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2015年12月9日星期三

投資保險好過股票

在工作坊上再有參與者對保險投資有疑問,可能止凡及巴黎兄於分享時談及財務自由與穩定收息這些概念,令大家聯想到一些定息回報的工具吧。加上近期都有著名財經blogger教人投資保險,blog友們可能會喜歡討論這些題材。


Herman:

有些保險理財產品也是年供款5年或10年,日後年年派息及本金增值。這是否比股票更好?


止凡回應:

講到保險,又要推介你看看這篇文章:

其實買保險時,你有多了解其理財產品的運作,基本上你無法去理財,只是一個信字,信保險公司或基金公司背後的專家。看看回報率吧,自己投資了得,抽掉供款來自己投資,什麼若干年後「自己供自己」、本金增值之類,不難做到的,最重要是要了解投資什麼。


後記:

除了Herman所提到的保險計劃,近日更有blogger提到利用投資保險可以穩當地賺取年回報超過15%,實不相瞞,其實我不太清楚其背後的理念。作為一個普通散戶,不是什麼財經專家,我的理解是保險公司自己的投資回報能力都未必有15%之多,早幾年的宏利及國壽的業績中,投資部份的回報都極不理想,它們又怎能推出一些穩賺可觀回報的投資組合,還未計及保險服務的合約及手續費呢?

可能以槓桿就可以吧。負債是兩刃劍,槓桿總是附帶風險,如果風險不大地可以以槓桿倍大回報,最了解保險投資項目的保險公司本身自己又能否找來這個回報呢?合理地想,應該可以吧,為何沒有呢?

其實我想不通,更不懂精算等數學,聽到這些既想不通又不懂的東西,作為投資者,最好就是避開,除非他朝有日自己有興趣研究一下吧,可是今時今日,生活實在擠得密密麻麻,未有這個行動。

在回應Herman時提到幾年前所寫的文章,內裡反映了我對保險的看法,保險絕對是投資計劃上的一個好操作,只不過我不認為是一個好投資。這樣的結論並不是拿什麼投資組合的計劃作計算驗證,只是宏觀地作一些衡量,簡單地想想其錢從何來,如果保險公司都沒有這麼好的回報,為何會推出這麼好的計劃?投資保險股不是比投資它推出來的計劃更好嗎?

Herman所提到的5年、10年後能「自己供自己」的保險計劃,又派息又本金增值,聽起來很棒,其實很多年前已聽聞,身邊亦有不少朋友有這類投資。曾經有朋友就話投資這類保險計劃多年後後悔了,還有幾年才到「自己供自己」,想斷供又不值,不斷供又要繼續,但計計回報率,根本接近零。

如果用公式計算一下,再計及風險因素,可能對其回報率有所發現吧。我沒有計算過,亦不清楚blog友所指的計劃內容如何,以什麼操作能給予這回報。保險對我來說是一個產品、服務、消費而不是投資,買保險是買一個保障,由於這個概念,因此我連去驗證一些保險投資計劃的衝動也沒有。

30 則留言:

  1. 保險只係一份保障,紅利不是固定,從來只有賣保險的人發達,就未聽過買保險會發達,何不買保險股?

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    1. 我的概念與alex兄所言大致相同。

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  2. 止凡兄, 標題加返個問號會好D, 我見到標題但未睇前心裏都有個問號。
    保險其實主要都係拎投保人既錢去投資, 所以不難從大波幅既市後看到保險股既業績好飄忽, 看看其投資收益這項就會明, 除非保險公司能夠做到每次都在最高點沽, 近低點買, 否則其實好難大幅拋離大市, 而至於回報, 好多時保險公司都會講得幾冠冕堂皇, 話你知呢舊豬肉有幾肥, 幾多年後就可以用紅利供, 但係其實留意下, 都會見到有個*號, 細細隻字話你聽呢個回報率係非保證的, 保險公司本身就係一個好大好大既組織, 要養好多人, 除非經濟在高增長的軌道上, 而保險公司又肯合理的分撥利潤到你的保險帳戶內, 否則靠保險發財一定冇可能。

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    1. 加個問號也可,不過不加上也有吸引力噢。

      紅利自己供自己這個故事聽了很久,身邊朋友的結果卻不太理想。

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  3. 我非常同意你對保險的理解。

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  4. 保險不如買盈富作複利投資,,
    起碼舊錢自己都可以任意操作,,
    努力,,互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 有時保險公司話其賣點是不許你控制金錢,迫你儲錢,可能對很多人來說的確是好事。

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  5. 小弟眼中保險公司每賣出一份保單,其實就是保本的情況下跟客戶對賭(人壽單除外)。保本就是目前經濟環境下承諾的保證回報,呢個不難達到(買盈富或政府債券已經能超越)。對賭就是未來的通脹預期,今日的100萬保額,30年後隨時低於現在的30萬購買力。但如果未來並不出現預期通脹反出現通縮,這份保單就可能虧本了。

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    1. 我也有聽聞,要保本不難,買些債券即可,中間價格上落而客戶又要提錢,風險都在客戶方。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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  6. 最討厭保險經紀把保險產品包裝成儲蓄產品昆人買, 所以在此告誡年輕人多看書,
    增加自己的財務知識, 不要被保險經紀欺騙
    SUNNY

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    1. 增進財務知識,這永遠是好方向。

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  7. 作為對老婆仔女的責任,個人認為純人壽危疾(0 儲蓄成份)保險值得買。但好多人唔buy,覺得生勾勾買來做也乜,浪費金錢。所以出了好多儲蓄成份保險,爭對一般人覺得純保險好似啲錢沒佐嘅的心態。

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    1. 看過一本叫“平民保險王”的台灣書。這位作者劉鳳和是賣保險的,賣壽險的他堅持只賣Term Life,很是有趣! 儲蓄保險嗎?他反而覺得無用。

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    2. 這個保險佬咪好人羅, 我的保險經紀不斷游說我買儲蓄保險, 又話銀行無息, 又話無風險, 又話我d中年人最適合, 若打人不犯法, 我真是想打死他

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    3. HareT的想法很好,為了身邊人著想。

      看來大家都頗同意保險就保險,不要加太多其他東西。

      匿名兄留言時不妨留個名字,方便交流。

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    4. SORRY, 忘了留名, 我是SUNNY, 總之我對保險經紀很反感

      SUNNY

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    5. 明白了,謝謝意見。

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  8. 保險的特別之處是[當你有需要保險時,但你絕對買不到的產品]
    其實只需要購買最簡單的純保險就足夠了,
    除非自身不懂儲蓄,不懂投資,不懂數字計算思維,
    不然那些儲蓄保,相連保就變得亳無意義

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    1. 大家的思維都差不多,買保險還是重其保障也。

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  9. 我覺得保險係其中一個保障家人嘅方法,特別係作為家庭收入支柱嘅人,突然離開或重病咗,家人都不知點算!
    所以我自己只買人壽同住院,其它就晤買了!
    Lcc

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    1. 方向很清晰,不錯。

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  10. 人壽保險是保障家人的方法。多少就看你的債務有多少。如果有樓按,保金可以cover到就好。醫保一般公司都有,我就一份醫保都冇買。

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    1. 公司有的話,不妨看看其保障內容是否足夠,一般可以加錢top up,更有保障。

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  11. 儲蓄保險,請保險公司幫你投資﹖倒不如自己買股票投資自己儲錢,賺的還多!保障更強!

    醫療保險買32萬保障額,供15年每年供1.8萬多,即合共供了27萬多。曾怕過有甚麼病,一Q清袋,無哂D儲蓄,好想買份保險!但睇清楚,不是甚麼病都有得保,病過賠過就少了可賠的錢,最多賠32萬。若真重病,也是不夠醫的。

    85歲以下100%,85-未滿90歲賠140%,90-未滿95賠145%,95-未滿100歲賠150%,以上是身故或危疾保障。
    那些非保証紅利,睇過就算吧!過百萬也是非保証! 保証可得金額最多有48萬。

    以27萬投資來計算,每年有10%利錢,複息7年已逹52萬。自己保自己吧! 真的驚,可考慮公司為員工買的保險中加大些少,或在工聯會買份續年住院保幾百元一年,至65歲。

    努力學習理財,尋找有價值的股票投資,這更實際。 

    至於人壽保險,二十多年前已開始供,真的供得很辛苦,以前搵錢少又供了幾份,因為是經濟支柱。不幸又遇到D無良保險經記,有兩份斷了保。

    但到今日供了二十多年的保險,以前D錢係錢,現在錢也貶值了!取回也是個本吧了!那些紅利在那兒呀﹖!得啖笑!

    昔日人壽保險始終要買,只因有家人需要我。現在反而自由了,買不買也不重要了。

    現在只恨遲了起步做價值投資,也遲省悟自己也可以成為財務自由的人。

    越睇得多止凡的書及BLOG,又多研究D股票及公司經營方針等等,越相信簡單投資有價值的公司已可以,無需太複雜的炒賣。還有無需要買這麼多隻股票,揀幾隻常買已好穩定。

    我開始也是半年吧了!資金也是幾十萬吧了!但穩定將一半人工作投資。我的人工也不多呀!!

    小子
     

     

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    1. 大話怕計數,多謝小子兄把自己的經歷分享,很確實的數字。

      保障沒有想像中可觀,這是合理的結果,試想想,如果每每保險是很和味的投資,那麼保險公司吃什麼呢?

      很高興小弟的書及blog對你有所啟發,覺得有用的話,不妨推介身邊朋友吧。

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  12. 其实投资保险只是买个对未来自己身体健康的保障
    我也不想在投资股票的岁月当中突然因为庞大医疗费用而被逼作出卖掉股票的下策
    当然上策还是照顾好自己的健康,多运动多吃营养蔬果
    买保险也只是买个安心而已

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    1. 文中所指的投資保險並不是這個意思吧,所比較的是保險計劃內的投資回報部份。

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    2. 嗯,明了
      对我来说保险也算是一种投资,只是很惊讶身边一些朋友不买保险的举动~

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    3. 保險這個保障的確很重要。

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