止凡著作

跟著價值走
的12堂課


財經類
2017年5月初版




財富未來


財經類
2016年4月初版




財商有價


財經類
2015年7月初版




積財有技


財經類
2015年2月初版




取之有道


財經類
2014年10月初版




永不當田雞


哲學類
2006年3月初版

2014年1月15日星期三

穩當地衝出本金小範圍

昨天止凡發了一篇投資初時本金小的問題的文章,見到blog友「cleverpeople兄」的留言十分用心,亦可以對不少人有更多啟發,所以貼至一篇新文章讓更多blog友可以看到。

cleverpeople兄的留言:

本金少,可以慢慢積累,當您的組合只有10萬;
我相信一個人只要節儉,一年儲到5至10萬都可以吧;
就假設您只能做到5萬;

若每年可有15%增長;
第一年---10萬+15%增長----總結11.5萬;
第二年---11.5萬+15%增長+5萬儲蓄----總結18.225萬;
第三年---18.225萬+15%增長+5萬儲蓄----總結25.96萬;
第四年---15.96萬+15%增長+5萬儲蓄----總結34.85萬;
第五年---34.85萬+15%增長+5萬儲蓄----總結45.08萬;
第六年---45.08萬+15%增長+5萬儲蓄----總結56.85萬;
第七年---56.85萬+15%增長+5萬儲蓄----總結70.37萬;
第八年---70.37萬+15%增長+5萬儲蓄----總結85.93萬;
第九年---85.93萬+15%增長+5萬儲蓄----總結103.81萬;
即9年已經可以突破100萬大關。

人生無幾多個10年,當然這是5萬,若然您可以儲到10萬的話,10年已近200萬了,這不是複利的恐怖嗎?
難道錢少就可以投機,當然,若您已無太多時間,又無太多技能,又無太多決心,那您就投機一下啦,反正都是無。

我忘記是索羅絲,還是巴老,還是曹SIR講, 
(應該是來自科思托蘭尼)
錢多的人可以投機,
錢少的人不可投機,
無錢的人必須投機。

這的確是對的,
知識定可改變未來,
但昨日看了星期二檔案,見到聾同瞎人就不是了;
他們都是大學畢業,但無人願意請他們;
有一個就跳了,在他的畢書檔案夾上貼上字句---垃圾;
香港真是....

互勉之


後記:

多謝cleverpeople兄的分享,其實不需要冒太高風險,頭十年時間好好摸索財務知識,同時穩當地累積第一桶金。

可能還有人會挑釁以上的計算,例如10萬元起步不容易、年回報率15%不容易、一年儲蓄5萬元不容易。又回到早前的文章所言,你的思想決定你的命運,思想是負面的話,任何方法放到你面前你都可以找到不行的地方,人家做得到都歸咎於運氣,這樣難以改變自己的命運。

思想是正面還是負面,是找尋解決方向還是困在問題之中,完全是個人的選擇,這篇文章幫到你多少,亦是個人的選擇。

43 則留言:

  1. 謝謝!
    止凡兄近乎日日有新作啊! 是否近來反應熱烈, 靈感特別多!

    回覆刪除
    回覆
    1. 有時間,有點子,盡量都會寫,尤其是感受到不少人喜歡看我寫的東西,實在感恩。

      刪除
  2. 聰明兄的高見都好, 又令人容易明白, 讚!

    sam

    回覆刪除
    回覆
    1. 同意呀,最喜歡深入淺出的說理。

      刪除
  3. 本人認為10萬元起步不難;一年儲蓄5萬元也不難, 但要找到年回報率15%的投資項目確實有點難, 而且要連續9年也保持15%就難上加難......

    回覆刪除
    回覆
    1. 那就定8%吧 !

      sam

      刪除
    2. 何必一定要侮年計數15%回報。
      如把年期拖長計算,達到的目標比較容易。
      再者先把本金滾大,財務知識增加,打後儲蓄到一定本金及知識後,步伐就會加快。

      刪除
    3. 不要被負面思想困擾,正面一點想,總能解決的。
      sam兄同Hung Lam兄的回應就是其他角度思考解決方案,動點腦筋,方法總比困難多。

      刪除
  4. push & like...
    互勉之...
    cleverpeople...

    回覆刪除
    回覆
    1. 多謝你的push & like,其實借用了你的留言,哈哈。

      刪除
  5. 很多打工仔有著一個想法, 本金小很難實行財務自由, 很大原因是收入(工資)少, 開支大, 另到每月能夠儲蓄的金額很少. 但是收入高的人是否又很容易每月能夠作出穩定而又大額儲蓄呢?他們財務自由又是否比收入少的人快? 我相信不是.

    沒錯, 高收入有一定優勢, 可動用的金錢的確較多, 但是如果沒有正確的理財智識, 就算中六合彩都可以轉眼洗掉!

    所以, 正如《富爸爸,窮爸爸》作者也說:「問題不在你賺了多少錢,而是你能留下多少錢,還有可以留多久!」要有智識好好控制開支, 怎樣在生活質素, 享樂及有效儲蓄理財作平衡是一大學問.

    大家一同努力計劃, 實行, 檢討再實行, 耐心等待財務自由的一天來臨!

    另一方面, 除了財務自由要注意現金流, 個人保障亦很重要。市面上有各式各樣保險計劃, 單是人壽保障已經有儲蓄,定額,投資相連, 互通保險等可供選擇, 止凡兄可否提供一些意見供小弟參考呢?
    謝謝。

    回覆刪除
    回覆
    1. 同意,所以我總是說財務知識的重要,沒有的話,給你中了六合彩亦徒然,只會令你更快破產。
      我好像在某篇文章寫過對保險的看法,你可以找找,不過也可以整理一下思緒再分享一篇,謝謝。

      刪除
  6. 初出黎做野, 一年真係未必有5萬。。。。sigh
    Kenny

    回覆刪除
    回覆
    1. Kenny兄,不要灰心,好好計劃一下,想點方法增加收入,減少支出,或留前鬥後,多看書增長知識,你一定會能找到你的一套,加油。

      刪除
    2. 初出來做野時我都冇5皮,,直到而家十幾年,,
      若我單身我想我可以每年儲到22皮,,
      現在有大有細有屋仔都係剛剛好淨少少炸真係,,
      所以趁後生要儲多d同搵多d額外的parttime,,
      互勉之...
      cleverpeople...

      刪除
    3. 多謝cleverpeople兄的經驗之談。

      刪除
  7. 我已經留意左依個blog一年多時間, 最近見到止凡兄分享左月供股票同本金少既文章, 正正係我現實中既一個煩惱。我思考左一段時間月供股票都未開始實行, 浪費左唔少時間呢。

    本人平均每月可以儲蓄8k左右,希望黎緊2年可以儲到首期準備買樓。買樓同月供股票都係我想做既事。如果開始月供2800, 打算每月3K (會再按P/E作出調整), 但儲首期果數就相對地少左。假如日後經濟環境轉差, 樓市相對下調就可能會錯過好機會上車,到時賣出一部分2800都未必係好價位,因為經濟環境差。

    一個係有需要, 一個係為現金流, 小弟財務知識有限,唔識點衡量取捨或有而更好既方法,希望止凡兄或各位網友比小弟一點意見, 謝謝!

    CK

    回覆刪除
    回覆
    1. CK 兄, 如果目標係兩年內儲首期買樓,我諗集中火力儲現金就夠了, 之後計好埋供樓數…再諗下一步, 一步一步有計劃地進行!唔好心急

      刪除
    2. 多謝CK兄的問題,基本上我也同意理財見習生兄的回應,我會認真思考再發文回應。
      感覺你很積極計劃人生,是好事來的。

      刪除
    3. 止凡兄,恕我discourage。

      CK兄,買樓後係要供,如果每月只能儲8K,買樓後每月按揭供款也大概是8K吧。用每月8K的供款金額推算,2.3%p.a.,攤30年,可借金額大概只有210萬。連同約20萬首期(8K x 12個月 x 2年),只能夠買到230萬的樓。響香港,好難搵呀。

      CK兄,方向目標清晰,都要顧及現實操作手法呀。

      刪除
    4. 多謝理財見習生兄既建議, 同時期待止凡兄稍後既發文回應。

      eric兄, 儲首期計劃其實已經實行左一段時間, 所以我有少許既本係手.而每月按揭供款, 黎緊既日子真係要更加倍努力增加收入先可以喇. 其實如果買樓當時有什麼情況差少少先上到車, 屋企人係可以有限度幫我, 但畢竟兩老已經退休, 如非必要都唔想動用到佢地既資金, 等佢地可以享受下退休生活. 所以想好好計劃一下, 睇下點分配比例或聽上面2位師兄意見, 集中火力儲現金先.

      CK

      刪除
    5. eric兄所提出的亦是實際問題,首期事少,供樓就完全變了另一個階段,未有樓時所儲的8K可能是一個選擇,買樓後這就變成基本,不過當然,日後可以加大收入也說不定。
      看來不少人也給了意見,讓我有時間就快點發文討論下CK兄的問題吧。

      刪除
  8. 我都好開心我既下屬肯聽我講, 開始月供儲資產, 我同佢講儲得最多錢就係岩岩出黎做野既時候, 只要肯節儉, 儲起人工一半唔係冇可能! 好快佢已經迎接佢人生第一個十萬了

    回覆刪除
    回覆
    1. 要俾家用就難d, 家用佔左一大部

      刪除
    2. 剛出來做事的確能儲比較多的錢,因為相對地最少家庭負擔,但前提是要有自我節制。
      早期要給家用,但後期成家立室的開支大很多呢,責任又會大很多,儲錢更難。

      刪除
  9. 小人九六年人工九千現在45k....第一桶金用八年時間....之後每兩年多一桶......2003年起嚴格切定目標認真落實...財務自由之路叫可以....加油!CY

    回覆刪除
    回覆
    1. CY兄,恭喜你財務自由,如果有時間可以分享一下你的故事,我想很多人(包括我)都想取經。

      刪除
    2. 止凡兄見笑了....多謝多年無私分享.....小弟當把自己經歴和大家分享....但中文輸入太慢.....另文再上....晚安!

      刪除
    3. CY兄, 我都好期待...

      刪除
    4. CY兄快d呀!!!!

      刪除
    5. 大家好,今早想起內子人工平均11k,用十年時間收弟一桶金。大家加油!!

      刪除
    6. 看來這裡不少blog友對CY兄的故事十分有興趣,等待你的分享。

      刪除
    7. 今早上寫了八百多字還有一半未完,等老婆打完字才可

      刪除
    8. CY兄,太好了,期待中。

      刪除
    9. 此留言已被作者移除。

      刪除
    10. 多謝CY兄的分享,修改了一點,已經貼到新一篇文章上,有問題話我知啦。

      刪除
    11. 多謝止凡兄!!!再補充多一點請更正,謝謝!!!

      平凡七十後財務自由獨白(by Calvin Yeung)

      大家好啊!第一次又應該是最後一次在blog上寫文!以前晚上很少用電腦,多數讀公司年報,喜歡看報紙、雜誌。這三年多以來,因老婆大人之前生日送我iPad1的關係,因緣際會晚上有空會經常拜讀各大財務達人的blog,真是得益非淺,受益良多,而更開心的是發現世界上有不少同路人一同起行,以及更多已成功完成財務自由之路的導師。

      同大多數七十後香港仔一樣,小弟都是「屋村仔」一家九口居於二百多呎公屋單位內。記得七、八歲起已幫手開小販檔賣牛什。當然,家裏大小什務都「十項全能」啦!年紀大一點時,更會去收集家中兄長們看完或到拉圾房被拋掉的漫畫書,再拿去擺檔賣錢。人家小學時買閃咕交換,我就拿去低買高賣賺取差價套利,然後去三文冶買雞妣食。新春時去「派財神」,其他小朋友派自己用毛筆寫的「財神」,我就去買印制精美成本二毫子的「財神」派,人家收一、二、五毫子一張,我就大多數收五毫,但由一元至五元都有人付給我。那兩三年都賺得四五百元,的確比利是錢還要多。現在有時見曹sir寫專欄用「千金難買少年窮」這句,真的百般滋味在心頭,同好回味這段快樂童年時光,亦令自己以後明白安貧樂道都可以好開心。反之,不思進取,成日跟人比較,只會無比失落。

      細個少不更事,小學全班考第三名,可以入brand 1的文法中學,可能知道家裏窮或是太無知及現實地去報讀了brand 5的工業中學,好單純想什麼歷史、化學、物理和經濟等課目,將來工作永遠都沒有用,而讀金工、電工、木工有一技旁身,就一定有人請及有工作做。現實是成個中學都好少做過功課,可能有點小聰明,次次考試胡混過關,年少輕狂流連在外,日日玩至通宵達旦,大部分不良活動都有參與,放學後假期中亦做過不少兼職好多都幾特別另類。

      改變一生的是在中三、中四這兩年,暑假去了大快活做樓面水吧,那時要追女仔,要買名牌但又無錢,所以返早收晚,兼職時薪14、5元,一個月賺三、四千,但就真是好辛苦。自己有日 「叮」一聲想,如果再不努力的話,下半世中五畢業後人生是否都會一世大快活。最後小弟用生平全力日以繼夜,用會考前最後大約五個月時間閉關收練,最後成績5E1B好好彩地被取錄入讀IVE工程系高級文憑。

      進入大專時代,學業上都比較生性,知道好快要出來社會「博殺」,全靠當年港英政府全數資助GRANT & LOAN,小弟我免學費有津貼又有低息貸款(所以自畢業起年年交稅今年交五、六萬稅都覺得好抵),加上靠暑期工及晚上兼職客戶服務等工作,當時已經可以自給自足不需要屋企比錢我用啦。但年青就是年青,我又要威又無自制能力,當時記得有兩張信用卡幾萬信用額全部用完,都要月月還MIN PAY,所以96年六月畢業第一時間最快上班,人工九千,要不然怎樣還十多萬「街數」,加上交家用二千五呢。

      頭幾年工作自己都算可以交足功課,換了兩間公司,三年多後人工都好快去到19K,同時期開始對投資理財有濃厚興趣,嚴格控制開支令每月個人開支在三千元上下,亦開始建立起需要同想要的思維分別。自己又開始做債務重組申請私人貸款,還請所有卡數減低利息支出。九八年金融風暴小弟有幸做三年期九里息以上的零存整付,這筆錢加上儲蓄,以後就成為我2000年起小弟小試牛刀在投資股票市場的資金。我想同時期對我財務影響最深應該是開始做記帳工作,有了這件工具,所有現金流向都一目了然,對控制支出好重要,現在一打開EXCEL所有什麼衣食住行等開支,十幾年數據全部出現,每年做檢討預算都好容易,最好是你自己好清楚明白那一個真實數字是你的財務自由目標,不是電視機同經紀跟你說的假數字。

      因為「窮爸爸、富爸爸」這本書,2003年成為我人生和財務自由計劃起點,呢一年開始用自學和工餘進修管理會計和財務等知識去應用到自己身上,將自己當作一間上市公司去營運,每季預備cashflow statement,balance sheet及做 SWOT, asset allocation and ratios analysis等,每年出一份ANNUAL REPORT比自己,去回顧、制定和展望自己所經營的五大核心業務(包括財務、個人及事業發展、家人及朋友、旅遊和健康)。各大業務每年都有既定目標和行動,計畫依照人生願景、價值觀、和目標等,全部亦好清楚寫入年報內用心跟進。今年在寫時發現,這份年報已經由最初八頁增至今年六十七頁長,而份年報亦都已經成為我自己最重要的一本人生指南。

      今天2014年頭轉眼十年光陰己過,由起步當日三十多萬資產去到今日和太太擁有七百多萬元資產,當中其實超過55%由儲蓄產生,其他大部分由買賣股票所得。本人投資買賣股票覺得最重要就係讀該企業年報做基礎分析,經自己細心解讀和同其他同業競爭對手比較後,再作買賣決定和日後跟進,太難解釋大多數人二千多元買電視機都會貨比三家,但買十萬八萬股票可以只聽 number 。預算自己年薪大約六十萬加老婆大約十五萬共七十多萬元,今年扣除大約三十多萬元開支後(除房屋稅務及其他開支外,當中其實只有八萬多元是我們的必需日常生活支出,有六、七萬是用來去旅行見識世界。),還應有四十多萬元盈餘,還未計及今年其他可能資產增或減值、利息、債息、和股息等被動收入,好感恩和好幸運,今天最基本的財務自由可說已經達成。

      十一年愛情長跑後,三年前結婚由於考慮到來什麼人比來多少人重要,所以只請最核心而知道婚後到會再見面的大約六十位至愛親朋,呢個花費只四萬多元在五星級酒店舉辦連中午自助餐的簡單婚禮,到今天各賓客們依然津津樂道為我們名自找到一生最愛高興。至今從未擁有物業的我們,結婚到現在仍是租住一個面積四百呎月租八千多元的小單位內過我倆的幸福小生活,深信開心而簡單的幸福生活,無需要太多錢,有愛就最緊要,大家亦好開心,明白金錢只是工具並不是人生最終極目標和意義。人生就好似一段單向旅程起點不重要,經過哪裡亦無所謂,但一定要想辦法去到自己夢想要去到的地方,無論走路、搭巴士、火車、轉飛機去都可以,但最緊要快起步,因為千里之行始終足下。

      小人物大夢想是在四十歲前後爭取有自由一千萬,然後用2、3年時間,兩人一同漫遊世界各地去體驗和欣賞當下的真善美及人間一切美好的人和事。如果人生上半埸是用心用力去追逐金錢、成就和地位,我想有了財務自由後,下半場應該是去追求個人志趣,去幫助他人,令這個世界變得更美好。

      兩三年前開始有機會做一點小義工,但每次過後發現其實最幫到的是自己本人。2002年因工作關係認識一位因公司合併而快要被裁走的年長女士,會議後她堅持請我食飯和跟我分享人生價值,更提及每年所得花紅會全數捐出給予國內教育單位,當然那年的花紅亦己捐出不會例外。以後我再無機會再見到她,但這位我所尊敬女士的生命已經影響了我,前幾天寫每年固定跟投資收入掛勾的捐款支票給「苗甫行動」時都有記起她,好多謝她是您令我人生和投資都變得更有意義更積極。

      最後想同各位年青而又想追求財務的朋友分享,你們要好明白走這條自由之路絕非社會主流,我們的生活理念、價值觀、和消費模式等,都會(跟主流)很不相同,要記住忠於自己,為自己真心相信的夢想而努力,我知道每個人都可以成功。更要多謝網絡上的各方財務自由達人,您們的無私付出,為好多好多好似我們這班「CD-ROM」提供電力,最重要多謝「止凡力埸」這個平台讓小弟有機會寫下拙文!取之有道,自由萬歲!

      刪除
    12. CY兄,看見你主要加了兩段文字,已經修改了文章。

      刪除
  10. 獲益良多 & 發人深思

    回覆刪除
  11. 1年15%增長....... HM...

    想先問一個問題,各ching的答案會是多少:

    假設以今天價格3.19@ 買入50000 股3988(即HKD160K 左右), 然後放埋一邊. 等十年....那十年後,十年共得到的股息加上十年後的股票價值,加埋會是多少?
    唔知大家預估計算的差距大唔大呢?

    回覆刪除
    回覆
    1. 今天在這麼問十年後某股的股價會怎樣,看來要驗證都要等十年喎,這裡也難找到預言家。不如分享一下財務知識比預測股價看來更有意思吧。

      刪除