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2013年8月11日星期日

計算收入剩多少

大家的投資理財能力如何呢?有否想過有何指標可以作量度?高收入人士由於收入高,儲蓄能力可能很強。有些人一生花費大,買樓、買車、結婚、生小朋友,儲蓄能力都不太好,什麼時候有多少身家,哪有標準?總之要財務自由,被動收入大於生活支出,這是終極目標,中途有否更好的指標呢?

止凡想了又想,終於想到一個有趣的指標,看看打工仔們的投資理財能力。其實這個計算指標很簡單,只要計算人生的工作總收入,再看看現在身家剩下多少,「剩餘身家」除以「工作總收入」,一個數字就能看到你的投資理財級數如何,十分有趣。

舉個例子,假設你工作10年,平均每年扣減稅項之後賺取25萬元,即10年工作以來你總共賺取了250萬(這個數字你看看過往稅單就知)。好了,現在看看你今天的資產總和,物業估值應要扣除尚欠的按揭金額,股票也好,債券也好,還有現金,總共加起來可能有100萬元。你的投資理財能力就是100萬/250萬=0.4。

這個數字會隨著市場上落而改變,亦沒有現金流效果,所以不用太上心,只不過這是一個可以提醒你自己的數字。因為要把數字調高,你應該要慬慎投資及注意支出花費,這與增加收入不太有關係(當然如果收入太低,應付完生活基本開支之後,根本難以有多蝕錢作投資)。

很多人對自己的投資回報都沒有太多記錄,賺點錢就會到處宣揚自己的眼光,蝕了錢就不提,盡快忘記,最多下兩個月減少花費以補償損失之類,這些行為其實沒多大意義,但又是人之常情。所以大多數人都以為自己在投資上總有斬獲,但實際情況連他自己都忘掉了。

如何可以好好控制這類行為,最好是一個有效又簡單的數字,一看便知虛實。上面所提及的數字就是一個好方法,可以叫作「收入保存率」。人生要花費的事情可不少,如果「收入保存率」能達0.5的話,已經算十分不錯,而如果能達到或超過1的話,證明投資理財能力已經超班,好像富爸爸現金流遊戲中能跳上「快車道」一樣,進入另外一個境界。

有一點值得注意,有一些花費是人生必須的,但回看時這些花費還是能計算入「收入保存率」的一部份,例如香港人買樓,如果眼光好、時機夾,你的首期並不會令你的「收入保存率」下降的,反而樓價大升時還幫了你不少。

最重要是想重申一次,投資是一個計劃,並不是入賭場買大細,不同的檢視方法都是用來看看投資計劃的進度及表現,要是沒有這個正確概念,很容易迷途而走錯方向,走了十年廿年都是得個「吉」。當你有了正確概念,你會對這些指標玩意有興趣,慢慢研究如何優化這些數字,所做的動作就彷如上市公司行政總裁每天為公司所做的事情。你們的「收入保存率」又是多少呢?

14 則留言:

  1. 簡單實際的指標.

    在"對投資回報沒有太多記錄"這一點上,令我想起德魯克在時間管理上所說的"不少人對如何使用他們的時間存在鉅大的誤差,所以達致有效時間管理的第一習慣是實地紀錄時間的運用".

    其實看德魯克的書對投資有很大的幫助,而這是我當初想不到但又是情理之中的事.大概有相關經驗的人都知道投資的眼光或分析力和執行力是兩回事,而以投資執行力為重點的資訊往往不被重視,或僅以性格定輸贏等理句來略過,但問題的重心是該如何改善.單單叫人在"恐慌時買入"或"長期投資"等口號式建議基本上是廢話.

    個人投資理財能力指標在没有大leverage下五年來為1.3,比心中的最低價標準2還差不少的距離.理論上時間愈長,該指標數目應愈來愈高,但近兩年倒是相反發展,這也是我當初没有想到的事.

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    1. 你提到德魯克的書,相信是Drucker,我也看過他有關管理學的書,簡單到位,很喜歡。
      你說「收入保存率」嗎?大於1,已經是不簡單的投資者吧。
      繼續改善及加油。

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  2. 的確執行力先重要,有幾多人可以恐慌時買入

    多過1的確利害

    真失禮,得0.15,呢幾年投資先有D改善,努力改善中

    WW

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    1. 如果覺得自己的數字低,這可算是一個提醒,算是有個譜吧。

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  3. 止凡兄:可否談一談財務自由後的部署,買入收息資產後,只守不攻?或是只默默地收息過活?

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    1. 對我來說,現階段就算已經財務自由,在生活上或財務上都沒有打算作太大改變。
      投資理財一直都把風險最小化及回報最大化,什麼攻與守策略,甚至財務管理學中的「100減去年齡」去計算股票跟債券比例,這些我都不太認同。你看巴菲特、李嘉誠這個年紀在做什麼,能了解他們的心態對你的財務態度有正面幫助。

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    2. 止凡兄﹕我想問財務自由後,組合內的資產便不要變動,長久收息?或是待資產進入牛市時放掉,待熊市時買回?我知道會有風險,但有時會受不住引誘。

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    3. 如果是我,還是跟著價值走,讓價值決定行為,與是否財務自由關係不大吧。記得曾經有發文分享過如何跟價值走,有機會可以再發文詳談。

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    4. 首先回顧自己過去的決定及往績,可以推測自己"牛市時放掉,待熊市時買回"的能力,再決定是否能採用這項策略.

      其次,如果是跟隨富爸爸的思想,著眼点應是現金流的多少而不是資本增值.如果在牛市時,能夠找到更好的現金流替代資產(很可能是股票外的選擇),對高賣低買或長久收息的成功率都應有幫助.

      最後,資產組合可以不變,但知識不可不變.

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    5. 多謝john兄分享,同意知識要繼續增長,學習是一生一世的有趣過程。

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  4. 經過計算後,,自己是---2.1
    都是樓帶給的,,希望將來是股帶給的,,
    cleverpeople...

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    1. 這是高手的數字喎,厲害。

      原來blog友們都是臥虎藏龍,潛藏不少高手。

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  5. 有趣的的數字﹣1.8,原來自已工作了18年,財 務知識幾乎“0”底下,也有這樣嚇人的成續,幾乎全來自樓,但只是數字遊戲,再計算一下被動收入,與財務自由之路甚 遙遠,花了一些時間由新至舊閱讀你的文章,深興找到了學習對像,也重新思考如何增加被動收入,不過正如師兄所言,由學習開始。。。
    Limotea911

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    1. 1.8,這是一個不簡單的數字,當然資產升值及現金流是兩回事,但這證明你的投資有眼光、有回報,恭喜你。

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