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2013年10月20日星期日

認識信用卡

前篇文章指有調查發現香港人的信用卡欠款出現不少問題,讓止凡討論一下對信用卡的意見。

我喜歡運用信用卡,因為交易過程方便,減省零錢找續,而且交易金額可以遲一點才真正過數,變相賺了點點時間,同時又可以累積信用卡積分,平均每 250元簽賬就有一元回贈。加上某些商戶又不時會有特定信用卡優惠,所以信用卡消息好處多多,令我一定選擇信用卡交易多於現金。信用卡又方便又多著數,而大部份信用卡都沒有年費的,到底銀行為何要推出這樣的產品「益」街坊呢?

這都是運用信用卡的好處,如果有信心、有能力駕馭這張信用卡及其消息模式,的確你絕對可以免費享受其好處。信用卡公司賺的錢都是商戶給他們的手續費,銀行就更加收取不到你一分一毫。可借,信用卡提供了一個「先花未來錢」的方便,甚至乎給你一個花錢大於你能力的可能,令你有機會賠付信用卡公司及銀行所設下的高利貸陷阱。

一般信用上年利率達 35厘,35厘是一個什麼樣的數字呢?今天銀行戶口利息 1厘也沒有,樓宇按揭利息也只是 2厘多,借股票孖展的利息也只是 7厘多而已。今天數百億美元身家的巴菲特,近 40年前投資 10萬美元,多年來的平均年回報大約 23厘左右。

35厘,如果是 10萬元的投資,20年後就有大約就有 1000倍的回報,即 1億元。如果數學不太好或財商一般的 blog友對以上的數字還是沒有太大感覺的話,至少要明白一點,平均 35厘是投資者夢寐以求的「天文數字」回報率,而你付信用卡利息正正是以這樣的利率供養銀行。

當然,欠信用卡金額不可能沒有還款,所以不會讓本金一直複利「生長」下去,不少人喜歡只付「最低還款額」,即每月結欠的 5%,其實這是蝕非常多利息給銀行的。假設欠 10萬卡數,月還「最低還款額」即 5000元,但 35厘的利息即要近 3000元月息,即還款有 6成是在還新生利息的,這個模式還款下去,要還 12年多(最少最低還款額為 250元),總還款額是23萬元左右。可能有些人以為是 10萬除 5000,即兩年內可以還清,35厘即還多付 3萬多元而已,希望這些人從前能更清楚明白。然而,以上例子已經假設還款期內沒有新的卡數,否則根本沒完沒了。

不過,我有時在想,到底受信用卡帳目困擾的人,是「不知而做」呢?還是「知而不做」呢?或是「知而不能做」呢?即好像賭徒一樣,不少賭徒明知要贏賭場接近不可能,但跟他們說理,叫他們不賭,他們仍要賭,賭徒心理可能是「明知不可為而為之」,是心癮作怪多於天真得以為能贏賭場。所以,叫香港人小心用信用卡,把數字及理據攤開討論亦作用不大,控制不了信用卡的始終會是大部份,因此銀行的信用卡收入實在不用擔心。

電視常說「先了解、後投資」,我認為是 「先理財、後投資」才對。要投資成功,不如先在自己的財務下點苦功,起步點是能駕馭信用卡,如果連信用卡也運用得不夠好,又怎能進一步研究更為複雜的投資項目呢?

曾有朋友說控制不了信用卡,所以早把所有信用卡取消掉。又有朋友說買基金的成績比買股票好,因為基金買賣受一定的限制,比股票少了一點方便,所以能較容易作長線投資。更有朋友說他平日放假的話一定不可以在家上網,因為他一定會把股票買入賣出,令投資組合蝕本。這些論點,其實聽得我一頭霧水,明顯欠缺自制能力,對自己的壞習慣投降,承認自己沒有自制能力而用其實操作配合,這樣做合理嗎?

19 則留言:

  1. 人對不同方面的自制能力都有所不同,比較弱的方面是很難克服的

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    1. 克服不了,就難免要接受其帶來的問題了。

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  2. 我有朋友的朋友話佢的還款能力比存錢能力高, 所以寧願欠片數都唔儲蓄.
    都唔知佢講乜

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    1. 這樣的話,供層樓當成是儲蓄可能對他有幫助。

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    2. 還款能力是被動,儲蓄能力是自發。:D

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    3. 同意是被動主勭的問題,有些銀行的基金計劃曾標榜其產品的好處是「不能」隨意提款出來,迫人儲蓄也被理解為一種優點,反智。

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  3. 儲蓄壽險正是針對他們而設計, 大受歡迎。

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    1. 我也有留意,的確頗奇怪的。

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    2. 你和我都不是會接受儲蓄壽險,因為我們都是用數學邏輯去計算它的價值,也不是有錢會身痕的人,不過像我們這樣的人,原來並不多。

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    3. 我是一個有錢會身痕的人, 但我不會買儲蓄壽險. 要買, 不如正正經經買一份壽險加月供盈富, 回報應該會更好.

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    4. 理性!
      我的意思是說,儲蓄壽險的其中一個功能是對供款人有一定程度的強迫性,否則會損失很大,對用錢的自制能力不大的人,有一定作用。
      如果把儲蓄功能用月供盈富取代,供款人可以隨時停供甚至沽售作使費,尤其在相對高位(有錢賺)的時候,對自制能力的要求會高一點。
      不同人有不同的取捨。

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    5. 自制能力高,又有財務知識,實在有優勢。

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  4. 使用信用卡要堅持一個原則,,
    就係要堅持每個月清單,,
    若買東西前預計這月清還不了款項,,
    我就唔會買的,,
    這是基本要做的事情,,
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 清單=每個月清還款項

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    2. 如果清不到單,就會被銀行用總結欠計利息,10萬還了9萬9千9,欠剩100,銀行這個月還是會用10萬計息,各位要小心呀。

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  5. 離題: 唔好意思.

    止凡兄及各高手們, 能否分柝一下700這只股票呢? 今天(21日), 它升了20元 (~5%)到$450的水平 ... 簡值令小弟震驚 !!! 這是獨巿生意嗎? 即如是, 一個交易日升5%會合理嗎? 是否傻瓜比股票多???

    21/10 10:34 : 騰訊(00700.HK)向微信用戶提供全額購物保險服務 (news)

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    1. 科網股對我來說是較困難的,因為多年後科網股的前途是較難預測,就算是今天的龍頭,數年後可能不再是,而且更不懂理解其生意模式,所以沒有多看科網股。

      我亦有留意其股價由幾蚊升至幾百蚊,要我解釋股價上落實在太高估我能力了,記得馬化騰曾有訪問說他自己都沒有預計到,我又何得何能呢?

      感覺你非常在意股價,建議不要太著眼於價格,著眼於價值比較實在。

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  6. 你都認為買的係傻瓜,,那您又在意佢升幾多,,
    別貪心了,,朋友,,
    互勉之...
    cleverpeople...

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    1. 著眼於「價格」與「價值」之別。

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