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2016年9月27日星期二

高薪族的理財能力

在《摩根寫給兒子的三十二封信》一書中,有一個故事令我頗深刻,是講述摩根兒子對於個人理財問題的提醒,可能不少人可拿來作個借鏡。




先看看書中節錄出來的一段話,是摩根對兒子信中的話:

「很遺憾,你不是一個合格的預算師,特別是在今天早上,當你向公司要求借支500美元週轉時,這讓我非常吃驚。特別讓我難以理解的是,你在私人資金的運用上不光是有點困難,甚至連一點存款都沒有。但是,你每天在資本好幾百萬的公司裡做預算、財務報表及資金的安排,卻是分毫都不差,真使我難以想像。」

續後還有這一段:

「前些日子,我去拜訪一個專門做稅務業務的朋友,他告訴我,在他的辦公室裡,每天都有像你這樣的高薪白領階層光臨,他們前往的目的,就是為了避免沒有繳稅,而引起稅務機關的起訴來請求幫忙。為什麼像你們這樣具有大企管理能力的人,卻沒有管理自己錢包的能力?大概是因為公司裡有強制的財務計劃,而個人生活計劃卻沒有。」

針對兒子的個人理財問題,摩根在信內有提到一些簡單的方法,包括減少運用信用卡而改用現金、積極記錄個人支出、先儲蓄及扣起所需要的支出才花費之類。其實這些方法,在今天的社會都不是新鮮事,很多人都了解明白,可能只是欠缺執行力而已。

摩根在書中提出了兒子的個人理財問題,帶出了一個現象,就是高學歷及高職權者,高薪厚職與專業人士,甚至每天替公司處理著幾千萬、幾個億重要決定的管理層,其個人理財表現可以是一團糟。原來職位、學歷與個人財務並無必然關係,收入高不代表富有。

大家記得前政務師許仕仁嗎?當時他的案件還在審訊,每次呈堂的資料顯示其個人財務是多麼大問題,年薪幾百、幾千萬,但平日可以完全沒有積蓄,甚至經常欠債。很有趣,在政府或私人機構內,他的工作可謂十分成功,這實在令不少人摸不著頭腦,而這些「惡習」,更令他很容易被富商利用,作了令他後悔一生的事情。

摩根在書中也點出了精結所在,正正是政府或私人公司內部有制度,所有事情都有規有矩,執行者的才能自然能夠有效發揮。相反,個人的財務,自己的錢包,並沒有人規管限制,財務知識不足者,很容易揮霍無度,陷入財困。常言道「怕老婆會發達」,就是如果身邊有位賢內助,她對你又最為了解,能好好對自己的消費行為加以限制,積累財富可能更容易。

經常聽到不少人崇拜專業,認為誰家子女是做銀行的,誰家子女是讀會計的,誰家子女是某公司高層的,他們定必很富有,而所提出的投資建議就定必很有參考價值。但按我觀察身邊朋友的不少經驗,的確不少叔叔太太,就是懷著這樣信念,吃過不少苦頭,交了不少「學費」。我認為他們應該精明一 點,分清楚人家的賺錢能力在何處,與個人理財能力及投資意見價值未必有關。

尤其「黃、賭、毒」之中,隨意染上任何一瓣都可能會雞犬不寧,當中又以「賭」最為大問題。而像許仕仁一樣的事業強人,亦未必能有效避開這些惡習,服務香港一輩子,事業名利創下不少輝煌,臨老仍要「坐籠」,連法官都表示要對這樣的一位老人家判刑不是味兒,實在令人惋惜。

31 則留言:

  1. 老美中有大量如此表面風光的人,所以見怪不怪了。

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    1. 法官們沾上「黃、賭、毒」的機會可能低一點吧。

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  3. 日後既生活係點真係好睇個人財商
    為自己為將來 及早計劃下:)

    By 90後會計小嘍囉

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    1. 這是重點。

      你個名字很有趣,哈哈。

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  4. 其他行業也有類似的 pattern, 有些紀律部隊/法律界人士知法犯法, 有些健康醫療界人士能醫不自醫, 有些政界人士講一套做一套, 在公在私, 判若兩人..

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    1. 可能不少人對待工作,也持有「打好份工」的心態,所做的未必與心中所想的一致。

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  5. 不但要有財商, 個人EQ, 還有道德都很重要吧! 簡單說, '沒定力' 做甚麼都難. 哈!

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    1. 所以要取之有道,不少高薪族在工作上很成功,很有「定力」,但個人理財就沒有了。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  6. 如果連自己錢都管不好 怎可能管大筆金額
    所以投資前要三思而行 分散投資吧
    by river

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    1. 但這現象又的確在發生,管公司大筆資金可以很成功,但管自己的財務卻一團糟。

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  7. 其實我很懷疑這本書是偽託

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    1. 是假的。
      1) 沒有真正的英文版
      2) 這個人說的應該是真,我沒去看
      https://book.douban.com/review/7512428/
      「再翻到第19封信时,看到信里写“科学家已经证实,黑猩猩与人类的基因只相差2%”我不禁哑然失笑。摩根生于1837年,卒于1913年,1913年的时候还没有基因这个概念呢,他怎么会在信里提到这个词?况且,人类的基因测序也是有了电子计算机以后才实现的,摩根生活的年代,连电子计算机都没有,怎么能对人类和黑猩猩的基因进行比对呢!」

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    2. 偽造書本內容?這不是一件好事吧。不過是真是假也好,在閱讀時的確有不少得著。

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  8. 小弟曾在上市美資公司做會計, 都見過不少高管的個人財務如何的差. 遲一日出糧或者差旅費給他們都會不夠錢找credit card數.

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    1. 那walkman兄也可多分享這些個案,讓大家有個好提醒。

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  9. 許仕仁亂洗錢的程度真係令人震驚~
    十幾張信用卡都只還min pay, 哈哈

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    1. 在理財題目,這是一個極度經典的例子。

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  10. 非常題外話,美國有個節目叫airplane repo,講述幾位repo man專門幫銀行收回欠交供款嘅資產,如小型飛機,跑車,遊艇之類,當然節目應該係個案重組,但應該都真有其事。從中可以看到,很多人都只衝大頭,沒有能力完成供款期,令我覺得有時真係唔好俾表面嘅野厄到。

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    1. 尤其美國,當地文化與大型企業向市民灌輸的概念,特別容易出事。

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  11. 習慣了預繳式消費,可以變成無底洞

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    1. 這也是現今財務公司或銀行希望向年青人灌輸的概念。

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  12. 其實每作一個投資,都應該審慎,若有相當回報才進行,真是很現實!

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    1. 可惜的是,一些人未必談到投資,只是理財也已經弄不好了。

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  13. 犬兒11歲剛上中一。要獨自上學撘公車,校外午餐。以前小學在家附近, 步行回家, 校內午餐,沒這體驗。於是我就計他每月要用幾多, 月頭整筆零用給他。這零用是剛夠,月尾應沒剩多少。一餐食豪啲,都唔得。最精彩是當中的交通工具, 用八達通有折扣。於是他要將錢分做兩份,一份現金, 一份八達通。犬兒數口差, 以往平時買嘢沒看清找幾多回來的, 做數學是喊著做的,每月月頭給他當月開支是個好好訓練, 對他來說雖是困難。
    最近他說:「今日去了M記吃個魚飽只用$10,也只叫杯水」以前他是要個套餐,最好是特別的套餐, 因爸爸俾錢。
    理財趁小訓練, 好過長大吃苦頭。
    Sorry, 可能離了題

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    1. 多謝林蘇兄分享,未有完全離題,至少仍在討論個人理財,特別喜歡blog友留言分享真實故事,可遇不可求。

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    2. 講兒經最開心了,我幫女兒買了一套三個益力多錢箱,三種顏色,代表三種用途,教她把零用錢分三份,做善事、買必需品和儲蓄,一年級開始,每天一蚊,如果不花掉就一星期奬一蚊如此類推,現在三年級每天三蚊,她一直都是入多出少,現在應該有一筆小錢了。反而利市我不給她們,因為全部用來交學費,只是象徵性的抽幾封給了,也夠開心大半天。

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    3. 從少培養理財概念,讓她未來更能應付商業世界,真好。

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    4. Mandy 的教法非常好,特別喜歡做善事

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    5. 十分同意,值得參考。

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