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2014年1月19日星期日

被親友問借錢的問題

facebook page的信箱內收到一位blog友的問題,有關他的姐姐問他借錢,他感到非常苦惱,於是希望止凡提點意見。經他同意之後,讓我用假名在這裡發一篇文章討論一下,讓大家也可以給點意見。


林先生留言:

止凡兄您好,一直也有看你的blog,十分尊敬及欣賞你對金錢的態度。近來十分心煩,希望你可以給予一些建議。

我有一位姊姊做手機買賣的生意,在她開業時(三年前),我已經借了二十萬給她,但她一直也無還給我。因為我不急著用錢,所以我亦無追過她還錢。

昨天她又問我借十萬作生意上的週轉和找卡數。你覺得我應該借嗎?其實總額三十萬對我來說是可以負擔的,但其實也算很多錢,如何是好呢?
謝謝




止凡回覆:

多謝你的問題,很高興你對我的信任。

其實做生意並不是容易的,加上借錢的人會有一種慣性(這是我的觀察),他們借開就借,日後就算有錢都不會還給你。

然而,借錢的是你的親姐姐,不能不理會的,要是我的話,我會抽時間深入了解她的問題,直接幫她去解決比起簡單借錢給她為好,加上她還有卡數問題,看來她的財務知識未必能駕馭這些金錢問題。

如果你同意的話,我希望可以分享這個案(可以出假名),借機剖釋一下借錢幫人的考慮。 


林先生:

多謝你的解答,但我自己無做生意,亦不知道她聽不聽。無論如何,多謝你。另外,我都不介意你可以用假名分享。我都想看多些人的advice。


後記:

正如我的回覆內提到,大部份問親友借錢的人多會有一個慣性,處理自己財務時都不會太用心,因為他們就算入不敷支也不要緊,開聲問親友借就行。當有錢的時候,還錢永遠不是他們優先考慮的動作。

當然,還有少數是「有借有還,上等人」的,讓我討論一下我自己的個案,主角正是止凡。在初出來工作時,由於替家庭背上一筆債項,我需要把還債納入財務計算,本來積蓄已經不多,還要計入每月分期還款,計算至往後幾年都不會再有任何積蓄。日常支出還有大學貸款要還,當時非常心灰,眼前是白做幾年的處境。最記得有一次是公司有足球比賽,比賽場地是草地場,由於沒有多餘錢買波boot,加上要過海的額外車費,所以決定不去,當時感覺比自己讀大學年代更糟糕。

就是這樣返工放工的日子,出事前兩年多的儲蓄及其後幾年的收入都不會有盈餘,當年根本沒有什麼財技,財務知識也不多,唯一是懂計算,把還款列表計算出來,日夜研究。計算後發現在某幾個月份的財務出現負數,是儲蓄被燒光,加上薪金也都抵不住日常開支及還款額。要做的就是在這月份之前盡可能減少每月支出,看能不能「捱過」這時期,又或是叫家人跟債主傾傾,看能否掉配一下還款期數。

最後還是不行,所以我亦要選擇問朋友借(所指的並不是今天的太太,因為當年她已經盡全力幫忙,她當然是我借錢的首選)。其中一位大學時很要好的同學,他在大學時跟我討論最多,學業、生活、工作、人生計劃,無一不談,我相信他會幫助我的,其實這也是很尷尬的,大家畢業一兩年,竟然開口問舊同學借錢,人家會怎樣想呢?成何體統。

出來飯局,我把事件徹頭徹尾解釋一次,跟他研究了我的計算,最後他也借錢給我,但沒有借足我所需要的數字,因為他還有別的用途,不用利息,但要立下時限還款。我很感激他,這筆錢幫助我解決了不少困局。後來我亦成功過渡,還錢給他也成為還款計劃的一部份,最後亦如期清還款項給他,今天繼續是很要好的朋友。

故事其實還有很多細節,但這裡不交代太多了。今天一些家庭成員的財務知識仍然不太好,不過這事件也給我一個很好的財務訓練機會,正在這個低迷時期讓我培養吸收財務知識的習慣,因為我必須要搞好理財,才能駕馭這些東西。

平時在這裡很少提及自己的故事,因為這都不算什麼風光事情,經常說自己的往事,blog友又不會太感興趣。記得火燎森也有分享過他自身的故事,好像曾經袋中只有兩塊,夠返工也不夠回家之類的日子。其實我也試過類似的生活,是好是壞,見仁見智。

言歸正傳,我想帶出的信息是要判斷一下問你借錢的親友,他本身下了多少苦功呢?他是否盡心盡力想過所有可能性呢?他借錢的動機何在?他是慣性借錢一族嗎?禍是他闖出來的嗎?還是人家的禍嗎?是單一事件嗎?他的往績如何呢?曾經一次又一次借錢嗎?之前的借貸是否都如期還清嗎?弄不清楚的話,你的錢只會一去不返。

林先生這個個案,姐姐做生意的,開家手機小店,借過一次廿萬,過三年又再借十萬,這證明小店的盈利本身有問題,蝕本之後就拿信用卡頂住,再之後問人借錢還款,這是可行的運作模式嗎?拿信用卡透支去還款,她的財務知識也十分有限,未必能駕馭這些數目的財務。

最好的做法是深入了解一下姐姐的情況,甚至找人幫幫忙分析一下(這裡也算是一個好平台),看看如何更「到肉」地幫到她,只是把錢送上不一定是最好的幫忙方法。不過你可能要預期,開口問人借錢的親友們,對於人家想深入了解他們的財務時,多會表現得極不耐煩,最後可能拋出一句:「不借就罷了!」,他們會覺得你所有的都是「多餘錢」,為何不借給他們「救命」。其實「錢」幫不了他們,他們所需要的是「財務知識」,要成功令他們明白這點亦要一點說話技巧。

22 則留言:

  1. 有時借錢是很煩惱的事 , 借左就預左不還 , 我都試過幾次借錢俾人 , 叫人還錢難過登天 , 當然有些會有借有還 , 但機會率不會太高

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    1. 同意,好似楊受成先生,朋友開口問佢借錢都都預計不會還的。

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  2. 問人借錢易開口, 問人還錢難過登天!

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  3. 遇到这种问题真的是很棘手,尤其是自己的家人。
    还好身边的朋友很少向我借钱,不然接下来的手尾就头疼了。

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    1. 所以這個命題的確值得討論,讓大家多點提意見。

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  4. 我跟太太結婚前許下諾言, 我們不會借錢給任何人, 因我經驗太多了, 而且結婚后兩夫婦的財政會亙相影响的, 借錢問題會嚴重影响夫妻感情. 怎知幾年前他青梅竹馬的表弟問她借錢還卡數, 在我強力反對下她還是借了, 當然跟我估計一樣, 沒有回頭. 我沒責怪她, 但她從此對我更加信服, 尤其是財務方面, 這幾年她都在返攪我以往看的財務書, 她更有了自己的現金流. 正是蔡翁失馬, 原來有福!

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    1. 這就真的因「禍」得福,雖然這說不上是「禍」。
      有時親友又真的困難,能幫的都想幫,不過送上金錢不一定真的能幫,可能自由太的表弟跟你談談解決方法,自由兄真的能幫到忙也說不定。

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  5. 帮到埋帮咯,不过都是一次架咋,如果第一条数是自动还叻,第二次都还可以考虑,但是第一条数都没还就叫佢慢慢等啦~。~

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    1. 這都是一個辦法,讓他有一次機會,試試他的人品如何,「有借有還,上等人」。

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  6. 自己都有差不多的經驗, 在多年前借錢給一個很老死的朋友, 而他是因為賭而出事, 借到我都負擔不了, 最後都變成賭到朋友都做唔到, 如果時間再一次倒流, 其實我都會是一樣會幫佢, 始終都是好好好要好的朋友, 其實借與不借, 都會有很多理由, 這要由心而決定, 問心無愧, 沒有什麼對與錯
    by darkrainbow

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    1. 當然好朋友是要幫的,但借錢的決定到最後還是幫不到他,為何時光倒流還是會借給他呢?即沒有更好的方法去幫忙嗎?這點值得深思,正如文章所提,「錢」不一定能幫到他。

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  7. 其實我想知林生第一次借錢俾屋企人時,
    有冇講清楚每個月還幾錢,
    冇還時屋企人有冇講原因?
    我自己都借過錢俾親戚,
    數目冇林生咁大,五萬only,
    我知佢係因為之前因為大洗先要借,
    不過我見數目負擔到,而且佢承諾每月還二千,
    其實我心有打算收唔返就算,
    不過冇下次而已。
    結果係有兩三個月佢同我講個女開學唔還住,
    之後個個月都有還。
    還到今年三月就還晒,之後如果佢真係有需要,我都會借,因為有借有還對我黎講係最緊要,呢樣係誠信既問題。如果佢真係有難處,可以還一千/五百,但唔可以唔還。
    不過林生既難處係借錢既係親家姐,關係更親密,
    如果我遇到同樣情況,
    錢大概都會借,
    不過會唔會考慮當入股佢間鋪頭,
    可以了解多d佢間鋪既財政,
    話唔定可以改善到財務狀況,
    提高收到錢既機會。
    而且大家溝通多d,話唔埋可以改善埋佢卡數既問題哩!

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    1. 同意,如果當成是入股她的舖,的確又是一個好方法,最重要是溝通。
      當時有多少溝通就要林生才能回應了。
      非常多謝你的分享。

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  8. 講開借錢比人,小弟交過幾次學費後,學懂了,有不小心得。首先是非親人類別,問你借一萬幾千應急,你就可一千幾百無傷大雅地當義助朋友,唔還無所謂,大數就絕不能借外人。
    若果是親人,就要定下還錢期數日子,借二十萬給姐我也試過,給了他二年時間,免息每月20號還我。若果是友好,非借不可,最好定下日子還款,半年一期,跟手叫佢開定幾張期票,到期就自動入票兌現,唔洗到時追人數時慘過去乞。

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    1. 很好的經驗分享,開定期票也是一個好方法。

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  9. 林生的確算唔話得,,20皮首先預左冇,,
    再10皮我覺得唔應該再借,,
    我的親戚也有這個案,,

    您試想下,,一個人創業做生意,,若果財務知識唔好,,一定敗也,,
    創業前若不計好數,,要預左半年或一年的防守資金,,
    真的不行時還要再投進大筆的資金下去嗎,,
    佢地的心態就係話唔定會突然好轉,,
    或者再裝修下會好生意呢,,
    這全是靠運氣的做法,,實在唔應該再給佢泥足深陷了,,

    若我是您,,我一定會同佢解釋完,,將錢幫佢還哂D卡數,,
    而不再借錢比佢,,勸佢結業清單,,若不結業卡數都唔幫佢還,,

    留得清山在,,還怕冇柴燒,,這是一個好的實戰經驗,,
    您借比佢開店不如你自己開,,所以一開始借佢開,,
    不如入股一起開一起傾一起創業,,不然,,不幹也罷,,
    每個人都想發逹,,做老細,,佢又唔去計清楚,,
    財知也要學習,,以為人開佢開就發硬逹,,
    世界沒有咁多靠運氣發逹的,,
    只有真正懂得投資的人而又具備勇氣,,當機立斷的人才會致富,,
    林生還是好好想清楚,,不要胡亂燒錢,,
    佢係不知道儲10皮的苦況,,佢只知道洗10皮的喜悅,,
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 我也有同感,其實這樣子過了三年多,證明創業成績麻麻,卡數問題又證明財商麻麻,盤生意不應該再用借錢續命。

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  10. 隨心吧!凡事太理牲生活就變得太…………,不知怎形容。總之做完,不怨就好了!

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    1. 當然亦要有點感性吧,只是能否真正幫忙,這是考慮點。

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  11. 上個月工人問我借錢應急(約八千),說媽媽在印尼入了醫院,要做手術!我請工人前已約法三章,一定不會借錢,但她工作表現一向理想,在這年頭實屬難得,本來已經想加她人工,見她聲淚俱下,便說出了以下方案:1)新年利是$1000提早給予2)每月會再加$500,以示奬勵她平日的辛勞!
    再說明如果想八千即時到手,我可以帶她到合法的銀行或財務公司借,我加她的人工及利是,已足夠她還息了(以十二個月攤還),不過我不會當她的擔保人!
    大家可能都覺得我加人工很疏爽,但當知道現在請一個新工人agent費也要$6000-9000時,就會明白以上的手法是迫不得已的解決方案!最後工人都沒有要求到財務借錢!
    面對親朋,可以不借都盡量堅持不借罷,又或說明自己的錢通通放在定存,如取出來不見的息,要對方負責都不好意思,寧願著他到合法机構借,幫他解決利息!(計好了,能力範圍內,一次過給他,這不用還的)我看是仁至義盡了!
    借錢,處理得不好,是很傷感情的!

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    1. 多謝你的分享。
      同意你的做法,不一定借款人提出借多少就直接借多少,可以改變一下借款方案,你的分享應該可以為blog友提供一個好的解決方法。

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