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2015年4月20日星期一

吐苦水

昨晚收到blog友電郵題為《吐苦水》,按入去發覺字數不少,今天上班泊車後步回公司途中快快看完,原來有關家庭成員借貸問題,得到這位blog友的同意,以假名分享一下。



Ken電郵:

小弟這幾天心情有點沈重,是關於我爸爸的財務狀況。看書看blog記得止凡兄的親朋戚友也遇過財務上的問題,所以希望藉著今次向你吐吐苦水。文章可能比較長,希望你有耐性看完。

先說說背景,我爸爸是一位退了休五年的紀律部隊人員,他是一位很勤力,也很愛家庭的人,在這方面毫無疑問,但這幾十年來的財務狀況卻不是很好。經爸爸和媽媽口中得知,爸爸在二十,三十年前財務已經有問題,經常碌爆卡、透支、卡蓋卡、私貸(bad debt)。我現在22歲,他在我小時候十歲八歲時負債情況最嚴重,儘管是公務員,職級也不算低,但他一出糧便要把大部分錢去還債。

他在我現在長大後才告訴我當年的辛酸事,財務壓力很大,甚至有一刻不想活下去,幸好他沒做傻事。我媽媽當時是一位中小企公司的行政主管,財務上跟爸爸不同,會儲蓄,也不大洗。媽媽也不喜歡看到爸爸這樣的財務狀況,他先後也向媽媽、公公借過幾十萬。有一次爸媽為了金錢和教仔吵架,媽媽氣得回加拿大親戚家住了一段時間,當時我不到十歲,我還以為媽媽去旅行,到長大後才知道原來是這樣。

可能公務員借貸比較容易,爸爸不斷債冚債,雪球愈滾愈大,終於挨到退休了。退休金一百多萬,另外每月萬多元長俸。當時他欠銀行共八十萬,還了銀行債務,親朋戚友街數後,餘下幾十萬。他終於鬆一口氣,也經常告訴自己不會再走以前的路。

退休到現在五年了,但上年又開始借銀行私貸,早幾天跟我說現在有兩張信用卡各一萬的信用額也碌爆了,現在透支了幾個月,同時也有2條私貸,每條二千幾。他問我借錢,我考慮了一天,借給他一萬二。

其實我有點生氣,心想,為什麼還要重複走錯的路?不過我念在父母養育之恩,他對家庭也很盡責,所以才幫他。不知道止凡記不記得我在銀行信貸部門工作,而且幾年前18、19歲也碌爆過幾萬元信用卡。我相信令我勤於學習理財投資主要原因是自己錯過,想改變,也從爸爸的例子看到財務搞不好的後果。

現在的我不算非常成功,但至少覺得還可以吧,一路有進步,由TU紀錄H級升到A級、進修工商管理、先後進了銀行信用卡部門和貸款部門工作、也幾個月前也買了物業,現在也積極研究財務報告,日後打算開公司做生意。

如果爸爸情況繼續差下去,我不知道還會否幫他。其實我也不知道他為何經常欠債,他不是花天酒地,賭錢那種,很奇怪,都不知他如何搞成這樣,是財務智商的關係嗎?他沒有弄什麼excel財務報表,也沒有會計finance的概念,更別說投資...

謝謝你看了我的長篇大論,希望止凡兄作出一點看法吧。


止凡回覆:

很高興收到你的電郵,更把你的私事跟我分享,這問題主要是身邊人有財務問題,我對這事情的確算是有點經驗吧。

其實,親戚財務出問題,幫不幫忙好,我的答案是肯定要幫,就算朋友也一樣。問題在於怎樣幫,幫忙不是只有借錢方法,我認為,借錢這個方法是最不可取的,若你用了這方法,基本上可以肯定有第二次第三次。

不借錢,不代表幫不到忙,你可以以你的財務知識與他好好分析問題,就你爸爸的個案來看,不還錢,最壞打算是什麼呢?破產?破產又有什麼問題呢?一名退休公務員,一萬多元的長俸,搞破產不算是有太大的影響吧。

若幫手還款,之後你能控制到他的花錢模式嗎?我曾花了很多精神幫親戚計劃日常開支,建議記帳,想開支效率,從此親戚慢慢學會控制生活支出。這控制權的操作多只能在你出手幫助時談判,若你對你爸爸還是沒有財務控制權的話,這又難以利用此方法。

兩父子,坐下來好好討論與分析,讓他知道你的財商,讓他信任你,讓他明白自己的問題,這比直接借錢給他更好。賭根、對支出沒有控制能力,這些個人習慣都是很難改變的,一就是要出大事,一就要被控制,若兩者都沒有發生,而每次都有你出手相助的話,下次必會重復。


後記:

家家有本難唸的經,我絕對相信最難解決的問題不會在公司發生,往往是在家中或朋友之間發生。阿Ken很好,願意跟我與大家分享他的問題,當然,這又可能因為大家在網上平台,交流多了,像個知己但又沒有親身見面,自然能暢所欲言,沒有太多顧忌。

我不清楚大家有否遇過此類問題,又或者有否更高明的思考及解決方法,不妨分享一下。又或者,往後你又遇到什麼問題之時,不妨寫過來分享一下,一人計短,二人計長,說不定大家討論了你沒有想過的點子,令你頓然有所領悟,輕鬆解決問題。

30 則留言:

  1. 借錢借上癮了,不過不知道這些錢都跑到何處去?
    Ken 老爸是時候上財務幼兒園記一記自己的錢如何入如何出了。

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    1. 我想重點是在父子的關係之下,如何誘導父親明白問題。

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    2. 數字一出來的話,父子不就已經很明白地開始討論了嗎?

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    3. 在中國社會,父親總有點尊嚴,不少長輩會想,子女借錢可以,但明示或暗示他有所不足,很多長輩未必能接受,我只擔心這點。

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  2. 人類總要重複同樣的錯誤
    可能父親有兒子不知道的秘密
    無可能用咁多錢 不是飲酒 不是賭錢 不是吸毒 .,..那麼可能就是...

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    1. 不知道,往好處想吧,可能只是消費開支大了。

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  3. 若一個正常人每月有正常收入又已退休但經常欠債,而他不是花天酒地,賭錢和提到有不良或病態嗜好的那種,又不知他如何搞成這樣,若細心想想根本就是不合邏輯。

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    1. 我想總有點原因,例如過份消費,只不過文章沒有詳細交代,又或者他也不清楚他父親的所有私事而已。

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  4. 若一個正常人每月有正常收入又已退休但經常欠債,而他不是花天酒地,賭錢和提到有不良或病態嗜好的那種,又不知他如何搞成這樣,若細心想想根本就是不合邏輯。-------> 我老爸正正就係呢種人, 同上文中一模一樣, 佢地對理財毫無概念, 亦加上每月有穩定現金流, 更加掉以輕心, 可憐佢地身邊人勞心勞力, 我當年堅持唔再幫, 十幾二萬一下子就無晒 :'( 唯有幫佢申請破產, 無能為力. 我奉勸上文中Ken兄, 小心為自己定下底線, 一定要堅持執行, 拎左出嚟就預左無得收番. 我同家姐兩人合共幾十萬血汗錢, 上左一堂寶貴經驗.
    小不點

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    1. 財商的確很重要,今時今日沒有財商的人多的是,就算是收入豐厚的高官明星,亦常有負債累累的故事。

      多謝小不點的經驗之談,我想Ken會考慮一下。

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    2. //佢地對理財毫無概念

      這跟理財概念無甚關係吧?錢不會無緣無故消失的,始終會用在某個地方,要先知道花費的原因才能對症下藥。

      用盡自己積蓄,更要欠債累累,如果是嫖賭飲吹等不良嗜好,總算是個「合理解釋」,錢不會不知到用了在哪兒的。正面點想,可能就係平日日日high tea扮豪請朋友食飯,又或借錢俾豬朋狗友賭錢,自己扮哂大佬幫人囉。唔通話周街派錢、或者買旗捐俾慈善機構搞到自己破產咩?

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    3. 對理財有好概念,管好錢,不亂花,未必有這後果吧。

      花費時沒有好效率,如你所提及的情況,也算是沒有理財好概念呢。

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    4. 除有財商外,都要好似不敗的魔術師對事的合理推斷和邏輯思維,否則....。

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    5. 不太明白你的意思。

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  5. 社會經驗話畀我聽, 絕對唔可以心軟, 一蚊都唔可以借, 否則..........一定雙輸. 但22歲既KEN好出色!!! 有機會想睇佢理財分享, 希望唔好畀佢老爸害到.

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    1. 無錯,年紀輕輕就有處理這種事情的經驗,是個很有學習價值的故事。

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  6. 祝福阿ken可以繼續努力幫助父親,,
    父親退休後若然再負債一定有些問題的,,
    所以ken兄也要多些關心父親,,
    做家中的基石與和睦使者,,
    bless you...
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 其實年輕時已經能做家中的基石,對個人成長及事途都是很好的,這是往好處想的點子。

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  7. "家家有本難唸的經,我絕對相信最難解決的問題不會在公司發生,往往是在家中或朋友之間發生。"
    十分認同!

    Mickey

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  8. 家人「生性」,俾留下父蔭讓你贏在起跑線更有價值!

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    1. 是「比留下...」才對...

      所以我是很感謝先父母的養育之恩的,佢地雖然不是很有學識,但擔X唔偷食,是個誠實的好人(雖然家境也只是由山邊木區住到去公屋,後來我買了居屋給他們養老,直至他們過身去才趁白居二換成私樓,那是後話)。

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    2. 無錯,每個家庭成員都生性一條心,有這做背靠,比留下家產更好。

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  9. 我覺得先要 斷了他的壞習慣, 改變他的生活模式,
    跟他商議取消信用卡, 每天記下重要的消費 (如超過1百元), 每月檢討消費事宜,
    再和他一起做D有意義的事去消磨時間(避開損友同減少可消費時間),
    例如同他一起做運動, 義工等

    Oscar

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    1. 這也是除了借錢以外的行動,多謝分享。

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  10. 22歲先後進了銀行信用卡部門和貸款部門工作、也幾個月前也買了物業

    this is what interests me... that's fast with such family backgrounds

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    1. I guess most likely from his monther

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    2. 這一點他沒有詳細交代,說不定有一個很厲害的故事,讓我們又有一個學習機會噢。

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