg.com/thread/387344/page/1?ref=web

    止凡兄有何看法?

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    1. 香港的經濟體一向都支持不了一個自己貨幣,所以才需要掛鉤美元。今天還看見香港的重要性,在金融投資自由操作的地位,內地這幾年反而在開倒車。若一天內地不再需要香港時,這是系統的變革,命題太大太高深了,不懂。

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  10. 抱住錢安全的想法在好多人心中札根, 好難一時三刻改變吧

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    1. 尤其這位朋友直言,如果買了股票,看見它股價跌,會很焦急,這就更加不適合投資股票了。

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  11. 還有細屋,看上去也不是全輸吧,只是沒贏那麼多而已。可能這已經是最好的結果?

    T

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    1. 不少中產一族,這些年靠物業升值令身家暴漲,但能否成功化作有現金流出的資產,這就是財商了。

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    2. 資金回報率跟能力圈還是有關吧。其實差不多供滿的物業,加按不動,大概相當於full pay買樓,回報是自住的消費。細價樓租金回報普遍3%,穩穩陣陣地改善現金流,可能真的好過擔驚受怕。

      話說回頭,樓價不是一樣會升會跌嗎?但大家的反應,就是不一樣。這才是令人感到奇怪的地方。

      T

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    3. 樓與股的持有心態,以前好像有文章討論過,不妨找找看。

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  12. 看來在這版面已經出現套戥機會 :D

    另外,這說明很多有實力的香港人還是手持大量現金,難怪發展商提供一些便利的付款辦法和看似優惠的樓價,市場的購買力就輕易被引爆。要樓價大跌恐怕還很難吧。

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    1. 我也不排除這位朋友手持現金太久,見發展商推新樓,走去看看,買了個新樓盤回來也說不定。太多錢多會「身痕」,哈哈。

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    2. 另外止凡兄我已報名參加18號的網聚,期待到時再向你討教 :)

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    3. 多謝支持,到時一起交流玩玩。

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  13. 你朋友可能擁有不止一個物業。
    可以加按套現200萬,又可以換樓只有持有兩個物業以上的人才可以做到。
    由於持有8位數字以上資產,持有200萬現金又不是太保守。
    如果你朋友將加按套現所得用來買股票,萬一發生市場風險令到樓價同股票市場大跌,你朋友便會損失慘重。
    因為一面銀行call loan,另一面股票大跌後,你朋友只好夾硬賣股票用來償還銀行貸款。
    所以你朋友不敢將200萬用來買股票。

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    1. 只有一個呀,差不多供斷了,所以可以套現不少資金。

      借的是樓按,股票市場大跌,為何銀行會call loan?你是否有相關經驗?

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    2. 沙士樓價大跌時,由於出現負資產,銀行會call loan,特別是寫字樓是100%會。
      股樓同時大跌,到時候如果按樓借錢買股票會面對雙重打擊。
      一方面由於股災股票唔值錢,另一方面,樓價大跌出現負資產,最壞情況是一輩子所有資產化為烏有,同時欠下銀行一大筆錢。
      我未試過俾銀行call loan,也無試過加按。

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    3. 自住樓,還款記錄良好的話,我未聽過有call loan個案,即使有多間物業在手的投資者亦然。

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    4. 如果是持有多過物業便不是自住樓,聽聞銀行會在出現負資產時call loan。
      因為是物業投資,銀行覺得風險比較高。
      也有一部份記錄不太好的人,就算自住樓,銀行都會出現負資產時call loan。
      如果唔係03年時就唔會有人燒炭自殺。

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    5. 這是傳聞證供吧,我始終未有聽過,也很想了解一些當時人的分享。

      我們可以思考銀行call loan的動機吧。如果業主在沙士時失業,多期斷供,銀行自然call loan,加上負資產,賣樓還要補差價,可能因此走上絕路。

      不過造按揭的業主也要考慮call loan的風險,好好管理。

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    6. https://www.mreferral.com/new-measures-on-mortgage.html

      金管局已經於幾年前對持有多過一個物業的人減低按揭成數,所以萬一出現負資產時,預計銀行會對持有多於一個物業的人先call loan。
      當年陳清白就是因為這樣平賣樓還銀行錢,輸了幾億,你可以搜下新聞。

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    7. 多謝分享,這個風險總是有的,不能不防,不過也可以檢視機會率問題。

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    8. 銀行唔會call loan 迫死債仔,而會叫其交'保險金'成機再略一畢,親身經歷

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    9. 有親身經歷分享,更好了。

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    10. 02年我有舊同事因為睇到另一間銀行利息較平,所以想轉按。
      但由於是負資產,所以銀行唔批。

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    11. 轉按操作那一刻一定會被檢視是否負資產,一般物業買賣時律師都會提醒。

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  14. 我猜测你朋友是以赌博心态看待股票?
    买大或买小,想赢却怕输
    其实有二百万在手,可以分批慢慢买入好股,不要一次过晒冷

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    1. 以贏輸看待投資,有誰想輸呢?

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  15. 我也很少主動的與認識的身邊人談論股票.之前的經驗是有一位同事談了過後去買一家銀行股, 過後價格有跌了一些他就慌張的把它全賣了.可以看得出他是哪種很擔心眼前吃虧的人之一, 所以後來也沒有必要與他說起股票的事免得熱臉貼在冷屁股! "他賺了不會多謝我,蝕了就隨時算我的"!

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    1. 我也不常與朋友討論投資理財,不過朋友知道我止凡身分,所以他有興趣談談。

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  16. i) 每月月供2000蚊盈富試吓買股票。
    ii) 另轉按去有mortage link 戶口的銀行 (之前的按揭已經兩年了),又有現金回贈 (1至1.6%)

    ---> 輸極有限吧…

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    1. 2000元,他又怕手續費比例太高。

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    2. 怕手續費比例太高? (以最低1%或50元計算)
      咁就要供夠5000蚊啦!呢個比例最完美!
      :P

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    3. 所以2000元的月供額的手續費相對高了一點。

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    4. 匯豐月供股票好像不用手續費,不過要存倉費。
      三才劍客

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    5. 我都不太清楚,因為無設定月供操作。

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  17. 我有個朋友,10年前開始買股票,細價股升就追,跌下來就死坐,唔肯止蝕,甘多年都無進步。叫佢沽晒的蝕本貨,等股市平時買盈冨基金,佢問乜叫平,買左再跌又點。無言。 呀咪

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    1. 任何操作也好,最重要能讓你多年來一路進步,資產一路累積。

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  18. 入100萬去渣x銀行 賺里數換機票��

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    1. 既然現金無用,拿來賺這些小便宜也不錯。

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    2. 渣x銀行 賺里數換機票,請指教,謝謝

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    3. 看廣告好似有這個操作,可到銀行問問。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  19. 有些人就是不敢开始,高位说高,低位又想等更低。
    永远自己再找借口

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    1. 這些人身邊也不少。

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  20. 攞二百萬喺東九龍試吓搵兩個住宅或工廈車位都未嘗不可,呢區未來重點發展,而家車位已經非常渴市,問題係要主動發掘仲有冇低水小小嘅車位。

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    1. 又是一個朋友未有接觸過的領域,預測未來價升,是否值博?

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    2. 相信仲值博,小弟5年前誤打誤撞做緊,暫時澎脹速度及租金收入尚算可觀,但現時真要些時間再發掘。

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    3. 投資車位有一個風險要注意,就是經濟一旦下滑,很多車位會空置,因為香港地駕車並非必需品,經濟不好時第一時間cut車。

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  21. 如果不是將加按套現所得用來買股票,我贊成可以月供優質股票。
    我不贊成加按套現,因為風險太高。
    正如之前止凡兄試過post 過一張匯豐銀行借款單,我都不太贊成去借錢買股票。

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    1. 對借貸人人理念不一,尤其借貸需要顧及更多風險,所以投資者要好好深思。

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  22. 首先這位朋友誤信坊間流言,以為加按投資一定賺,其次月供股票是用來儲錢,教人用借貸月供股票,得啖笑。

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    1. 投資當然不一定賺,尤其亂買一通的話,結果更是慘不忍睹,即使借貸與否亦然,借貸來亂買股票就更會加速及加大虧損。

      此篇月供操作的提議,重點在於未能好好作時機的掌握,該二百萬現金是否借來,與月供又建議無大關係。

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    2. 我的意思是大家的答案有點離題,那朋友原來的二百萬想搞移民,怎麼大家硬要說要投資股票。明明在說借來的二百萬,怎麼又說他應該月供盈富。他又不是沒有錢。

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    3. 文中已經說過:「還未等我說出口,朋友已經大談對建行有興趣,他可恨自己當時沒有買入,今天升了很多,又捨不得追價。聽見他談論我的愛股,我立即眼前一亮,希望了解一下,既然看中建行,為何當時沒有買入。」

      討論中他指有意作投資,還點名了股票,才引起了操作上的討論。若想投資股票,發現自己喜歡的優質股,但又不能拿捏時機,以月供操作為可取之途。

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  23. 同意,投資前要問自己是否閒錢,萬一100%loss會唔會承受唔到,然後先去投資!
    否則如果用左奶粉錢去投資就唔好啦!
    同樣道理,月供股票不一定賺錢,月供股票同買股票一樣,如果買錯左330,都會輸到PK。

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    1. 買錯330?這個例子很熟悉。

      文中也有重申,所選的項目必須是優質,否則以怎樣的方式買入都死。

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    2. 誰知道700會否將來不衰退,大家看到蘋果也曾經低潮便知,用倒後鏡看股票是沒有幫助的。

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    3. 重點並不是倒後鏡理論,而是當時買入股票時的理念。

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  24. 講真...再講都多餘...我諗大家身邊大把呢D朋友...

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    1. 朋友間傾偈,總要試試啟發對方吧。

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    2. 我明白,岩聽就講多幾句,唔岩聽你反而會受到攻擊。我只可以講你見勢色唔對,就算吧...

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    3. 當然,朋友間點到即止,免傷和氣。

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  25. 你估佢呢2年無諗過用呢200萬投資咩?但淆底左就一步.呢2年又見住升升升,宜家勸佢再入,佢又會淆升左禁多,美國縮表加息,金三胖亂射,揸CASH等跌,XD...
    講再多都浪費口水...

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    1. 等了這兩年,二百萬,利息都付了十萬八萬了。

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  26. 同任何人講投資,都係酒逢知己千杯少,話不投機半句多。

    啱聽講一兩次就明,唔啱聽講到口臭都係嘥氣。

    而且無論幾Friend都好,錯一次怨一世。

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    1. 政治,宗教,投資,有幾多身家等從來是朋友間聊天票房毒藥。

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    2. 能找到知音很難得,網上世界比例較多,雖然偶爾也有話不投機的人。

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  27. 如果他是我朋友,我會叫他跟我一樣儘量及早還樓按而不是再加按。

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    1. 面對借貸風險,人人處理不同,這是我不斷重覆的理念。

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  28. 看過止凡兄朋友舉棋不定的行動, 心裡笑一笑!
    不是笑他, 係笑自己, 因為自己之前都係咁..

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    1. 可能很多人也有這個舉動,只要慢慢進步就是了。

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  29. 止凡兄:
    "他又未到中年"
    他多大?

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  30. 已經身體力行左月供股票 2 年,
    財經雜誌睇少左, 錢賺多左,
    的確係好事,
    不過最好訂立客觀既出/入貨指標 (PE, 股息率等等)

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    1. 可惜身邊既人都係嫌手續費高 ...

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    2. 有時要累積財富,方法不用太複雜,簡簡單單的操作,成績也會很不錯。

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    3. 過路人19/9/17 02:10

      很認同止凡兄對你朋友的建議及睇法,簡單就是美。另外你朋友也太保守了一點,接近無所為境界。

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    4. 希望他會有所啟發,有了這個資金作為起始,如果好好運用,會有不錯的結果。

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  31. 教朋友投資是吃力不討好的事,自己是買一個組合,這組合是按照自己的條件及期望而製訂的,單說一隻個股沒意思,介紹一個組合,對方不敢買!時間點亦已不對位嘛,講投資心法,說了也是白搭,因要自己去體會,要先下水,最後才能懂游水。故朋友問我,我一般答:不敢妄語!

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    1. 這也有道理,所以唯有讓朋友自發去體會,有些東西教不來,只能啟發。

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  32. 現時恆指唔高,值得留意

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    1. 現時比當日都高了不少。

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