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2013年11月26日星期二

投資思維不應太灰心

有位blog友在止凡blog留言(blog友沒有留名,鼓勵大家留言可以留個名字,方便交流),他問及有關財務自由的概念,看來這位blog友對投資及未來頗灰心,對能否財務自由抱有懷疑,同時又有其他blog友在留言版回應這位blog友的問題,我覺得這個討論非常值得發篇新文章再細心分析一下。


blog友的提問:

止凡兄,小弟追讀貴BLOG也有一段時間,有一個問題自己想了很久也想不通,就是投資(有法)所製出來的現金流能夠拋開自己月薪的現金流的限制嗎?

簡單來講,如果小弟(30歲,沒樓)月入大約$15000,但只能投入$5000作投資,年(複)息5%算下來,我要用12年零2個月,才做得到100萬(73萬本金+27萬利息)

想起來也灰心,我即42歲時才可能(真的做到每年5%複息)有100萬資產,沒有上車。對輸在起跑線上的人來講,真的有financial freedom嗎?


Hung Lam兄對提問的回應:

你如果是投資股票,好公司每年增加派息再加上股價升值等因素。但會否增加派息就需要定期檢閱你所投資公司的發展,而公司只要每年增長,股價總會上升的。

但偏偏這兩個因素就是不確定,所以無人敢講必升值。你所舉的例子好比債券,每年定期5%利息再加每年買入5%定期息一樣。


cleverpeople兄對提問的回應:

樓上的朋友無樓,月入1.5萬,就已經這樣灰心,確實要積極些。您要計算下自己的人工升,自己的股票升,股息升,等等的因素。

在之前看過報紙,30年前若只有1000元,買入當年的煤氣還是中電(我不太記得),一路持有至今,升增連股息共獲利19.8萬。

澳門十年前用20萬買入一間普通樓,現在已值380萬。

珠海及廣東,十年前用5萬買入一間普通樓,現在已值近100萬。

今時今日您必需要努力找出這個時勢的增值機會,然後拼盡去將自己的資產翻幾翻,若不然,您只會在這個社會慢慢地成為大眾的普通一群,無法踏上財務自由的道路。
互勉之。


後記:

非常高興有blog友在這裡把自己的疑問分享,因為這樣會令我感覺更實在,更能了解看文章的人是什麼想法,這絕對是好事來的。

看了這位blog友的問題,加上Hung Lam兄及cleverpeople兄的回應,感覺成了很大對比。從文字推演其思維就感覺Hung Lam兄及cleverpeople兄會有比較大的成功機會。原因是思維影響你的行為。很多事情,想得出不代表能做得到,但想不出就一定做不到,所有偉大的成就都是由一個想法開始,連想都不敢想又怎可以成功呢?

所以要接受財務自由概念及方法之前,先要擺脫灰心的思維,解放消極的想法,要不然,人家對你說什麼都是徒然,因為灰心或失敗者永遠只會暗暗否定人家的方法,滿腦子都是一些消極說話:「你好命!在說風涼話嗎?」、「你成功了當然這樣說啦!」、「這方法你可以不代表我可以,大家背景都不一樣!」、「你總說自己如何成功,換轉你是我的處境,保證你不行!」等等,能擺脫這類思維,更積極面對挑戰,這已經是成功第一步。

其實這裡鮮有實在的方法可以教到大家,雖然有時也會分享一些財技及投資考慮,但我不建議blog友們跟著照做的,每個人對自己的投資理財應有個人的計劃。每個人的背景及性格都不同,就算是非常要好的朋友都難以分享計劃,可能大家對金錢的態度不同,這已經是一個很大的變數。

弄好了以上的概念之後,說回blog友的疑問,我發現這位blog友好像對財務自由這個概念有點錯誤認知,blog友的5%回報及$5000每月儲蓄皆是為了100萬的資產,然而達至100萬資產並不是財務自由的本身。

財務自由應該解讀為被動收入大於生活支出,被動收入指不用主動工作才能賺回來的收入,例如證券的股息及債息、物業的租金收入、生意紅利等,能達至這樣的狀態之後,你的生活再不需要靠你的工作收入才能維持,即你工作與否及如何享受人生全是你自由的選擇,不再受金錢財務所限制。

每個人對生活支出都有個不同的數字,這是其一。增加被動收入的能力亦每個人不同,這是其二。因此,每個人對財務自由的計劃理應不同,所以我對blog友的計劃決不能「指指點點」,不過盡可能分享一些我的看法。

blog友所計算的是坊間不少嚷著「買不到樓」的新一代所計算的算式,我曾在回應時指這是一條「死數」。工作的薪金多少,支出多少,儲蓄多少,拿起計算機按兩按,計算出十二年後的結果,準確無誤。問題是,為何要被一條「死數」控制你的人生及生活呢?

人生及生活是一個個的計劃,當然不少人會毫無計劃而等待各種事情發生再算,然而這正是成功與失敗率的分別。十二年,你的能力真的沒有任何改變嗎?讀一個學位只需要三年,十二年可以計劃讀四個學位了,有能力者絕對可以成了律師、會計師甚至工程師。不做專業嗎?可以研究做生意,可以研究投資,資產買賣等。十二年就單單儲蓄100萬為了物業首期?這真的是一個好計劃?真的沒其他路可以想?沒更偉大的目標及計劃嗎?

我不知道blog友的水平,就算是做苦力,做個地盤工人,我亦聽過有前輩夜讀工業學院,慢慢做慢慢學習,今天自立門戶成了承辦商老闆,手持多個物業收租。如果一開始他也被一條「死數」所局限,今天應該還是地盤工人一名,可能足夠養家吧,又或者終日賭波賭馬周身債。

衝出這條「死數」難不難?視乎大家的決心,只不過可以告訴大家,大部份人都不能做到。然而財務知識正正是衝破這條「死數」的有效工具,建議blog友先饑餓地吸取財務知識,大量看書、上網看財務知識相關的影片,得到理財正確概念,再發展某理財工具,可能只需一兩年時間,眼界會闊了非常多。

希望這樣的一篇文章真的能幫助這位blog友,這篇回應並沒有點對點的道明做法,因為blog友所需要的是概念,沒有概念,不可能紙上談兵地單靠一篇文章就能解決blog友的問題,所以只可以靠啟發。

富爸爸作者曾說教人家釣魚比送魚給人家更好,而我反而更進一步,不應捉著人家的手教人家怎樣釣魚,而是點出學習釣魚的重要性,指出學習釣魚的地方,讓人家積極自發地去尋找方法學習釣魚,感覺這更意義。

26 則留言:

  1. 較喜歡養魚,等佢自已大!食又得,繁殖更多亦得。-.<

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  2. 有時看到一些朋友的打工感嘆,覺得十分悲涼,其實錢與樓並不是人生的全部,希望他們向自己的人生目標邁進才最重要。

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    1. 這正是重點所在,文章希望能道出人生重要的環節。

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  3. 止凡兄,講中要點,佢只系記住公式,而不懂運用武功招式。

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    1. 能靈活運用公式,本身數學能力都很不錯,只是這不是一切,文章希望能作點啟發。

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  4. 單睇止凡兄這篇文章已知道佢的用心,,幾大篇,,
    灰心的朋友---您淨睇版主為您打咁大篇野都知用心良苦同有幾大誠意啦,,
    財務自由唔係咁容易,,
    您睇人成功,,可能人地曾經付出過好多好多ge野的,,

    版主的教與學也是很好的學習模範,,
    正如讀書個個也是讀死書,,要學到靈活運用才是真正的成功,,
    當然再加上創意就事半功倍了,,

    現時的一代知識係一代差過一代的,,
    但社會就一代比一代進步,,
    全靠一小部份的頂尖有知識有創意有技巧的人去推動,,
    您的知識與思維將決定您將來會成為點樣的一群,,
    努力吧,,大部份人都想財務自由,,
    但真正付出且行動的人就少,,
    盼望這裡的戰友們在n年後也可以財務自由,,
    在這blog上分享下,,(最近點享受下乜享受下物....)
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 同意cleverpeople兄的觀點,其實這是傳統教育模式下的思維,讀書、練習、考試,學生要做的就是答對問題繼而升學及畢業,然而用這樣的模式在社會生存,會發現解決問題的能力很有限,因為現實生活問題沒有預設答案,思維沒有想變化及創意之類的話難以解決。

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  5. 有能力每月投入三份之一的收入作投資,已經恨死好多人,最簡單買reits收息都起碼有4-6%,仲未計資本增值,要達至財務自由,其實真係唔難

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    1. 香港地無野好過投資樓

      只有樓才是致富的關鍵

      講真,股票只係一個踏腳石途徑
      滾了首期出來,就會走好買樓

      當然,而家樓係頂,股票反具投資價值
      何樂而不為

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    2. Grassroots兄有關買REITS的建議很不錯,不過還是重點還是概念問題,還未弄清概念的,談論方法還是過早。

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    3. 多謝DreamerKC兄的意見,但其實我又不完全認同,不一定要投資樓才是致富之道,只是過往香港投資物業的成功率比較高,同時亦有不少人靠這個方法致富,但不而否定其他致富之道。

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  6. 時間才是資產增值的關鍵

    越早當然越好,而遲起步總好過唔起步

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    1. 如果安排資產方法正確,時間會是朋友,但如果不然,時間可能反而是損害價值的元兇。

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  7. 財務知識是通往財務自由之鑰匙,依家有咁多財務自由bolg,吸收知識已經比過往容易得多

    沒有一步登天,踏實地一步步前行,始終會行到財務自由之終點

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    1. 同意,我亦在大家的blog中吸收了不少知識。

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  8. 其實唔需要一下子就用同一個回報率計算長達十年的事, 當你擁有 5萬同 50萬同 200萬, 你會/可以投資的資產都已經唔同. 而且現在三至五年就有一次大股災, 機會重會有, 問題係到個時你有冇錢同敢唔敢買姐.
    所以先定下一些中期容易達成的目標(e.g.存下錢先), 開始左先, 再不斷學習, 慢慢就會覺得其實真係唔難.

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    1. 相信這也是婉兒的心得吧,多謝分享。

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  9. 報到,小弟到blogger了 - R

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    1. R兄,已經加了你的blog link。

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  10. My advice to Hung Lam: while you are 30, career development is top priority. Work hard, get yourself adequately trained and you will be rewarded with opportunities and advancement.
    The development process is more interesting than investment.

    In investment, there is chance of financial loss. In personal training/development process, everything is treated as gains. Your income will expand dramatically when you are in the right place.

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    1. 同意,這正正就是變數,並不需要只顧計算一條死數。

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  11. Sorry, Hung Lam, my mistake.
    My comments actually refer to the 30 yr old blogger who raised the questions

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    1. 對呀,不是Hung Lam兄。

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  12. 咁你會推介什麼書比他這個例子的人/投資新手既人?

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    1. 其實這個blog內曾經推介過不少書籍,不妨看看。

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