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你有試過斷供而與銀行交涉嗎?

朋友買了止凡的著作,約會吃個飯,順便在著作上簽個名。這當然好,想不到會有人喜歡自己的親筆簽名,感覺好像飄飄然。在會面中大家討論了不少財務的話題,其中一個最深刻的,就是朋友深深體會「跟銀行做朋友」的重要性,亦分享了自己家人的經驗。



原來朋友的爸爸一向是生意人,由於經營生意,所以90年代時買入了幾個辦公室,一個自用,其他盡可能收租。當時正是97年高峰,聽到這裡,我想blog友都大概會估計到往後發生什麼事情。97年,香港樓市大跌,當時電台主持人白姐姐都因炒賣辦公室而損手,相信大家都還記得當時的情況。

朋友的爸爸就在那時出事,借銀行的按揭由98年開始斷斷續續,時供時斷供,銀行久不久都發出警告信。最後,朋友爸爸跟銀行代表會面傾,討論處理方法。為何可以傾?因為朋友爸爸是生意人,平日跟銀行往來甚密,而這位銀行代表亦是他朋友,所以銀行不介意一起討論解決方法。

最壞打算是申請公司清盤,但原來借錢的主體是家有限公司,而有限公司要搞清盤,所需要的律師、核數師、手續費等都不少,有這筆錢的話都不用拖銀行供款吧。銀行亦明白這問題,對於銀行,最重要還是有錢還,於是銀行建議拍賣幾個辦公室,朋友還記得當時的拍賣價低得可憐,簡直是賤賣資產,若有錢的話一定會買回來,可惜銀行的拍賣規則又不容許家人投回拍賣單位,眼白白看著資產被賤賣,心中不是味兒。 

賣下一個,賣下又一個,最後連自用的一個都賣掉,而該公司還是拖欠銀行,但已經無資產可賣,如是者一直下去,供款時有時無,一直拖到02年,朋友記億迷糊地話銀行最後好像沒有再跟進,不知是否還清,只見爸媽沒有再為還款而苦惱,也不追問太多。 

當年朋友爸爸生意出現資不抵債,現金流出問題,又不申請清盤破產,困難地生活到今天,朋友家中的所有財務動作,尤其再置業之類,都不會考慮再以爸媽的名字處理,以免再有麻煩,因為他們在銀行中的記錄應該很不良,甚至會令銀行翻舊帳,再啟動追數程序,還是可免則免。 

這故事令我想起Donald Trump,他可謂欠銀行債務的經典例子,他的名言大概是:「生意人要懂得跟銀行家做朋友。當你欠銀行幾百元,還不了款的話,你比銀行更害怕。若你欠銀行幾百億元,還不了款的話,銀行比你更害怕」。他就是欠下幾百億還不了,跟銀行談條件,銀行只好讓他繼續經營他的生意,延長還款期,而不作申請清盤動作,因為他深明銀行最有興趣是取回還款,不是看著他清盤。

若我們了解銀行的底牌,了解他們的利益考慮,又跟銀行家做了朋友,這的確可以從銀行的規範之中找到一些生機。不過,這樣的麻煩盡可能避免,借貸前還是好好計算,預計極壞環境。每每全力以赴,出事後跟銀行家談判條作,這並非上策。
普普通通一個打工仔,一兩間物業,以自己名字上會,斷供的話,銀行直接了當啟動程序,交涉的可能微乎其微,除非你對銀行來說還很有價值噢,怎能變得有價值,算是一個值得思考的有趣問題。

48 則留言:

  1. 是不是打錯字,斷供打左繼供,還是真的是繼續供款的意思?

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    1. 打錯字,已經修改,多謝提醒。

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  2. 當年, 我識我老婆, 都送左一本親筆簽名書比佢!!!
    哈哈哈~~~ 好有用架~~~~

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  3. 有限公司買寫字樓,借貸主體基本上是由股東個人作擔保,有限公司清盤結業簡單,但欠數仍是會無限責任跟身。普通打工片仔借錢買樓, 定時供,銀行絕少call loan。 生意人借錢買樓,私人物業的樓按銀行同公司有業務來往,L/C,商業借貸等瓜葛之銀行就絕對要分開。

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    1. 做過生意的,跟銀行常打交道的,對遊戲規則果然了解。

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  4. 要去到Donald Trump呢個可以同銀行玩Show Hand既Level都唔知要幾多世喎:(

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    1. 只是一個想起的經典例子。

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  5. 其實李+x 咁發
    都系多得銀行 差唔多全力支持
    一般平民??
    借到一年糧已經盡

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    1. 的確,李生的發跡史,銀行成為一個非常重要的角色,我們要欣賞的是李生如何能借助銀行家的力量。

      有物業或資產做抵押的就不止一年糧噢。

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  6. 我覺得現在是銀行太過制度化,越來越難跟銀行做朋友。阿爺阿嫲的年代,跟他們交往的銀行職員會一直跟著他們這顧客,他們大家會建立互信的關係。但現在,我每次銀行做按揭,接觸的職員每次都唔同。又或者我仲係 small potato,銀行覺得無需要理我吧,哈哈。

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    1. 我近日又再成功加按(出奇地在金管局出招前),所找的銀行職員都是早兩次跟我搞的那位,因為覺得她搞得妥當,所以直接email與whatsapp連絡,我用的也是匯豐,你也可試試。

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    2. 止凡兄,是不是又準備買平貨?

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    3. 哦,這一向是我的投資方向。

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    4. 哈哈,唔知點解,次次同我搞按揭的銀行職員,他們好快就會無得做,一係轉左去其他分行,一係直情無做。所以次次都搵唔番同一個職員。

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    5. 原來如此,那我則比較好運吧。

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  7. 覺得跟銀行打好點關係是好的,從中聽多點那種投資產品是適合自己,他們都好樂意講解及教授投資產品、知識上的事,關係好了點他們都會講多一點技巧也不錯。盡可能都會用兩三間銀行職員講法來作比較,自己再加以分析,始終他們都是為銀行打工的。像地產經紀一樣關係好一點,間唔中有點旦撻食也無妨,久唔久經過時交談一下,學到既係自己。

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    1. 致富之路,銀行的角色很重要。

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  8. 讓我想到日劇 半澤直樹
    野鴿子

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    1. 相信現實情況亦相似。

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  9. 啲人破產, 然后有債務重組公司幫債仔同銀行傾, 就係食正呢條水. 三贏!

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    1. 對呀,有需求就有市場,可以是一門好生意。

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  10. 止凡兄,请问你建行在什么价位入咗货,不介意说一说可以吗?

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    1. 這個是別人的投資,參考價值很有限的,不是嗎?

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  11. 止凡兄,請问您什么价钱入建行,不介意说一下吧?另外居屋未補地价可否借钱,谢!

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    1. 上面回應過,建行買入價就不談了。未補地價居屋不能租出,但按揭是可以造的,但好像有些入息或供款上限之類,要小心留意。

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  12. 我想入貨比你低哈哈

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    1. 這對你的參考價值依然有限,看來買賣股票對你來說還是買入賣出價這麼簡單。財務計劃,還有不少考慮的,例如我們的財務狀況相信不一樣,所買入股票的資金又不一樣,閒錢還是急用錢?投資組合內的其他配合又怎樣?買入的目的又怎樣?好像我買來超長線作公司股東看待,但別人買來希望賺短線波幅,這樣的話,就算在同一個買入價,結果也是完全兩回事。

      而最大的問題,是你當我是股神?還是燈?還是「神燈」?相信都是美麗的誤會,不可取吧。

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  13. 止凡兄,楼我不入,股我入给下一代20年,30年可以嗎?

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    1. 「買股票作30年可以嗎?」,這樣一個問題,可能你對股票認識並不深入,股票幾十種,千百支,不同時勢不同情況,怎樣說得準?

      在這裡問實際操作,我多會回應你還是要自己增進財務知識的,多來這裡看文章及看留言,可能你會明白的。

      看你的簡體字,上面連環的留言都是你嗎?可以留個名字嗎?看估計你可能是近期才來到這裡,或者是路過的,沒有大量回看這裡的文章,因為看你對投資的概念,好像與這麼的討論有所出入,有時間不妨回看舊文,或看看小弟著作,說不定有所啟發。

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  14. 買來超長線作公司股東看待,但別人買來希望賺短線波幅,這樣的話,就算在同一個買入價,結果也是完全兩回事。我同意,我也買來超長線作公司股東,也不是買來賺短線波幅,

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    1. 最重要還是深入了解自己買入的原因,了解所投資項目的價值所在,不用理會別人(包括我這個小薯仔)的買入價位。

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  15. 那說吧,買入價位。939我想入貨比你低

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    1. 上面的文字已經說過我的概念了,希望對你有所啟發,謝謝。

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  16. 好了,謝謝,我想电話跟您联络,什么联

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    1. 謝謝,這裡只是分享財務知識的地方,請不要誤會是什麼得到投資建議之地,有興趣請多來看文。

      你每個發問,我都詳細解釋一番,但依我觀察,你並無理會我的文字及當中向你提出的問題,這對你的個人知識增長十分不利,你可留意一下。還有,雖然我問過,但你還未有留下你的名字。

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    2. 哈,呢條無名無姓的腸粉,挑戰緊止凡你的容忍度,
      當人係燈,睇住食,想買入价低過人,咁x街都夠x蠢講岀囗!
      無名粉腸真低能


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    3. R兄不必動氣,不同人有不同態度,而個人的態度最影響的是他自己的事途。我估計他以前未有來過這裡,所以拿了坊間討論區甚至打電話問財演的態度來討論。

      可能他還未知道止凡是一個多麼普通的投資者,向我發問什麼股票買入價作投資指標算是自尋短見。實情是這個舉動本身就有問題,我估計若他沒有好好被啟發的話,20年後還是在做同樣的舉動,只不過可能對象不是我吧。

      希望他知道自己有何問題,看過我的著作之後得到啟發吧。希望大家來這裡討論,能互相尊重,交流知識,這裡沒有誰有義務提供投資建議,請各位自重,讓討論更有意義。

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  17. 本人第一次留言,今晚剛買了你一本著作,書名較長的一本,日後希望有機會多多指教!

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    1. 感謝你的支持,希望你喜歡我的著作。

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  18. 止凡兄好,其實尋已寫咗回覆,但今日未見到。應該係過唔到,希望冇重覆啦。

    自己有個唔係太好既習慣,成日覺得銀行想搵笨。次次去銀行就俾人疲勞轟炸叫你買乜買乜,仲要介紹親都唔係好野,咩ELI乜乜乜。我自已從來唔買但係見好多人俾佢攪到血本無歸。不過睇完你既新書同依篇文又覺得好有道理。但係一時之間都好難平衡。

    另外,前同你講完Rich Dad Poor Dad 之後用左兩日煲完本書,佢既概念的確非常好!!! 我今日會開埋Cashflow Quadrant. 多謝介紹!

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    1. 哈,我和你一樣,都是經常被銀行的金融sales煩住。去年甚至遇過有一位理財顧問對我說,內銀股派息不是派現金呢。可能我比較童顏,看似容易被騙吧。

      我自己最討厭被別人煩住,所以我的做法是,先不理會別人sell給我的產品。如有需要用到那些產品,我會自己先做research,有初步理解後,再看那些sales有沒有更好的offer。不然的話,很容易會被黑心sales騙的啊。這做法,應該讓你「平衡」一點吧,哈哈。

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    2. Herman兄,在junk box內沒有發現你的留言,可能發不到出來。

      的確,銀行有時會頗煩氣地銷售金融產品,然而,如何跟銀行家做朋友,好好利用他們的力量助自己致富,這又是另一個境界噢。富爸爸系列書籍的確是十分好,值得一看再看。

      雲地兄這個理財顧問的言論的確有趣,你有不錯的財務知識及學習態度,自然不會被這些銷售所瞞騙。

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    3. 雲地兄,睇完你個post即刻平衡哂啦哈哈哈!

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    4. 的確是較好的方法。

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