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2015年6月2日星期二

未來醫療支出如何預算

facebook page收到網友message,討論有關財務自由計劃中如何處理未來的醫療支出。今天止凡可以三幾年都沒有看一次醫生,這可算萬幸,但的確,他日人老了,家庭成員又改變了,醫療支出不會像今天一樣。若不幸地患了一個長期病,可能把多年儲蓄醫得一舖清袋也說不定,對未來的醫療支出可以如何考慮呢?



Alan訊息:

止凡兄你好,

小弟今年26歲,也以財務自由作為目標。有一個問題放在心裡很久,可以給些意見嘛?

我的財務自由目標是以今天的物價計,每月有5萬的被動收入,過一個小康生活。但想到年老時,醫療可能是重要的支出,而且不能預料其數額,我應該怎樣計劃醫療方面的支出呢?應該買份保險嗎?

擔心的地方是即使做到了財務自由,但稍一不幸,在醫療上要承擔過重,甚至無法負擔,很是難受。在計劃財務自由的時候,未來醫療應該怎樣計畫好?

謝謝!


止凡回覆:

很高興收到你的fb message,其實你這類問題可以在blog處留言,相信會有更多blog友看見及給意見。

說回你的問題,看來你對財務自由都有所認知,相信亦在訂立或已經訂立相應計劃。其實,你所提到的醫療支出問題是很好的思考點,因為未來的醫療支出可大可小,絕對會影響財務自由計劃。

醫療保險是一個很好的化解方法,由太多未知數及很大變數的支出,透過保險公司的客戶網,變成能量化出每月供款,這支出自然有數得計。其實,這也是富人喜歡運用的方法,適當運用保險公司,能助你成功。

建議不妨到保險公司了解一下他們的保險計劃,你很有認知很有方向地踏進保險公司,不怕被人推銷,反而是你在精明地利用保險經紀協助你的財務自由計劃,這很不錯的。

最後,不妨到blog內分享一下你的計劃如何。這裡貼出一篇相關文章讓你看看:
http://cpleung826.blogspot.hk/2014/01/blog-post_27.html


後記:

從Alan的message可以看到他本身對財務自由有所認知及計劃,以一位26歲的年青人來說,這的確十分了不起,相信將來定必能財務自由,有美滿人生。

說回醫療支出的問題,整個概念就是利用保險公司去減少不明朗因素,富人跟窮人在概念及思維上有最明顯分別,在於富人很多時都懂得每個角色的功能,懂得交朋友及利用他人達至自己的目的。窮人還在罵保險公司騙人,銀行亂收手續費,什麼霸權之際,富人可能正在想辦法與這些角色合作,令自己更富有、更穩健。

不知道大家對保險及銀行的印象如何,作為草根出生的我,從少就被灌輸一種概念,就是保險及銀行都是吸血鬼,買他們的產品,就是在供養他們,否則做保險及做銀行的靠什麼來生存呢?

然而,今天吸收多了財務知識,知道保險及銀行有其可取之處,好好借助他們的力量,絕對能幫助大家完善財務自由計劃。就好像網友的問題,可以話怎樣計劃也計算不來,因為這是風險,發生時的問題可能大可能小,發生的機會率亦不確定,相關的知識其實就是精算學,記得入大學時這學科所要求的高考成績是全港最高的。

不懂精算學,又沒有統計數據在手,可以怎麼辦呢?最簡單直接的方法就是靠保險公司,把風險量化,變成每月或每年供款,以後不幸事件發生的風險就由他們承擔。這樣的服務不好嗎?這又跟吸血鬼有何關係呢?生意人的風險更多,小至每名員工的健康問題,大至運送大量貨件的安全問題,隨時一件不確定事件發生都可能導致嚴重損失,甚至破產,沒有保險公司作為拍擋怎麼辦呢?

當然,如果對保險不明不白,又不懂好好利用,還停留在經紀推銷什麼就信什麼的階段時,這又難以利用保險好好配合自己的財務自由計劃,自然把這些公司視為騙子。所以,要懂得結識朋友,分清騙子,財務知識亦很重要,否則又會好人當賊辦。

48 則留言:

  1. 富爸爸已說過,保險公司也不能保障自己的公司倒閉。很明顯當雪球滾大后,你已能保障自己。我反而覺得其他保險比人壽醫保等更有作用。

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    1. 滾大了雪球之後,自己也能承受風險,那就不用讓保險公司賺了。

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  2. 如果香港的醫療愈來愈貴的話, 買一份醫保其實是對自己的財產的保障吧

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  3. 個人意見:
    醫療比危疾重要,危疾又比人壽重要。

    可參閱拙文:

    http://magician__yang.mysinablog.com/index.php?op=ViewArticle&articleId=9092996


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    1. 很合理的觀點,多謝分享。

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  4. 謝謝分享﹗
    老實說,我都試得多關於保險經紀的HARD SELL.
    如果永遠做YES MAN的話,分分鍾入息都唔夠供款。
    利是當頭,亦好難令AGENT 真心地為你籌算你的需要。
    BBQ

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    1. 若你清楚自己的要求,絕對能避免被經紀帶著走。

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  5. Agree 止凡 ,理財金字搭。第一先有基本生活應急錢;第二保險防護網,防止意外另自己財務大失所算,當然以最小金錢買最大保障,Terms better than life insurance; 第三,有閒錢就可儲蓄投資。

    如果背負300房債,Terms 買大約 300百萬就可以了。Terms 保費很低,多餘月入就可以作其他財務目標。

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    1. 窮人並無此思維,面對意外,只好硬食。

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  6. 當然也可買 terms 醫療及危疾,愈早買當然愈好

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    1. 又有人話當資產到達相當水平,保險效果又未如理想了。

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    2. 我相信現今對巴菲特來說,買人壽,醫療,危疾保險對他用處可能不大。但年輕時如果他沒有買,如果當年有什麼意外,他可能要變賣資產以支付醫療支出,令投資計劃腰斬,今日成就也可能不一樣。

      除非人們一出世就繼乘大筆遺產,正宗富二代。但本性難移,很小人其實知道很多富二代晚年也很凄涼。

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    3. 無錯,過度過程是關鍵所在,所謂越窮越見鬼。

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    4. 向失敗的人學習,研究他們失敗的原因,自己避免犯同樣的錯。刻苦自己,善待他人。我還在努力中 ^^"

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    5. 我也在努力中,加油。

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  7. 幸好澳門大部分的醫療費用都係免費的,,
    除了一些大型手術要求到香港或私人醫院做之外,,
    也算是可以,,比香港好得多,,
    我上星期全家也按了今年的醫療券,,600元x4人=2400元,,
    等暑假每人再派9,000大洋,,爽,,
    不過若然期望政府醫療有保障,,倒不如積極理財好過,,
    努力,,互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 澳門政府的財政真是厲害,雖說單一賭業,但能支持的社會福利卻不得了。

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    2. 七十後6/6/15 12:47

      香港的公營醫療系統也算不錯的了。

      兒子早產出世,住了兩星期 N 房 (新生兒科加護病房,旁邊是 NICU),每天$50。

      老人家肺炎加心臟病,前後住了兩個月,每天$100。

      除了急症室或專科輪候時間太長,我們也不應抱怨甚麼。

      醫療保險還是應該買的,可以亙補不足。

      願各位身體健康!

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    3. 這是很合適例子,多謝分享。

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  8. SK : If Finance freedom = destination, then insurance = air bag. You need air bag to ensure yourself to reach destination.

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    1. 很好的比喻。

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    2. Agreed. Need to be very careful when you select your medical insurance. I noticed that some policies only cover hospital expenses but do not cover out-patient treatments such as chemo therapy; which could be more expensive.

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    3. 所以要配合計劃去選保險時也需要清晰。

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  9. 保險有其重要性,能夠幫我們轉嫁風險,能了解而且合理選擇是很不錯的財務知識成長,否則會大失預算。

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    1. 這就是保險可取之處。

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  10. 我認為最重要是先了解各種產品的特性,再根據自身情況去選擇合適的產品。

    近排睇緊危疾保,遲下會出篇文分享。

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  11. 我留意開880,睇返今年頭4個月澳門收入約200億,對比2011年相似,約派息7%(0.7),有經營限制(賭牌),而壞消息盡出時買一注底貨,而下跌空間有限,如跌到5元,則有14%,賭博由古至今,相信長做長有,而各大賭場來年都有新賭場落成,有助提升及引力,我都希望佢跌到
    5元有14%
    7元有10%
    8元有8.7%
    唔知止凡兄點睇呢

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    1. 我沒有多看澳業股,宏觀看這行業,大約知道近年中央打貪有力,所以正處於相對低迷之時,股價受壓時留意並無不可。為何偏偏選中880?因為息率?還是長遠看好?其競爭優勢在哪?特別多新場嗎?股價長期特別低其實有否問題?還是一直而來市場定錯價呢?

      不過要小心一點,派息是否一定保持,若不能的話,派息率不一定隨股價下跌而飆升。其實這是很少出現的情況,一般在大股災時你才有機會發現這樣的派息率,否則,某股票平日派7厘,突然股價大跌派14厘,多數到未派息之前已經發現盈利不能維持而要減派息。

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    2. 我有澳博和金沙,澳博優點係資產最雄厚,缺點係跟不上潮流,金沙優點係收入多元化,但這亦是缺點,非博彩相關項目毛利率低很多。

      Andy兄,我相信今年派息一定大減,盈利少四成,點可能維持到派息。

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    3. 多謝分享,真好,這裡有留意不同行業股票的blog友。

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    4. 我睇返全部澳門賭業往積,在2011年至5月收入103,334百萬,今年至5月有104,289百萬,而2011年澳博派0.73元,所以預計有0.7左右息

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    5. 澳博係保守不進取,而其他金沙,銀河則表現出色,但我就喜歡佢的保守,我反轉睇係穩定,現價我會買一注,見10元左右有支持,不過市場永遠會過份反影,所以有機去7~8元,再買一注,過往一年來全是壞消息,像之前的內銀

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    6. 我期間亦有見2隻高回報高風險與澳門賭博業有關的股票,但因其他因素而放棄,而澳博短期風險有
      1.何生年齡已高
      2.韓國新沙士
      3.與其他賭場對比,市佔率收縮(已反映)
      如果一次過出現,每個佔10%,長期持有收息

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    7. 最重要是對所投資的項目了解,我則未有深入了解過澳門賭業。

      就你所提的風險,個人認為何生的身家早已經分好,當然又再有人爭過也不足為奇,第二及第三個風險都算是對賭博業有影響,但又未必是長期的,若長期看好,這些短期風險隨時能制造很好的投資機會也說不定。

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    8. andy兄的分析有道理,學止凡兄所講,最重要明白自己既投資決定。澳博有佢既優點,所以我依然持有。

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    9. 從在澳門工作的朋友口中得知,近月澳門賭場生意的確大不如前,不知這情況未來能否得到改善。

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  12. 買保險都係要儿襯後生買,咁保費就平D。兩公婆一齊買都有可能搵到著數。

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    1. 其實這是一個迷思,越年青風險越低,加上有投資部份,這才做成便宜的錯覺。

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    2. 其實越早買 投入錢會否更多?

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    3. 早買,受保障的年齡又多一些。

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    4. 我諗呢樣野無真理,好視乎個別需要

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    5. 的確,保險是一個消費品。

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    6. 以3.5%合理被動收入回報率計, 5萬即是現在要有一千七百多萬, 未計年通脹約4.3%, 即是就算你現在已有一千七百多萬, 每年最少要keep到4.3%總回報率才可以保持生活維持在50000蚊。即每月要賺61428元。了不起啊! 如果你做到得話。哈哈哈哈

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    7. 有目標有計劃,這未必太難實現,這裡的人都在做。

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  13. 買保險就是付出一個都相當昂貴既代價,托保險公司將自己不能或不想面對的「財務風險」轉移。但其實保險並不如經紀所說人人都需要買:

    1. 冇乜錢連生活都有困難的不必買, 買左未見其利但對生活百上加斤
    2. 搵到錢但又唔太富裕的可考慮買, 尢其是資產累積不多, 有按揭, 家中主要收入來源假如出事會令家人極為困擾果種, 買保險雖然係唔抵但你冇其他辦法去對沖呢類風險
    3. 財務充裕的人不用買, 出事時極其量就是損失多一點金錢, 對家人生活財務上並無重大影響,買了的話純粹就等同參與一場你唔想嬴既賭局, 賭局的賠率/或然率當然絕不公平, 何必呢?

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    1. 若到達了第三點,是否買保險值得深思。

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