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2014年1月20日星期一

一篇由財務自由人的分享

平凡七十後財務自由獨白(by Calvin Yeung)

大家好啊!第一次又應該是最後一次在blog上寫文!以前晚上很少用電腦,多數讀公司年報,喜歡看報紙、雜誌。這三年多以來,因老婆大人之前生日送我iPad1的關係,因緣際會晚上有空會經常拜讀各大財務達人的blog,真是得益非淺,受益良多,而更開心的是發現世界上有不少同路人一同起行,以及更多已成功完成財務自由之路的導師。

同大多數七十後香港仔一樣,小弟都是「屋村仔」一家九口居於二百多呎公屋單位內。記得七、八歲起已幫手開小販檔賣牛什。當然,家裏大小什務都「十項全能」啦!年紀大一點時,更會去收集家中兄長們看完或到拉圾房被拋掉的漫畫書,再拿去擺檔賣錢。人家小學時買閃咕交換,我就拿去低買高賣賺取差價套利,然後去買三文治同雞妣食。新春時去「派財神」,其他小朋友派自己用毛筆寫的「財神」,我就去買印制精美成本二毫子的「財神」派,人家收一、二、五毫子一張,我就大多數收五毫,但由一元至五元都有人付給我。那兩三年都賺得四五百元,的確比利是錢還要多。現在有時見曹sir寫專欄用「千金難買少年窮」這句,真的百般滋味在心頭,同好回味這段快樂童年時光,亦令自己以後明白安貧樂道都可以好開心。反之,不思進取,成日跟人比較,只會無比失落。

細個少不更事,小學全班考第三名,可以入brand 1的文法中學,可能知道家裏窮或是太無知及現實地去報讀了brand 5的工業中學,好單純想什麼歷史、化學、物理和經濟等課目,將來工作永遠都沒有用,而讀金工、電工、木工有一技旁身,就一定有人請及有工作做。現實是成個中學都好少做過功課,可能有點小聰明,次次考試胡混過關,年少輕狂流連在外,日日玩至通宵達旦,大部分不良活動都有參與,放學後假期中亦做過不少兼職好多都幾特別另類。

改變一生的是在中三、中四這兩年,暑假去了大快活做樓面水吧,那時要追女仔,要買名牌但又無錢,所以返早收晚,兼職時薪14、5元,一個月賺三、四千,但就真是好辛苦。自己有日 「叮」一聲想,如果再不努力的話,下半世中五畢業後人生是否都會一世大快活。最後小弟用生平全力日以繼夜,用會考前最後大約五個月時間閉關收練,最後成績5E1B好好彩地被取錄入讀IVE工程系高級文憑。

進入大專時代,學業上都比較生性,知道好快要出來社會「博殺」,全靠當年港英政府全數資助GRANT & LOAN,小弟我免學費有津貼又有低息貸款(所以自畢業起年年交稅今年交五、六萬稅都覺得好抵),加上靠暑期工及晚上兼職客戶服務等工作,當時已經可以自給自足不需要屋企比錢我用啦。但年青就是年青,我又要威又無自制能力,當時記得有兩張信用卡幾萬信用額全部用完,都要月月還MIN PAY,所以96年六月畢業第一時間最快上班,人工九千,要不然怎樣還十多萬「街數」,加上交家用二千五呢。

頭幾年工作自己都算可以交足功課,換了兩間公司,三年多後人工都好快去到19K,同時期開始對投資理財有濃厚興趣,嚴格控制開支令每月個人開支在三千元上下,亦開始建立起需要同想要的思維分別。自己又開始做債務重組申請私人貸款,還請所有卡數減低利息支出。九八年金融風暴小弟有幸做三年期九里息以上的零存整付,這筆錢加上儲蓄,以後就成為我2000年起小弟小試牛刀在投資股票市場的資金。我想同時期對我財務影響最深應該是開始做記帳工作,有了這件工具,所有現金流向都一目了然,對控制支出好重要,現在一打開EXCEL所有什麼衣食住行等開支,十幾年數據全部出現,每年做檢討預算都好容易,最好是你自己好清楚明白那一個真實數字是你的財務自由目標,不是電視機同經紀跟你說的假數字。

因為「窮爸爸、富爸爸」這本書,2003年成為我人生和財務自由計劃起點,這一年開始用自學和工餘進修管理會計和財務等知識去應用到自己身上,將自己當作一間上市公司去營運,每季預備cashflow statement,balance sheet及做 SWOT, asset allocation and ratios analysis等,每年出一份ANNUAL REPORT比自己,去回顧、制定和展望自己所經營的五大核心業務(包括財務、個人及事業發展、家人及朋友、旅遊和健康)。各大業務每年都有既定目標和行動,計畫依照人生願景、價值觀、和目標等,全部亦好清楚寫入年報內用心跟進。今年在寫時發現,這份年報已經由最初八頁增至今年六十七頁長,而份年報亦都已經成為我自己最重要的一本人生指南。

今天2014年頭轉眼十年光陰己過,由起步當日三十多萬資產去到今日和太太擁有七百多萬元資產,當中其實超過55%由儲蓄產生,其他大部分由買賣股票所得。本人投資買賣股票覺得最重要就是讀該企業年報做基礎分析,經自己細心解讀和同其他同業競爭對手比較後,再作買賣決定和日後跟進,太難解釋大多數人二千多元買電視機都會「貨比三家」,但買十萬八萬股票可以只聽number。預算自己年薪大約六十萬加老婆大約十五萬共七十多萬元,今年扣除大約三十多萬元開支後(除房屋稅務及其他開支外,當中其實只有八萬多元是我們的必需日常生活支出,有六、七萬是用來去旅行見識世界),還應有四十多萬元盈餘,還未計及今年其他可能資產增或減值、利息、債息、和股息等被動收入,好感恩和好幸運,今天最基本的財務自由可說已經達成。

十一年愛情長跑後,三年前結婚由於考慮到「什麼人來」比起「多少人來」重要,所以只請最核心而知道婚後會再見面的大約六十位至愛親朋,呢個花費只四萬多元,在五星級酒店舉辦連中午自助餐的簡單婚禮,到今天各賓客們依然津津樂道為我們各自找到一生最愛而高興。至今從未擁有物業的我們,結婚到現在仍是租住一個面積四百呎月租八千多元的小單位內過我倆的幸福小生活,深信開心而簡單的幸福生活,無需要太多錢,有愛就最緊要,大家亦好開心,明白金錢只是工具並不是人生最終極目標和意義。人生就好似一段單向旅程起點不重要,經過哪裡亦無所謂,但一定要想辦法去到自己夢想要去到的地方,無論走路、搭巴士、火車、轉飛機去都可以,但最緊要快起步,因為千里之行始終足下。

小人物大夢想是在四十歲前後爭取有自由一千萬,然後用2、3年時間,兩人一同漫遊世界各地去體驗和欣賞當下的真善美及人間一切美好的人和事。如果人生上半埸是用心用力去追逐金錢、成就和地位,我想有了財務自由後,下半場應該是去追求個人志趣,去幫助他人,令這個世界變得更美好。

兩三年前開始有機會做一點小義工,但每次過後發現其實最幫到的是自己本人。2002年因工作關係認識一位因公司合併而快要被裁走的年長女士,會議後她堅持請我食飯和跟我分享人生價值,更提及每年所得花紅會全數捐出給予國內教育單位,當然那年的花紅亦己捐出不會例外。以後我再無機會再見到她,但這位我所尊敬女士的生命已經影響了我,前幾天寫每年固定跟投資收入掛勾的捐款支票給「苗甫行動」時都有記起她,好多謝她是您令我人生和投資都變得更有意義更積極。

最後想同各位年青而又想追求財務的朋友分享,你們要好明白走這條自由之路絕非社會主流,我們的生活理念、價值觀、和消費模式等,都會(跟主流)很不相同,要記住忠於自己,為自己真心相信的夢想而努力,我知道每個人都可以成功。更要多謝網絡上的各方財務自由達人,您們的無私付出,為好多好多好似我們這班「CD-ROM」提供電力,最重要多謝「止凡力埸」這個平台讓小弟有機會寫下拙文!取之有道,自由萬歲!




後記

很感激Calvin兄的留言分享,上面的文章經過一點修改後貼出,內容比一般投資理財領域為廣,涉及非常正面的人生觀,值得推崇,呼籲blog友把文章廣傳開去。

相信日後Calvin兄還會在這裡分享的,不會是拙文吧。 

48 則留言:

  1. 很好很好的分享!!感激Calvin兄無私分享,令小弟獲益良多!每個小故事都是大道理。我等都是“香港仔“,看著你小時候的故事很有共鳴啊!

    一個正面思想,切實執行,一點一滴達至財務自由的活生生例子,小弟定會盡力分享出去!

    謝謝!

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    1. 我看過亦十分有共鳴,好像快鏡回顧一生似的。
      盡力分享吧,應該要讓更多人看到這篇好文章。

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  2. 很好的文章,多謝分享!已經轉載

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    1. 多謝,希望CY兄的文章廣傳開去,亦希望這不要是他的最後一篇啦。

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  3. 非常好的分享。
    已經很久沒讀過可以讓我讀得那麼投入的文章。
    除了佩服,也覺得很感動。

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    1. 很有同感,很榮幸CY兄選擇在這裡作平台分享。

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  4. 谢谢Calvin兄和止凡兄的分享,虽然Calvin兄在一开始提及是首次也是最后一次写博,不过还是希望你往后有机会继续分享你的故事,相信可以让后辈得益良多,也有如你做义工一样,看似单方面帮人,最大的受益者其实还是自己 加油

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    1. 我也有這個希望,短短的一篇文章已經有不少啟發,但仍是不足夠的,如果有更多,對誰都是好事來的。

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  5. CY兄的人生分享實在令人感到鼓舞,,
    在此都祝福您一家人在往後的日子裏可以繼續活得精彩,,
    香港人的積極奮鬥個案,,在CY兄証實左係可以的,,
    只要好好的裝備好自己,,勇敢而當機立斷的行動,,
    從而逹成財務自由,,

    您是香港的好個案,,我也盼望自己也是澳門將來的一個好個案,,
    澳門現在也處於第二個黃金十年,,
    最終會如何,,貧富差距越來越似香港,,
    希望也可以踏上財務自由,,
    同CY兄一樣,,今日真係有點兒感觸,,
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 其實cleverpeople兄的故事可能也很吸引的,相信blog友尤其有興趣於你的財技及投資眼光一環,如果你覺得可以的話,也不妨分享一下吧。

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    2. 不過還未財務自由,,到左就真係可以分享下了,,
      澳門的樓市今年又繼續熱,,自住樓又升了100個了,,
      真係感受到樓市的可怕,,

      我的財技及投資眼光都係冇乜,,只有少少而已,,
      不過對樓同股都好有興趣,,為興趣做的野係好少少的,,
      版主才要分享下您的奮鬥史,,讓我們學習下呢,,
      互勉之,,,
      cleverpeople...

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    3. 財務自由的日子指日可待。
      樓價又升了100萬,有否想過再套現呢?
      我的奮鬥史,有機會像CY兄這樣寫寫吧,哈哈。

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    4. 期待止凡兄的奮鬥史

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    5. 但應該不會太引人入勝的,哈哈。

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    6. 套現就唔了,,自住樓係唔可以賣的,,
      一定賣就必需即買番,,只可大換細再套一大舊錢出來,,
      不過家裏的大大小小變左要住得差左,,不太想,,
      何況已套左一堆彈藥作投資,,
      若果這彈藥可番幾番變成核彈,,

      那麼,,到時理想自住樓供斷佢又有一大舊核彈,,
      就可以正式財務自由了,,盼望未來7~10年內可以逹標,,
      到時就可以.....
      互勉之...
      cleverpeople...

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    7. 既然都已經套了一大舊錢出來等機會,今次取過平衡不再套也好,加油。

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  6. 多謝分享!
    我都要用心試試為自己寫五大核心業務的年報.

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    1. 對,CY兄提醒我們不單單只注重財務,人生還有別的,受教了。

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  7. 見識了怎經營自己
    ty so much!!!

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    1. 十分同意,精彩人生的分享。

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  8. 過來人語:年青人追求財務自由和人生理想,絕對正確,但希望在四十歲前後爭取到有自由一千萬後,就可從心所欲生活,今時今日就要重新思量,再思量。

    已財務自由一千萬者

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    1. 請問你跟另一位blog友「自由一千萬」是否同一個人呢?

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    2. 非也,只是有感,就算已達財務自由一千萬,今時今日亦難完全生活自主。

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    3. 至少不再是受金錢問題影響生活自主吧。

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    1. 我也多謝CY兄分享。

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  10. 睇cy兄的分享,真係好感動,淚也不自覺地衝湧。無私地分享真實故事,是最打動人。你地從前行過,解決過既困難,,,今天走在你們後面既我(初哥)也漸漸遇上,感觸係走上前面既你地,一個又一個成功,讓我証明我所選擇既路係正確的!!!
    cy兄說得很對,我們非主流。但為何要隨波逐流呢?有時同家人,朋友分享理財既看法時,總是得到很多負面回應,,“你仲細咩都唔識“,“不要想得甘簡單“,“你想法好,但事實,,“使自己產生很多懷疑,亦都是我在財務自由這條路行得很少步,很少步既原因。也行得很辛苦。財務自由是一個計劃,如果執行計劃中,得到家人,朋友既支持,係事半功倍好多!!!不知止凡或其他blog 友遇過以上情況嗎?
    最後很多謝止凡,你給了我好多正能量!!
    ………………軒

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    1. 我在朋友中討論這類問題時比較低調,但仍有時會遇到類似的朋友對話。
      多謝支持,不妨分享這篇好文。

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    2. to 匿名,
      我覺得不需理其他人. 道不同,不相為謀. 你没可能說服他們, 他們活了幾十年同樣的生活. 倒不如在他們面前不要再談財自由. 免傷和氣, 靜靜地save$. 走自己的路. 成功的人都是lonely. like 話earth 是四方的人, 也被火burn died

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    3. 我也同意勁贏兄的取態,人家聽就聽,不聽就不用袋太多錢給他吧。

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  11. 感激Calvin兄無私分享

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    1. 實在多謝CY兄的無私分享。

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  13. 我也很欣賞calvin的恆心,特別係唔少由儲蓄而來,諗返自己10年前冇咩積蓄,到宜家有約一百萬資產,也主要係靠儲蓄而來,至於股票投資回報,我反而希望其他師兄不要太在意,畢竟過去10年,除咗08同11年較差外,大都有唔錯的升幅,至於往後的十年,預期在經濟復甦同息口向上的環境下,經濟將只有低增長,而好似香港同內地樓市在懸崖邊上的情況下,樓價將會有秩序地逐年下滑,相應地亞洲經濟同股市都會向下滑,特別係唔少人話別人驚慌而自己要貪心(一致話內銀息率高而抵買)的情況下,我就繼續驚恐。

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    1. 很多謝Manfred兄留言。個人認為,除儲蓄之外,投資部份亦需要受關注的,而且當資產到達一定水平,增長動力就有較大比重是靠投資。看淡未來不一定就要否定投資,可以透過增加財務知識去解決。

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  14. ....但這位我所尊敬女士的生命已經影響了我,前幾天寫每年固定跟投資收入掛勾的捐款支票給...

    I like this !

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    1. Calvin兄提醒了我們,努力賺錢之餘,不要忘記回饋社會。

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  15. 這篇文章寫的真好^^b
    忽然又讓我回憶起當初的情境
    想想這幾年倒是有點淡忘那段辛苦的記憶
    而目標也有點模糊
    要好好修正修正才行^^b

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    1. 這幾年發生什麼事情呢?有關財務的嗎?不妨作點分享,加油。

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  16. 這一句最好

    你們要好明白走這條自由之路絕非社會主流,我們的生活理念、價值觀、和消費模式等,都會(跟主流)很不相同,要記住忠於自己,為自己真心相信的夢想而努力

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    1. 十分認同,能生活得消遙自在的,從來都不是大多數。

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