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2013年11月15日星期五

銀行如何考慮貸款

日本一套劇集叫半沢直樹破了日本收視紀錄,劇中講述日本某銀行內一名主管級員工,被上司擺佈令他錯誤批出一筆金錢予一家企業,之後企業火速倒閉,這名銀行職員則要負上全責,繼而令這名職員對事件展開追查。

還未看完這套劇集,但止凡想起東亞銀行曾向前政務師長許仕仁借出6000萬,事後許仕仁因欠債被申請破產,這件事件令銀行的管理層及主席在股東會上被小股東破口大罵,質疑其批出貸款的嚴謹度,不知道東亞這次事件有否「半沢直樹」的影子

對這類個人名義無抵押貸款,銀行批出貸款前一定會思前想後,原因是一個普通人的個人財務經濟體很有限,出事的話大不了就申請破產,屆時債權人最多只能接受破產處理官安排發還剩餘某比例的個人財產。然而,如果一個人有心申請破產的話,自然會事先「整理」好自己的資產,到破產時可謂「全裸」。

銀行如何考慮貸款呢?我未做過銀行,所以不能完全掌握,只能分享一些所見所聞。如果是拿資產作抵押的貸款,好像樓按一樣,這就最簡單,只要對資產作出估值,考慮其市場流通量,再按估值的一個相對安全的比例批出貸款,就算個人或企業破產,銀行亦能沒收資產即時拍賣套現,損失風險不大。

如果是公司,要看是不是法人,一些合伙人公司不算法人,就算開設了有限公司炒賣物業,公司不能產生足夠生意及現金流「養活」自己,在銀行眼中亦不算一個可靠的個體,要提出借貸還是要公司某些主要成員的個人財務支持,即他日如果公司倒閉,銀行就會向當日的擔保成員追數。

對一些生意人或中小企業,就算公司能慢慢制造出盈利與現金流,銀行還是要慢慢試著提高貸款額,初時不會一下子借太多,而是會小額、短期的試探,有不錯的還款記錄之後,銀行就會一步步提升借款額。所以做生意的,平時都一定要向銀行借貸,就算借出來的錢沒多大用途,又要蝕利息給銀行,亦要做這些動作來跟銀行「打好關係」,到真正需要資金時就能活用銀行這位好幫手。

記得「半沢直樹」劇中講過,銀行是「好天借傘,落雨收傘」的,其實銀行也是做生意的,借出的錢收不回來,蝕一次的話,多幾倍的利息都補不回,所以銀行對借貸風險看得非常嚴謹。懂得運用銀行這位朋友,對你的理財之路會有很大幫助。

曾經也無聊地想過如何運作銀行或財務公司,借錢給人家收利息,慢慢搞大了之後就找人家借錢給我,再把錢借出去賺息差,的確和味。但一想到如果人家賴帳,我如何處理呢?銀行或財務公司會找收數公司代勞,又會向法庭申請債仔破產,甚至可以向其他公司賣出債務,大耳窿更會「自己處理」。一想到這樣的情況,立即感到頭痛,賺息差絕不是容易,想參與的話還是買入銀行股,做個小股東更適合。

2 則留言:

  1. 嗯嗯,始终外行人吧。
    在自己有把握的領域以及把風險降低賺自己懂的錢

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    1. 同意,了解多了,自然信心更大。

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