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2014年10月26日星期日

借來的起跑線

看了R兄最近分享的文章,講述有關他太太的哥哥準備結婚置業時,其母親希望借錢幫忙的故事。看完故事之後,心中有點替他們著急,但人家的家事又怎到外人指指點點,還是借這題材討論一下止凡對現今青年人的「起跑線」問題的看法好了。




R兄故事的分享可以到以下這些連結看:
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_20.html
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_22.html
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_24.html

在文章中,有一個情節是R兄太太跟母親對話,由於金額以及哥哥的往績關係,R兄太太拒絕借錢予哥哥置業。而母親當然失望,因為作為一位慈母,子女任何情況都會盡力幫忙,這就是「母愛」。而我在其中兩篇留言都表示了意見,包括以下:

留言一:
中國人有句話:「慈母多敗兒」,母愛很偉大,但也要發揮得正確,男事主今天的德性,我想是有原因的吧。

留言二:
可能討論時可以改一改方向,試強調一點,就是讓兒子背起這層樓並不是對他好的,令沒有能力的人去操作更大的資產或負債,這是害了他不是幫了他,可試舉一些例子說明這情況,如果媽媽聽懂這道理,可能有轉機。對立地解釋為何不借錢,因為他沒有信用,不值得借云云,媽媽未必理解的,始終母愛太強。

R兄家事的詳情就不多作交代,如果blog友覺得沒頭沒尾,不妨先到R兄看完故事再來。今天想討論一下慈母的舉動,近年時興談及父母親替子女安排一條很好的「起跑線」,讓子女在社會上更有競爭力,由入讀名校、讀興趣班、到出來做事時幫子女付首期置業,把子女入世時的「起跑線」提前了不少,讓他們的競爭力提高了不少,這是愛的表現,但效果又是否如父母所願呢?

我們可以觀察到,在這世上絕大部份的成功人士,都是靠自己能力打出頭來的,大家可以看看所有超級富豪,沒有那一個是靠本身父母親安排一條很好的「起跑線」來致富的,相反他們多會有一個不太好過的童年,才造成他們今天的能力。可能有人會問,看看富豪的子女不都是富豪嗎?也是贏在起跑線呀!不過,他們是富二代,首先,看看自己有否實力把子女變為富二代,令子女在「廢了武功」的情況之下還能在萬人之上。還有,把子女都變成能力低的富二代,在我看來,我不認為這是好事。

如果自己不是富甲一方,子女就不可能成為富二代,還是要出來社會做事、生存、入世的話,重點就在於建立子女的能力了。為何謂「慈母多敗兒」呢?因為慈母所做的事情,很多時都是在阻止子女建立自己的能力,任何事情都替子女好好安排了,完美地把子女的武功都廢了,當自己兩腳一伸之後,誰繼續守護子女呢?這時候慈母的子女才真正面對這個世界,才驚覺自己根本適應不了,看這多殘酷呢。

近年香港樓價高企,不少父母都會拿自己多年積蓄幫子女置業,有人甚至話這可能是某程度在推高樓市。這個動作本身到底是對子女好還是壞呢?在不少父母的角度,幫子女置業就是改善了子女的「起跑線」,令他們更有競爭力,很直接簡單的結論,一定是幫了子女一個大忙,但我反倒不那麼認為。

如果子女本身有能力、有計劃、有財務知識,只欠首期,就算父母不出手,本身都可能有一個不錯的計劃,可能是5年上車大計之類,父母出手就只是幫助把其計劃加快,這算是好事。可惜,今天有多少青年人有這樣的財務知識呢?本身不知置業是什麼樣一回事的子女大有人在,而父母硬要把帶有負債的物業加諸到這樣的子女身上,這可能進一步打亂了他們的財政,置業之後是要供款的,對於本身不善理財的子女,多了物業可能只是害了他們。

香港在大部份時間,置業都是穩賺的,但我想大家都不會忘記負資產的時代,金融風暴,沙士時期,金融海嘯,這些幾年一次的事件都嚴重地打擊經濟,不少打工仔連份工都保不住。當時有間負資產的物業是怎樣處理呢?沙士時期,普遍業主都是靠自己置業的,因為幫子女上車的普遍念頭只是近年的事情,但當時有自置物業能力的香港人都感徬徨,如果今天子女對置業一無所知,全靠父母安排置業,對這樣的衝擊又有何反應能力呢?

有一個現象我觀察多時,對財務控制不好的人,輕則成為「月光族」,又可能不時都會欠卡數,又會問家人借錢,再會問親戚朋友借錢,甚至欠財務公司之類,有些更可能會申請破產,他們沒有能力駕馭自己的財務,於是久不久就可能會「出事」一次。然而,他們「出事」的嚴重性是跟他們的收入能力有點關係的,如果是最低工資打工仔,每月一萬幾千人工,可能欠款20萬已經是負擔不起的了,可能需要求救,甚至申請破產吧,這為之「出事」。

如果是小康之家,父母有點能力,20萬這個數字沒多大問題吧。但如果子女是做專業人士的話,而他們的財務控制能力又不好,甚至有嗜賭惡習,20萬的問題,對他們來說就根本不是問題,因為很多銀行、信用卡公司及財務公司都很樂意向他們借貸來解決這類問題。可惜他們沒有因為專業知識而增加了財務的控制力,收入高的他們會令他們增加支出,可能經常換車,又會愛上貴族玩意,或者上賭船當豪客之類。對他們來說,「出事」的數額可能是200萬吧,在這個時候,父母要幫手解決就沒有之前例子般容易了。

如果幫子女置業,就好像放大了子女的「出事」能力,從前欠債幾十萬就曝光的事件,今天他們有一間父母安排給他們的房子,市面上實在有太多借貸機構會打他們主意,願意給他們加按套現。因此,幾十萬不再是問題了,因為父母送了一間「負債提款機」給他們,他們「出事」的能力一下子提高到幾百萬了,這個改善「起跑線」的行為是一種幫助嗎?

雖然,現在不是「捧下出孝兒」的年代,然而,如果父母真正愛子女的話,在每做一件事時,都應該看這件事有否幫助到子女的「能力」,因為在正常情況下,父母都不能照顧子女一輩子,子女總有一天要面對世界,要在這個世界上成功,子女靠的絕不是你對他們在物質上的「幫忙」,而是他們自身的能力。父母還在世上時,應該好好把握機會啟發子女的能力,教導他們,這才是最好的方法(除非你留下的財產足以吃幾代人,這樣的話,子女的能力高低都不要緊了)。

寫這篇文章的同時,希望R兄可利用當中一些論點,令太太母親真心明白她的行為不是在幫兒子,甚至可能是在繼續害他,而是越害越深,希望她能反思一下,用另一種方法表現母愛吧。對於借錢不借錢的問題上,如果母親總以為借錢這個決定是在幫助兒子的話,討論只會在對立面上,更可能影響關係。

24 則留言:

  1. 塘人覺得人總會有幾分迷信, 覺得只要我得到咩, 以後既生活就會非常美滿了
    就好似R兄既例子, 母親迷信兒子只要得到樓, 以後他的生活就會非常安定.
    雖則母親心中都可能如止凡兄的分享中知道呢隻仔其實好無用, 唔似個女同R兄咁識理財, 反而自己隻仔就連一蚊都儲唔到
    不過迷信既人就算搬出大條道理, 通常佢都仲係要選擇迷信, 嚮往所謂不知道能否實現的結果.

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    1. 以迷信這個角度看問題,本身就有問題,但正如塘人兄所言,如果一開始父母輩是這樣看問題的話,要成功說服也不是容易的事情,甚至有點對牛彈琴的感覺。

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    2. 不過難題反而係外母對R兄有實質貢獻(睇細路),所以借的話傷荷包和後患無窮,唔借的話又倫理上講唔通又怕反面。
      一句講就係前有大海,後有追兵

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    3. 家家有本難唸的經,有時一家人很難計算得很清楚,能以道理成功說服就當然好,不能也無辦法了。

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  2. 實相是該父母沒有財務智商,否則怎會找女兒及女婿借錢給兒子買樓,哈哈!R兄怎能教豬唱歌?

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    1. 我也有這想法,該父母的確太一廂情願,有欠財商,這件事太難解決了。

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    2. 不過請問兩位有財商嘅父母又應該點教呢種子女呢? 俾着我見到呢啲人都心煩。

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    3. 如文章所言,要幫助子女發展能力,但今天這位兒子的能力,可見其父母的管理結果了。

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    4. 36歲仲點由父母教?

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    5. 對呀,看來難有改變,除非有什麼有件事發生而對他有所衝擊吧。

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  3. 謝謝分享,其實我地身邊都會有很多慈母。只不過是管教方式同表逹方法有徧差導致"最後產品"出現徧差。但身為父母的我,真係見唔少以上的情況,反而對自己來說,真係有唔少管教上的反省。
    曾經拜讀過曾裕武先生的《再富,也不可富孩子》.一書,物質豐富,以致父母不經意的將物質成為親子時間的代替品。對我地呢一代父母來說,成了一個好好的反思機會。
    止凡兄,已購買了你的大作,SCAN咗一半,三聯有八八折甚至會員有八五折,希望不會影響止凡兄的稿費收入吧﹗:D
    BBQ

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    1. 同意,今天身邊的確有不少慈母,物質豐富了讓今天的小孩難經得起風波。簡單一個例子,小朋友無冷氣機在夏日都不能睡,比起上一代人,這代人的能耐好像被培訓得低了一點。

      感謝你的支持,書本打折應該不會影響作者稿費的,不過稿費都不是重點,最重要是大家的支持。

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  4. 好心唔難做,最大問題是如果借錢上左會,過幾年後如果樓價下跌,入邊個數先?

    到時候人地就會埋怨你,點解要借錢俾佢,令到佢變負資產!

    所以最好唔好借錢,也可以用呢個理由打發對方。

    Small potato

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    1. 小薯兄所提出的情況也很合理,但最重要還是當時人要明白事理,否則他只會覺得你在找藉口不借錢。

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    2. 買樓也是投資,所有投資都有風險,無話包賺。

      如果借錢買樓其實是用槓桿投資,風險會被放大。

      例如做9成按揭,如果樓價上升一成就是賺double,但如果樓價下跌一成,便即時變負資產,銀行可以即時call loan,血本無歸,之後樓價升跌都無關你事。

      所以借錢時,必須要說清楚,然後技巧地回絕。

      例如話而家佔中,美國可能加息,明年經濟可能放慢,明年樓價都唔知會升定跌。

      買樓是人生重大決定,睇定先,儲多D錢,遲D買都未遲。

      Small potato

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    3. 還是那句話,說道理前要看對象是否能聽懂或聽得進耳朵,小薯兄所言很有道理,投資不是付個首期這麼簡單,希望R兄有方法令外母明白理解。

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  5. "如果父母真正愛子女的話,在每做一件事時,都應該看這件事有否幫助到子女的「能力」,因為在正常情況下,父母都不能照顧子女一輩子,子女總有一天要面對世界,要在這個世界上成功,子女靠的絕不是你對他們在物質上的「幫忙」,而是他們自身的能力。"

    原來止凡兄除了財商高,教仔都有一手。以上這番說話,絕對係至理名言。家長要適度放手,孩子才可以建立自己的能力。

    問題是現代家長比較幾十年前的父母有學識,有空閒,喜歡插手去管小孩的成長,誰不知反而害了他們。

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    1. 太過獎了,我也希望能成為稱職的爸爸。如果更多父母理解箇中道理,香港應該會少很多怪獸家長及怪獸子女出現。

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  6. 沒有付出的收穫,難珍惜。

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    1. 十分同意,不是自己的血汗錢未必珍惜。

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  7. 有時父母借哂錢比仔女置業的話,,
    升就大家開心,,跌倒只街變負資產,,就肯定8成都互駡,,
    仲有父母臨老時又冇錢養老,,
    又成為仔女的負擔,,到頭來又係搞到大家唔開心,,

    這還好了,,有些人要置業或出國讀書,,
    仲要D老人家加按佢地的自住物業,,
    到老了才要負債,,搞唔好的話,,
    老了冇錢,,又成仔女負擔,,大家都唔開心,,

    其實真係要有智慧地做才好,,
    佢冇野食,,唔係淨係識餵比佢食,,
    最重要係要教識佢點去搵食,,
    這比起餵佢食更有意義,,因為您冇可能幫足佢一世,,
    就算可以幫足一世,,都只會害到佢成為一隻蛀米大蟲,,
    互勉之...
    cleverpoeple...

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    1. 同意clever兄的見解,的而且確,給魚人吃不如教人捉魚,這個blog亦是以此理念也。

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  8. 如果子女本身有能力、有計劃、有財務知識,只欠首期,就算父母不出手,本身都可能有一個不錯的計劃,可能是5年上車大計之類,父母出手就只是幫助把其計劃加快,這算是好事

    樓主..您好....我就是一樣...父母出手幫助部分首期...半年後會償還給父母....我想問應如何計劃下一步? .....我想財務自由..可否提點一下...謝謝

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    1. 多謝Neol留言,我同意你的第一個論點,不過要先確定子女本身是有能力、有計劃及有財務知識,這個可能性不算高噢。

      很幸運地你有能力不錯的父母,但這又未必對你絕對是好事情,始終人的潛能往往會在絕境才會被迫發出來。竟然你有財務自由的目標,又有計劃,亦學吸取財務知識,就要放棄急進的心態,正所謂財不入急門,這麼大的命題又怎樣三言兩語可以說清楚呢?不妨先花心機時間翻閱此blog作為起點,這裡的文章多沒有時間性,到你有一定的認知後,可以分享一下你的背景,大家再作更深入的討論吧。

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